銀行房貸能債務整合卡循和信貸嗎？該怎麼評估和注意！

開銷大，收入少的情況下，不知不覺負債快速累積，名下信貸、信用卡循環、車貸、房貸，一筆筆債務加起來，每月負擔沈重，只能繳到最低。甚至開始出現遲繳，挖東牆，補西牆的狀況，信用紀錄也開始惡化。如果沒有及時整合債務，可能就會出現信用瑕疵，很長時間內都要被債務壓著喘不過氣來。

對大多數被債務纏身的人來說，各大銀行整合負債的廣告格外有吸引力，畢竟可以再走到債務協商前可以多一個重生的機會。然而，想要在銀行拿到足夠額度、夠低利率，較長年限，如果沒有詳細了解方案細節，也可能會誤觸地雷，無法達到減輕還款壓力的目的，以下要來跟大家談談銀行債務整合要留意的地方，並替你統整各大銀行相關資訊懶人包！

「債務整合」和「整合負債」的意思？

「債務整合」或「整合負債」都是指將名下多筆的負債或債務或將多間銀行整合債務，整合成一筆債務，進而減少每月月付金支出、減少支出的利息或改善自身信用狀況，避免出遲繳！簡單來說，就是用一筆大額度貸款繳掉其他多筆小額貸款。

「債務整合」與「債務協商」是非常不同的，後者會導致您信用破產，甚至有不良業者把「協商」包裝成「整合」。如果第一次評估整合負債，一定要了解債務整合可能的風險和注意事項！而政府提供的債務整合，其實是銀行根據「消費者債務清理條例」所提供的協商，而非真正的債務整合！

何時申請「債務整合」呢？

「整合負債」越早規劃越好。

千萬不要等到信用瑕疵再來考慮。因為等到出現信用瑕疵時，可以整合方式就更少，甚至最終核貸條件就會不好。所以，負債整合要越早計畫越好！因為透過整合名下多筆負債，可以有效降低月付金、統一繳款日、省去繳款手續費，避免將來產生遲繳和信用瑕疵，甚至有額外資金可以運用。

為什麼要申請「債務整合」？

透過有效的債務整合，債務人可以成功達到：

1. 統一繳款日：以往每個月都被不同銀行的繳款日期搞得好混亂現在終於能整合成一筆，再也不用分別去記各筆帳單、卡債的還款期限了。
2. 降低月付金：拉長貸款年限，並且用較低利率貸款去整合高利率貸款。
3. 不會影響到您的信用評分：辦理債務整合對信用分數的影響程度較低，如果後續有按時繳款的話，還能讓信用狀況提升，達到加分的效果。（透過銀行申請信貸整合貸款，因為負債比增貸和貸款申請紀錄，短期會降低信用分數，但如果整合信用卡卡循，長遠來講是有加分的！）
4. 額外增貸資金：如果您有其他生活支出，像是兒女教育費、醫藥費、保險費…等，可選擇增加貸款金額，靈活運用剩餘的資金。
5. 避免出現遲繳並影響長遠信用紀錄

何謂「有效的」債務整合呢？

在我們繼續說明銀行債務整合方法前，先讓大家了解有效且成功的債務整合，有那些注意要點：

貸款金額：

貸款金額要高於多筆貸款加總之金額，才能將多筆小額貸款整合起來，一般都會需要不動產、例如房屋或土地等，或是殘值高的汽車。

例如，透過新鑫二順位房貸，最高金額是300萬，或汽車貸款最高金額也已到300萬，一般可以是汽車殘值的1.8倍或更高。

貸款年限

貸款年限長，相同貸款金額下，月付金是更低。如果年限短，整合後金額高，每月月付金還是很沈重！

貸款利率

貸款利率夠低，所以整合後，月付金才能調降！另外值得注意的是，「信用卡循環利息」是「以日計息」，而上面二胎房貸或是汽車貸款等，都是「攤提計息」，就是攤提成3年或更長。兩者，相同利率下，信用卡利息是高很多的！

如何透過銀行整合債務？信用貸款！

銀行主打的債務整合方案多以「信貸」方式來整合名下負債，透過一筆高額、低利率、長年年的信用貸款，整合的債務或貸款包括他行信貸、信用卡費、汽車貸款、親友借款等。

各銀行都標榜最高可以300~500萬，最長7年攤提。但是，在申請人在債務整合信貸時，往往名下債務高，信用分數低，甚至有遲繳紀錄，所以債務整合信用貸款往往都是：

• 信貸整合利率偏高
• 期數偏短
• 在無擔保貸款22倍（DBR22倍）限制下，額度也很有限，有可能無法有效整合貸款

債務整合真的好嗎？關鍵在於「利率、額度和期數」！

為什麼我們會說，尋求銀行債務整合管道之前需要多加評估呢？別變成只是換家繳款，但是並沒有真正到債務整合的減壓效果～

債務整合利率和總利息

原因在於「魔鬼藏在利率裡」，以優惠利率吸引顧客是常見的方式，並不限於特定銀行。延續上方中國信託銀行債務整合網頁說明，該方案主打首期年利率0.01％，可貸額度最高300萬元，但詳閱方案會發現，內容清楚寫道：「本專案利率係本行分期型貸款產品，總費用年百分率為3.66%~16.77%，該年百分率係以貸款金額 NT30萬元，貸款期間5年，貸款年利率首期0.01%、第二期起2.51%~15.98%(機動計息)，開辦費NT9,000元，計算而得。」

換句話說，這項方案除了首期年利率外，後續實際利率會較高，此外方案內容還說明「本行保有核貸與否及核決貸放金額、利率之權利」，意即貸款金額不一定會到300萬元，利率也不一定2.51％。

如果銀行核貸信貸利率高，似乎沒有必要申請！但是如果給您攤提期數長，可以償還掉「每日計息」的信用卡卡循，似乎值得申請！但是如果額度給得不夠償還信用卡循環，是否變成多繳一筆信貸呢？這是在申請時或撥款前，要仔細思考的！

債務整合額度和期數

銀行雖然標榜最高額度500萬和最長攤提7年，但債務整合信貸額度和期數通常不會太高，主要因為申請人本身可能負債較高，信用分數已經被拖垮！最終，債務整合額度不高情況下，可能變成無法整合信用卡循環和其他筆信貸，比較是額外繳一筆信貸！

債務整合額外費用

無論是「債務整信貸」、「信用卡帳單分期」或「信用卡餘額代償」，銀行當然會收取費手續費或開辦費等。

整合負債會影響信用嗎？

因為整合債務有多種方式和組合法，所以「債務整合」是否會影響信用評分，要實際視您債務整合的方式！

長遠來講，有效債務整合能提高信用評分的原因在於債務整合指的是用一筆額度足夠、還款年限長、利率較低的貸款，來償還多筆不良負債，更重要的是，假如和融資借貸不會註記聯徵，因此能「用無涉信用的貸款，償還影響信用的銀行債務」，只要能順利申貸，並藉此還清銀行債務，就能提高信用評分！

另外一種情況，在申請債務整合當下可能會減少信用分數，但是一但負債有效整合，信用卡卡循減少循環並正常繳款，是有助於提高聯徵分數的！

根據「聯徵中心」指出，信用評分是「以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險」，換句話說，信用評分有瑕疵的人，會被金融機構認為有不還款的可能性。
聯徵中心會根據「會員金融機構定期報送有關個人的最新信用資料」來給予評分且分為以下三大類資料：

1. 繳款行為類：指的是個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形。

2. 負債類：看的是個人信用的擴張程度，像是信用卡額度使用率，信用卡有無預借現金、有無使用循環信用，或是授信有無擔保品。

3. 其他類：主要包括新信用申請類的相關資料，例如金融機構至聯徵中心的新業務查詢次數，目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數等。

債務整合信貸的申請條件？

「本行將依您的信用評分進行審核，惟台新銀行保留餘額代償最終核准與否之權利。」從這句話，就可以知道聯徵信用報告上的信用評分，決定您是否可以申請、核貸利率和期數等！

由於銀行債務整合的信用貸款是「無擔保品」貸款，審核依照你的信用狀況與還款能力來核駁，因此想要在銀行提高信貸過件率，以下3個條件是不能忽略的：

• 良好信用紀錄：多家銀行都有說明，假如是還未與銀行有往來紀錄的社會新鮮人，銀行基本上無法判斷這個人的信用狀況，因此核貸率會非常低，通常建議信用卡有一年的往來紀錄為佳，此外，如果信用卡遲繳一個月以上，銀行就會報送聯徵遲繳紀錄，那申貸的難度便會大幅提高。
• 無貸款遲繳紀錄：銀行很忌諱遲繳，所以有遲繳記錄下，往往核貸機會會降低。
• 負債比不能超過22倍：根據主管機關規定，個人無擔保負債（信貸、信用卡、現金卡）餘額不可以超過月薪的22倍，就是我們常聽到的無擔保22倍限制（DBR 22倍），也就是如果您的負債比過高，那就會被銀行視為高風險客戶，申貸遭拒的可能性較高，此外也代表，您的可貸額度，跟您的薪水高低成正比。如果您月收入5萬，無擔保貸款，包括信貸、信用卡、現金卡等負債，不得超過110萬（5萬x22倍）。
• 無聯徵多查：銀行電話都會電話錄音，只要電話中同意申請或是查詢聯徵，您的聯徵報告上就會多上一筆，這還只是評估，不是送審。只要近期多次銀行聯徵查詢，後面銀行不承作機會非常大。如果知道自己工作不明確、信用卡遲繳過，近期剛信貸撥款等，其實就不用冒險去評估，最後只是多了一筆婉拒和聯徵查詢記錄。一樣會建議詢問專業貸款公司，先初步評估在送審。

除了以上四個重點外，銀行也會希望申貸者的工作年資至少半年，且需要薪轉證明，然而從我們過往接觸過的實際案例來看，需要整合負債的朋友，往往伴隨著財務狀況出問題，而且若以「代償」方式向銀行爭取貸款，那銀行往往會更加謹慎，總結來說，不少人都會遇到銀行核貸金額與利率與期望不符的狀況。

債務整合銀行推薦該怎麼選？

基本上，每間銀行或金融機構都有提供債務整合服務和信貸，但關鍵在於是否能核貸和爭取到最好整合條件，達到有效減壓！在評估債務整合銀行時，可以參考下面建議，避免多送多評估，最後變成聯徵多查，反而沒辦法爭取到最好條件：

• 主要收入之銀行：優先考慮主要收入的銀行，例如：薪資轉帳銀行，因為他們知道您每月收入狀況。
• 信用正常之銀行：沒有發生遲繳的銀行，例如：您在第一銀行已經有遲繳，建議就不要找第一銀行。

申辦流程

至於要如何跟銀行申辦債務整合呢？首先要準備：

1. 身分證正反面影本。
2. 工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件）。
3. 所得證明（薪轉存摺、扣繳憑單或薪資證明等文件）。

備妥以上文件後，現在不少銀行都有線上申貸服務，流程基本如下：

1. 線上申請：確認方案後填寫申請書（現在多數銀行皆可透過線上申請）
2. 上傳文件：備齊身分證明、工作證明、收入證明等所需文件，並提供給銀行
3. 等待審核：待銀行審核完畢後，即進入對保程序
4. 簽約撥款：收到通知者，可以線上或臨櫃簽約等方式取得資金。

通常銀行收到申請書與相關資料後，最快1個工作天就能得知審核結果，或是能與銀行聯繫洽詢申貸狀況。

想不到，房屋貸款也能成功整合負債！

除了上述的銀行債務整合信貸外，房屋貸款因為符合「額度高、利率低、期數長」的有效整合貸款條件，也很推薦整合名下信用卡循環和信貸！透過這樣方式，償還信貸和信用卡後，只要專心繳一筆房貸就可以！

因為有擔保品，核貸機會更高！目前市面上適合的房屋貸款，包括：

房貸整合貸款1：房屋增貸

向原購屋貸款銀行申請「房屋增貸」來取得額外資金。當房價上漲或是償還了部分本金時，原銀行房屋增貸是最簡單的方式！在申請房屋增貸前，可以了解一下房屋增貸與二胎房貸的區別，進而了解何者最適合自己！

房貸整合貸款2：房屋轉增貸

如果您房貸繳款正常，其他銀行都會願意爭取您的房屋貸款！這時，申請其他銀行的轉增貸是可以考慮的方式。

房貸整合貸款3：銀行二胎房貸

如果沒有銀行願意讓您整筆轉過去且增貸給您，也許可以考慮向其他銀行申請「二胎房屋貸款」。因為是二順位債權，利率會比較高，但至少還款期數長，利率比信貸和卡循利率都低！

房貸整合貸款4：融資型房貸（融資型二胎房貸）

融資型二胎房貸的鑑價比「銀行增貸」、「轉增貸」或「銀行二胎房貸」來得更高，成數最高可以110%~130%，額度最高300萬，審核也更寬鬆！

單純想整合銀行信用卡卡循，也可以嗎？

當然可以！除了上述透過銀行信用貸款方式整合卡循外，也可以針對信用卡循環整合的方式：

卡循方法1：信用卡帳單分期

「信用卡帳單分期」，就是將目前銀行信用卡循環金額分期並約定利率償還。雖然不能整合信用卡外之貸款，但所有常見債務中，最迫切的就是信用卡卡循。因為信用卡是「每日計息」，信用卡循環利息是比信貸利息更可怕！信用卡循環利息會依據發卡銀行、卡片類型、個人信用評分而定，通常在 5% 以上，依《銀行法》規定最高不得超過 15%。根據金管會資訊，近年卡奴族平均循環利息落在 13%，每天利息算下來相當可觀。

如果沒正常還款，例如沒繳全額、只繳最低、完全沒繳，您與銀行的債務關係期間循環利息會「每日計算」！只要沒有繳清，就會一直出現新的利息！導致債務越滾越大，陷入卡奴的惡性循環中，常常覺得怎麼永遠都繳不完信用卡費！加上「過高信用卡總額度使用率」、「使用預借現金」、「循環利息或滯納金」都會大大影響您信用分數，就更難申請到低利率貸款！

星展銀行有提供信用卡循環利息的說明和試算，有興趣可以瞭解看看！

當信用卡卡循越來越高，個人信用分數就會越來越低。如果出現遲繳，信用分數就會更低。最後，要申請上述銀行信貸整合名下負債或是提高信用卡額度都變得不可能了！

這時除了盡量減少支出外，可以運用「帳單分期」降低每月月付金，避免出現無法負擔而遲繳的情況！因為「帳單分期」是將每月的信用卡帳單金額分期繳款，並與銀行約定分期利率。舉例來說，根據永豐銀行帳單分期說明，信用卡金額20萬，申請到24期，利率12%，每月支出降為8,416~10,341元。

至於「信用卡帳單分期」否會影響聯徵信用分數呢？根據銀行網頁上說法，只要正常繳款，是不會影響分數。但，根據聯徵中心（JCIC）網站說明：「信用卡分期付款共有〝預借現金分期〞、〝帳單分期〞（指整筆帳單款項之分期）以及〝消費分期〞（指單筆消費款項之分期）三種類型。其中，預借現金代表個人有較為急迫之資金需求（說明如三大類信用資料），而帳單分期等同於實質借貸且風險偏高，因此聯徵中心將〝預借現金分期〞及〝帳單分期〞兩者納入影響評分的項目；但〝消費分期〞因屬性較偏向消費行為，所以聯徵中心並未直接將其納入評分模型考量，故並不會影響信用評分。」

所以，再申請信用卡帳單分期時，需了解：

• 僅能針對信用卡卡循分期繳款
• 需分別向信用卡銀行申請
• 對信用分數有負面影響

卡循方法2：信用卡餘額代償

「信用卡餘額代償」可以將您在它行信用卡卡循，轉到您申請信用卡代償的信用卡銀行。主要是將其他家信用卡循環金額都轉到同一家信用卡銀行。所以，還是跟「信用卡帳單分期」一樣，「只能」針對信用卡卡循」的整合方式！

以台新銀行餘額代償來說，代償年利率為6.75%~11.75%，此外銀行有但書：「以上方案內容及餘額代償額度將視持卡人個人信用狀況而有所調整」。

透過國泰銀行信用卡餘額代償計算工具，可以快速計算將信用卡轉到他們家後，總共可以省下多少費用，以下是以攤提18期，信用卡年利率9.88％計算的結果，並且包含國泰銀行收取之帳管費。根據國泰銀行餘額代償說明，需為本行信用卡之正卡持卡人且限目前無延遲繳款、無不良紀錄及尚未停卡者申辦，實際指定償還額度將依核准時之可用額度為依據。

申請「信用卡餘額代償」時，須了解：

• 如您原本信用卡銀行循環利率不高，就更沒有必要申請餘額代償了
• 可能產生額外代償費用

銀行債務整合對於申請人條件一樣是較為嚴格的，有時額度也無法整合多筆貸款。這時候融資公司貸款，不僅不會影響您的信用分數，甚至因為不列入負債比，還有助於提高信用評分。審核上也沒有銀行的嚴格，額度可以更寬鬆！融資公司貸款一樣包括：信貸、二胎房貸、汽車貸款或機車貸款等多種理債工具。

卡債整合申請條件

申請「信用卡帳單分期」或「信用卡餘額代償」的條件各家銀行不同，但至少都包含以下重點：

• 持有他們家的信用卡
• 無遲繳
• 對於信用卡整合金額有最低額度限制

如果無法申請銀行信貸債務整合時，還有「融資」和「代書」？

除了銀行外，其實還是有其他安全且有效整合的貸款產品，例如：融資公司和代書。

只要找到專業且放心的申請管道，也是非常好的貸款整合方式，原因如下：

• 不列入銀行負債比：融資公司或代書等民間貸款，不屬於正規金融體系貸款，所以不會被列入聯徵信用報告中，當然就不列入負債比
• 有助於改善信用分數：因為不會顯示於聯徵報告上，所以將銀行卡循或信貸償還掉，可以降低負債比，逐步改善信用分數
• 審核寬鬆：融資貸款或其他代書民間貸款，較銀行審核寬鬆許多。
• 額度高：審核寬鬆，核貸額度也高，例如機車貸款最高30萬，搭配其他方案，有機會到50萬，有機會將多筆貸款有效整合。
• 分期長：攤期期數長，同樣金額下，每月月付金降低，才能有效減壓

非銀行機構的整合負債產品，包括：

• 融資型信貸
• 融資型機車貸款
• 融資型汽車貸款
• 融資型房屋貸款
• 代書房貸
• 代書土地貸款

融資型貸款，包括機車、汽車和房貸，主要是台灣三大股票上市融資公司「裕融、和潤」的經銷商辦理，問問貸是融資公司正規經銷商不會對您收費。

上述產品中，汽車貸款和房屋貸款最能有效整合，因為額度高，期數長，利率低！從實際案例中，客戶在銀行有高額信用卡循和和多筆信貸，加上融資貸款，每月繳款壓力很大。後來，跟家人溝通後，家人雖然無法出資整合，但願意提供房屋作為擔保品，後來我們專業團隊評估申請人條件後，申請新鑫二順位房貸，成功核貸150萬並整合其他多筆貸款。

因為多數人對於非銀行貸款一知半解，甚至新聞負面新聞甚多，網路廣告每天飛，在選擇非銀行貸款產品時，不知道該怎麼挑選？其實，把握幾個重點：

• 名片
• 明確公司地址
• 商譽評價
• 對話過程中對產品的專業度
• 回覆訊息速度

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