當被銀行信用卡循環利息和多筆信貸追著跑時，或是當銀行貸款無法申請時，陸續申請融資公司貸款，一筆接一筆，抓東牆補西牆時，您會考慮尋求「債務整合」，因為透過債務整合可以減低還款壓力。但坊間卻有不良業者「趁你病要你命」，吃定大家不了解貸款管道以及沒有相關經驗，將人拖入恐怖的貸款陷阱，以下我們整理5個常見的負債整合陷阱，並教你如何避免受騙！
常見整合負債陷阱
#1 高額手續費
正常來說，申辦貸款時會需要繳納開辦費、對保設定費等手續費用，但有不少業者的收費卻遠高於「合理價格」，不僅事先要收取諮詢費用，代辦後要收貸款總額高達2成的佣金，讓申貸民眾成了冤大頭。所以過要要求先簽委託書或先收取手續費，就要特別小心！
什麼是合理的收費呢？以代辦/債務整合公司來說，假如透過他們辦理銀行或代書貸款，合理的費用大約是貸款總額的5到10％，如果是透過台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」的經銷商，辦理融資房屋增貸或汽機車貸，經銷商是不會對您收費的，僅需支付下面開辦費。：
看到這裡你或許會好奇，整合負債到底該不該找代辦/債務整合公司，我們的建議是「依你的信用狀況而定」，假如你信用狀況良好或是擁有房產，那有機會向銀行爭取到不錯的貸款條件，但如果你有信用瑕疵，或是信貸超過22倍限制，收入不明確等，那會建議您尋求專業貸款經銷商，以我們為例，沒有額外服務費，並能替您申辦較佳的核貸管道。
#2 變成協商戶
不少受害人向我們抱怨，原本找坊間業者協助整合負債，沒想到卻辦成債務協商，害得受害人不能再向銀行申貸，並留下信用不良的紀錄，而業者則在協商過程中撈取油水。對方會告知要徹底信用不良才能申請，所以可能會要求者要求消費者把卡刷爆，不要去繳款，讓信用狀況更糟。
而「債務協商」簡單講，就是根據「消費者債務清理條例」來申請的整合債務方式，債務人須先與金融機構進行前置協商或法院調解，協商或調解無成立，始可向法院聲請更生或清算，我們會在其他文章中特別說明。從上面說明，不難看出「債務整合」和「債務協商」都能降低月付金，但是應優先考慮「債務整合」，後考慮「銀行協商/法院調解」，真不行，才會走上「清算」或「更生」。
「債務整合」和「債務協商」的不同，兩者的目的雖然都是解決負債問題，但後果卻是天差地別！
| 整合方式 | 申請方式 | 負債比 | 信用狀況 | 還款年限 | 還款總金額 | 信用卡/貸款 | 聯徵註記 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 債務整合 | 申請比較大筆貸款整合名下負債並有效降低月負擔 | 低於薪水的22倍 | 信用仍維持良好狀態 | 最長為10年（新鑫二順位房貸可申請到10年攤提） | 不變 | 信用良好。若負債比仍有空間是 有機會申辦的 （信用卡仍可繼續使用） | 不會註記 |
| 債務協商 | 依據消費者債務清理條例，先與金融機構進行前置協商或法院調解，協商或調解無成立，始可向法院聲請更生或清算 | 高於薪水的22倍 | 信用已有瑕疵不良紀錄 | 最長為15年 | 不變 | 信用瑕疵。無法申請任何貸款及信用卡 （信用卡需剪卡， 無法繼續使用） | 會註記 |
債務整合是藉由一筆「年限較長、利率較低」的貸款，來償還多筆不良債務，申辦者不會因此在聯徵中心留下不良記錄，甚至能因按時繳款，讓自己的信用記錄逐步回升。
消費者債務清理條例
科普
消債條例旨在「調整債權人與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展。
至於債務協商則是由債務人提出協商申請，債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，我們建議您若償債困難，應先考慮債務整合，不行才走向協商，因為依據「協商查詢專區」，自前置協商申請開始後，全體金融機構得停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度之權利，聯合徵信中心會有不良信用紀錄。
如果真的不小心變成協商，您可以參考下面建議：
- 根據明益恆德法律事務所陳奕安律師建議：您立刻攜帶您簽的「債務整合合約書」和您與行銷工斯間通訊軟體對話紀錄等證據，至警局提告詐欺取財罪。
- 財團法人法律扶助基金會亦提供消費者個人債務清理事件法律扶助專案，受理民眾債務清理案件法律扶助申請及提供法律諮詢，不收取任何費用，可查詢法扶基金會網頁（法扶服務/扶助專案/長年扶助專案/消費者債務清理條例法律扶助）或向法扶基金會各地分會洽詢。
- 可直接向債權銀行詢問債務前置協商申請程序
- 上消費者債務清理條例前置協商查詢專區查詢相關資訊。
- 如果民眾有債務諮詢需要，也可電洽銀行公會「消費金融無擔保債務協商委員會」，服務專線：(02)8596-1629
#3 假稱政府認證官方單位
假如你為了怕受騙，google搜尋「政府債務整合」，會發現跳出一堆扶助或輔導協會，然而這也暗藏詐騙陷阱，目前唯一由政府認證的官方單位只有「財團法人法律扶助基金會」，我們在另外一篇文章中，有針對法扶基金會和金管會所提供服務有更詳細的介紹。
財團法人法律扶助基金會不會收取代辦費、服務費等費用，且董事會成員有司法院、法務部與衛福部等官方代表，然而民間卻出現「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」、「○○法律關懷輔導○○」、「○○公益輔導」等強調經政府核准立案的機構。
法扶提醒，要小心假稱政府認證單位的話術，他們可能會騙取高額代辦費用，甚至把整合辦成協商，危害申辦者權益。
#4 讓你變詐騙洗錢共犯
在眾多債務整合陷阱中，最惡劣的不只是騙錢，而是害申辦者淪為詐騙共犯，常見的套路如下。
- 謊稱幫您美化財力，所以要求提供存摺、提款卡、網路銀行帳號密碼等。
- 假冒知名銀行，例如：台新電銷、玉山行銷、資產管理公司或整合行銷公司等，博取信任。自稱銀行理專電話，可提供債務整合優惠方案，之後雙方進一步面談，見面後，消費者才知道對方並非銀行而是行銷公司。民眾急需用錢找上詐騙集團，詐騙集團宣稱要借到高額貸款，要先洗高金流。
- 要求民眾提供帳戶，並「先匯錢」到民眾帳戶。接著要求民眾領出匯入的款項，交給指定人員。待民眾領款交錢後，詐騙集團失去聯繫，民眾淪為詐欺洗錢共犯。
#5 保證過件卻騙錢
最後一種常見的詐騙方式，是坊間業者沒有經過審核流程，就承諾申辦人貸款過件，但實際上卻是高利貸，正派經營的民間機構不會保證您一定能過件，此外會有嚴格的規定流程要跑！
債務協商不踩雷4大要點：
#1 直接找銀行或融資公司
假如您的信用良好，或是有房有車，那最安全的方式就是直接與銀行或融資公司洽談房屋增貸或車貸。擔心因為銀行聯徵多查，或不懂融資專案而白白多了婉拒紀錄，在接洽銀行或融資前，誠心建議先諮詢！
#2 找專業正派的經銷商/貸款顧問公司
如果您有信用瑕疵或是信貸超過22倍限制，無法在銀行借貸，我們推薦您找專業正派的經銷商或貸款顧問公司，可以從「收費是否合理、個資保護是否完善、流程是否嚴謹透明」作為判斷依據，如果您還是不能放心，建議可以連絡我們，由我們替您進行免費諮詢。
#3 找唯一政府認證的債務諮詢單位
目前政府唯一認證的債務諮詢單位，是由司法院捐助成立的「財團法人法律扶助基金會」，可以提供法律專業上的服務。
#4 不簽委託書或預繳費用
當被要求簽委託書或預繳費用時，就要特別小心，並仔細注意委託書內容是否合理！
#5 電話和官網求證
不良業者會利用知名代辦經銷商的名片出來詐騙民眾。例如，因為我們問問貸是正規貸款經銷商，有超過100則商家好評，就變成詐騙集團利用的目標。問問貸名片上業務手機電話被竄改為詐騙團伙的手機號碼，當民眾沒有直接打公司電話或上我們官網求證時，就容易取信於他們！關於此惡劣手法，我們已經報案，希望不要有更多人無辜受害！
整合負債陷阱新聞列表
- 歹徒以債務整合詐騙 卡債族信用卡遭盜刷（卡優新聞網）
- 申請貸款竟淪為詐騙集團取款車手 警調監視器追出上游
- 代辦債務整合 當心詐騙上門
- 【詐騙手法又一樁】假藉代辦整合負債協商，盜刷信用卡，還向被害人收取84000代辦手續費！！
- 反詐騙宣導－卡債族小心詐騙電話！歹徒假債務整合真刷卡（台北榮總分院）
- 債務整合有詐 婦急毀約倒賠2萬（蘋果日報）
- [問題] 台新電銷?（Mobile01）
- 「債務整合」涉坑錢 消保官：那是行銷公司不是銀行（自由時報）
- 未代辦竟索7.5萬 卡奴被坑（蘋果日報）
- 防詐宣導-勿向代辦借款協商（凱基銀行）
- 不辦理債物整合行銷公司要求罰款10萬元（法律圈）
最後建議
其實債務整合沒有想像中那麼困難，但是了解何謂「有效」債務整合和銀行提供那些債務整合服務很重要！如果您負債金額高，整合難度更高，可能需要名下有汽車或房屋等，才能有效整合！
