當你因為欠下卡債，被銀行循環利息追著跑，或是因為某些原因，被迫欠下高利息的民間債務，透過正確地「債務整合」是可以減低還款壓力：債務整合指的是用一筆額度足夠、還款年限長、利率較低的貸款，來償還多筆不良負債。但坊間卻有不良業者甚至詐騙集團「趁你病要你命」，吃定大家不了解貸款管道以及沒有相關經驗，將人拖入恐怖的貸款陷阱，以下我們整理5個常見的負債整合陷阱，並教你如何避免受騙！
常見5種負債整合陷阱
- 高額手續費
- 變成協商戶
- 假稱政府認證官方單位
- 讓你變詐騙洗錢共犯
- 保證過件卻騙錢
#1 高額手續費
正常來說，申辦貸款時會需要繳納開辦費、對保設定費等手續費用，但有不少業者的收費卻遠高於「合理價格」，不僅事先要收取諮詢費用，代辦後要收貸款總額高達2成的佣金，讓申貸民眾成了冤大頭。
什麼是合理的收費呢？以代辦/債務整合公司來說，假如透過他們辦理銀行或代書貸款，合理的費用大約是貸款總額的5到10％，如果是透過台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」的經銷商，辦理融資房屋增貸或汽機車貸，經銷商是不會對您收費的，僅需支付融資公司開辦費。收費合理而且透明：
看到這裡你或許會好奇，整合負債到底該不該找代辦/債務整合公司，我們的建議是「依你的信用狀況而定」，假如你信用狀況良好或是擁有房產，那有機會向銀行爭取到不錯的貸款條件，但如果你有信用瑕疵，或是信貸超過22倍限制，收入不明確等，那會建議您尋求專業貸款經銷商，以我們為例，沒有額外服務費，並能替您申辦較佳的核貸管道。
#2 變成協商戶
曾有不少受害人向我們抱怨，原本找坊間業者協助整合負債，沒想到卻辦成債務協商，害得受害人不能再向銀行申貸，並留下信用不良的紀錄，而業者則在協商過程中撈取油水。
這裡跟大家簡單說明債務整合和債務協商的不同，兩者的目的雖然都是解決負債問題，但後果卻是天差地別。
債務整合是藉由一筆「年限較長、利率較低」的貸款，來償還多筆不良債務，申辦者不會因此在聯徵中心留下不良記錄，甚至能因按時繳款，讓自己的信用記錄逐步回升。
至於債務協商則是由債務人提出協商申請，債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，我們建議您若償債困難，應先考慮債務整合，不行才走向協商，因為依據「協商查詢專區」，自前置協商申請開始後，全體金融機構得停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度之權利，聯合徵信中心會有不良信用紀錄。
#3 假稱政府認證官方單位
假如你為了怕受騙，google搜尋「政府債務整合」，會發現跳出一堆扶助或輔導協會，然而這也暗藏詐騙陷阱，目前唯一由政府認證的官方單位只有「財團法人法律扶助基金會」，我們在另外一篇文章中，有針對法扶基金會和金管會所提供服務有更詳細的介紹。
財團法人法律扶助基金會不會收取代辦費、服務費等費用，且董事會成員有司法院、法務部與衛福部等官方代表，然而民間卻出現「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」、「○○法律關懷輔導○○」、「○○公益輔導」等強調經政府核准立案的機構。
法扶提醒，要小心假稱政府認證單位的話術，他們可能會騙取高額代辦費用，甚至把整合辦成協商，危害申辦者權益。
#4 讓你變詐騙洗錢共犯
在眾多債務整合陷阱中，最惡劣的不只是騙錢，而是害申辦者淪為詐騙共犯，常見的套路如下。
- 民眾急需用錢找上詐騙集團，詐騙集團宣稱要借到高額貸款，要先洗高金流。
- 詐騙集團要求民眾提供帳戶，並「先匯錢」到民眾帳戶。
- 接著要求民眾領出匯入的款項，交給指定人員。
- 待民眾領款交錢後，詐騙集團失去聯繫，民眾淪為詐欺洗錢共犯。
參考新聞：申請貸款竟淪為詐騙集團取款車手 警調監視器追出上游
另一種套路則是要求申辦者提供個人證件、存摺或印章，卻害申辦者成為詐騙集團的人頭戶，而銀行或正派的民間貸款，都僅需要證件影本，並可在基本資料、財力（如薪資轉帳、勞保明細等）送審資料上加上浮水印或備註。
#5 保證過件卻騙錢
最後一種常見的詐騙方式，是坊間業者沒有經過審核流程，就承諾申辦人貸款過件，但實際上卻是高利貸，正派經營的民間機構不會保證您一定能過件，此外會有嚴格的規定流程要跑，通常包含以下步驟：
- 評估：了解是否符合申請資格、核貸金額、核貸機率等。如果符合需求，才送審。
- 送審：送審資料包括：基本資料、財力，如薪資轉帳或勞保明細等
- 通知：送審後，審核結果最快當天通知。
- 對保&撥款：確認核貸條件後，會有代書或對保員與申貸者完成簽約對保。
避免受騙3要點
- 直接找銀行或融資公司
- 找專業正派的經銷商/貸款顧問公司
- 找唯一政府認證的債務諮詢單位
#1 直接找銀行或融資公司
假如您的信用良好，或是有房有車，那最安全的方式就是直接與銀行或融資公司洽談房屋增貸或車貸。擔心因為銀行聯徵多查，或不懂融資專案而白白多了婉拒紀錄，在接洽銀行或融資前，誠心建議先諮詢！
#2 找專業正派的經銷商/貸款顧問公司
如果您有信用瑕疵或是信貸超過22倍限制，無法在銀行借貸，我們推薦您找專業正派的經銷商或貸款顧問公司，可以從「收費是否合理、個資保護是否完善、流程是否嚴謹透明」作為判斷依據，如果您還是不能放心，建議可以連絡我們，由我們替您進行免費諮詢。
#3 找唯一政府認證的債務諮詢單位
目前政府唯一認證的債務諮詢單位，是由司法院捐助成立的「財團法人法律扶助基金會」，可以提供法律專業上的服務。
總結
不良業者與詐騙集團之所以能孜生不息，靠的就是申貸者「需錢孔急、知識不足」，因此如果您在整合負債之前，能夠先了解相關概念，並從本文介紹的三種方式尋求協助，就能大幅降低被騙的機率。
