對大多數被債務纏身的人來說,各大銀行整合負債的廣告格外有吸引力,畢竟可以再協商前可以多一個重生的機會。然而,想要在銀行拿到條件良好的貸款其實不容易,如果沒有詳細了解方案細節,也可能會誤觸地雷,無法達到減輕還款壓力的目的,以下要來跟大家談談銀行債務整合要留意的地方,並替你統整各大銀行相關資訊懶人包!
銀行可以整合哪些債務?
首先要解釋一下,何謂銀行債務整合,其實概念跟我們過往介紹過的債務整合相當類似,就是申辦一筆條件較好的新貸款,來償還多筆不良負債,不過一般來說,銀行主打的方案多以「信貸」為主。
至於可以循銀行管道整合哪些債務呢?項目相當五花八門,以網路查詢率較高的中國信託為例,可以整合的債務或貸款包括他行信貸、信用卡費、汽車貸款、親友借款等,看起來能夠滿足多數還債需求,但這裡要提醒大家,債務整合的目的是「減輕還款壓力」,因此當你想要尋求銀行管道之前,還需要進行更多的評估。

銀行真能幫你減壓嗎?重點在...利率!
為什麼我們會說,尋求銀行債務整合管道之前需要多加評估呢?原因在於「魔鬼藏在利率裡」,以優惠利率吸引顧客是常見的方式,並不限於特定銀行。延續上方中國信託銀行債務整合網頁說明,該方案主打首期年利率0.01%,可貸額度最高300萬元,但詳閱方案會發現,內容清楚寫道:
「本專案利率係本行分期型貸款產品,總費用年百分率為3.66%~16.77%,該年百分率係以貸款金額 NT30萬元,貸款期間5年,貸款年利率首期0.01%、第二期起2.51%~15.98%(機動計息),開辦費NT9,000元,計算而得。」
換句話說,這項方案除了首期年利率外,後續實際利率會較高,此外方案內容還說明「本行保有核貸與否及核決貸放金額、利率之權利」,意即貸款金額不一定會到300萬元這麼多。
另外有不少人背負卡債,我們也來看看銀行的卡債代償方案,以台新銀行來說,代償年利率為6.75%~11.75%,此外銀行有但書:「以上方案內容及餘額代償額度將視持卡人個人信用狀況而有所調整」。
相信有朋友會好奇,那除了銀行債務整合管道外,還有其他哪些管道?我們建議從安全性來考量,可以找台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」的經銷商,辦理融資房屋增貸、汽車或機車貸,且經銷商不會對您收費,至於利率等條件方面,以新鑫二順位房貸來說,可貸成數為110%,年利率7~14%,年限7至10年,如果您覺得貸款工具太多不好比較,也能由我們替您免費諮詢。

銀行管道好過嗎?條件大公開
尋求銀行整合負債,除了要留意利率外,還要考量過件率,由於信貸是「免擔保品、免保證人」,依照你的信用狀況與還款能力來核貸,因此想要在銀行提高信貸過件率,以下2個條件是不能忽略的:
- 信用紀錄
多家銀行都有說明,假如是還未與銀行有往來紀錄的社會新鮮人,銀行基本上無法判斷這個人的信用狀況,因此核貸率會非常低,通常建議信用卡有一年的往來紀錄為佳,此外,如果信用卡遲繳一個月以上,銀行就會報送聯徵遲繳紀錄,那申貸的難度便會大幅提高。
- 負債與月薪比
根據主管機關規定,個人無擔保負債(信貸、信用卡、現金卡)餘額不可以超過月薪的22倍,意思是如果您的負債比過高,那就會被銀行視為高風險客戶,申貸遭拒的可能性較高,此外也代表,您的可貸額度,跟您的薪水高低成正比。(如果因自身負債比高,可以聯絡我們客服進一步評估,也許有辦法!)
- 聯徵多查
銀行電話都會電話錄音,只要電話中同意申請或是查詢聯徵,您的聯徵報告上就會多上一筆,這還只是評估,不是送審。只要近期多次銀行聯徵查詢,後面銀行不承作機會非常大。如果知道自己工作不明確、信用卡遲繳過,近期剛信貸撥款等,其實就不用冒險去評估,最後只是多了一筆婉拒和聯徵查詢記錄。一樣會建議詢問專業貸款公司,先初步評估在送審。
除了以上三個重點外,銀行也會希望申貸者的工作年資至少半年,且需要薪轉證明,然而從我們過往接觸過的實際案例來看,需要整合負債的朋友,往往伴隨著財務狀況出問題,而且若以「代償」方式向銀行爭取貸款,那銀行往往會更加謹慎,總結來說,不少人都會遇到銀行核貸金額與利率與期望不符的狀況。
申辦流程一覽
至於要如何跟銀行申辦債務整合呢?首先要準備:
- 身分證正反面影本。
- 工作證明(識別證、在職證明或其他可證明文件)。
- 所得證明(薪轉存摺、扣繳憑單或薪資證明等文件)。
備妥以上文件後,現在不少銀行都有線上申貸服務,流程基本如下:
- 線上申請:透過手機門號等方式進行身份認證,並填寫申請資料
- 上傳文件:文件包括身份證與財力證明
- 簽約撥款:收到通知者,可以線上或臨櫃簽約等方式取得資金。
通常銀行收到申請書與相關資料後,最快1個工作天就能得知審核結果,或是能與銀行聯繫洽詢申貸狀況。
各大銀行債務整合資訊懶人包
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台灣銀行信貸服務 | 0800-025-168 | 網站連結 |
王道銀行資金整合減壓信貸 | 0800-080-1010 | 網站連結 |
渣打銀行2022渣打貸 | 0800-051-234 | 網站連結 |
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遠東銀行信貸 | 0800-261-732 | 網站連結 |
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永豐銀行個人信貸 | 02-25059999 | 網站連結 |
新光銀行信用貸款 | 0800-081-108 | 網站連結 |
聯邦銀行滿心期貸信用貸款 | 02-2545-5168 | 網站連結 |
土地銀行信用貸款 | 02-2314-6633 | 網站連結 |
元大銀行一般信貸 | 02-2182-1988 | 網站連結 |
華南銀行信用貸款 | 02-2181-0101 | 網站連結 |
星展銀行信用貸款 | 02-6612 9888 | 網站連結 |
合作金庫信用貸款 | 04-22273131 | 網站連結 |
三信商業銀行超優質信貸 | 04-2238-4662 | 網站連結 |
台中銀行個人信貸 | 0809-096888 | 網站連結 |
如果銀行債務整合行不通,怎麼辦?
銀行債務整合對於申請人條件一樣是較為嚴格的,有時額度也無法整合多筆貸款。這時候融資公司貸款,不僅不會影響您的信用分數,甚至因為不列入負債比,還有助於提高信用評分。審核上也沒有銀行的嚴格,額度可以更寬鬆!融資公司貸款一樣包括:信貸、二胎房貸、汽車貸款或機車貸款等多種理債工具。