對大多數被債務纏身的人來說，各大銀行整合負債的廣告格外有吸引力，畢竟可以再協商前可以多一個重生的機會。然而，想要在銀行拿到條件良好的貸款其實不容易，如果沒有詳細了解方案細節，也可能會誤觸地雷，無法達到減輕還款壓力的目的，以下要來跟大家談談銀行債務整合要留意的地方，並替你統整各大銀行相關資訊懶人包！
銀行可以整合哪些債務？
首先要解釋一下，何謂銀行債務整合，其實概念跟我們過往介紹過的債務整合相當類似，就是申辦一筆條件較好的新貸款，來償還多筆不良負債，不過一般來說，銀行主打的方案多以「信貸」為主。
至於可以循銀行管道整合哪些債務呢？項目相當五花八門，以網路查詢率較高的中國信託為例，可以整合的債務或貸款包括他行信貸、信用卡費、汽車貸款、親友借款等，看起來能夠滿足多數還債需求，但這裡要提醒大家，債務整合的目的是「減輕還款壓力」，因此當你想要尋求銀行管道之前，還需要進行更多的評估。
銀行真能幫你減壓嗎？重點在...利率！
為什麼我們會說，尋求銀行債務整合管道之前需要多加評估呢？原因在於「魔鬼藏在利率裡」，以優惠利率吸引顧客是常見的方式，並不限於特定銀行。延續上方中國信託銀行債務整合網頁說明，該方案主打首期年利率0.01％，可貸額度最高300萬元，但詳閱方案會發現，內容清楚寫道：
「本專案利率係本行分期型貸款產品，總費用年百分率為3.66%~16.77%，該年百分率係以貸款金額 NT30萬元，貸款期間5年，貸款年利率首期0.01%、第二期起2.51%~15.98%(機動計息)，開辦費NT9,000元，計算而得。」
換句話說，這項方案除了首期年利率外，後續實際利率會較高，此外方案內容還說明「本行保有核貸與否及核決貸放金額、利率之權利」，意即貸款金額不一定會到300萬元這麼多。
另外有不少人背負卡債，我們也來看看銀行的卡債代償方案，以台新銀行來說，代償年利率為6.75%~11.75%，此外銀行有但書：「以上方案內容及餘額代償額度將視持卡人個人信用狀況而有所調整」。
相信有朋友會好奇，那除了銀行債務整合管道外，還有其他哪些管道？我們建議從安全性來考量，可以找台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」的經銷商，辦理融資房屋增貸、汽車或機車貸，且經銷商不會對您收費，至於利率等條件方面，以新鑫二順位房貸來說，可貸成數為110％，年利率7~14％，年限7至10年，如果您覺得貸款工具太多不好比較，也能由我們替您免費諮詢。
銀行管道好過嗎？條件大公開
尋求銀行整合負債，除了要留意利率外，還要考量過件率，由於信貸是「免擔保品、免保證人」，依照你的信用狀況與還款能力來核貸，因此想要在銀行提高信貸過件率，以下2個條件是不能忽略的：
- 信用紀錄
多家銀行都有說明，假如是還未與銀行有往來紀錄的社會新鮮人，銀行基本上無法判斷這個人的信用狀況，因此核貸率會非常低，通常建議信用卡有一年的往來紀錄為佳，此外，如果信用卡遲繳一個月以上，銀行就會報送聯徵遲繳紀錄，那申貸的難度便會大幅提高。
- 負債與月薪比
根據主管機關規定，個人無擔保負債（信貸、信用卡、現金卡）餘額不可以超過月薪的22倍，意思是如果您的負債比過高，那就會被銀行視為高風險客戶，申貸遭拒的可能性較高，此外也代表，您的可貸額度，跟您的薪水高低成正比。（如果因自身負債比高，可以聯絡我們客服進一步評估，也許有辦法！）
- 聯徵多查
銀行電話都會電話錄音，只要電話中同意申請或是查詢聯徵，您的聯徵報告上就會多上一筆，這還只是評估，不是送審。只要近期多次銀行聯徵查詢，後面銀行不承作機會非常大。如果知道自己工作不明確、信用卡遲繳過，近期剛信貸撥款等，其實就不用冒險去評估，最後只是多了一筆婉拒和聯徵查詢記錄。一樣會建議詢問專業貸款公司，先初步評估在送審。
除了以上三個重點外，銀行也會希望申貸者的工作年資至少半年，且需要薪轉證明，然而從我們過往接觸過的實際案例來看，需要整合負債的朋友，往往伴隨著財務狀況出問題，而且若以「代償」方式向銀行爭取貸款，那銀行往往會更加謹慎，總結來說，不少人都會遇到銀行核貸金額與利率與期望不符的狀況。
申辦流程一覽
至於要如何跟銀行申辦債務整合呢？首先要準備：
- 身分證正反面影本。
- 工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件）。
- 所得證明（薪轉存摺、扣繳憑單或薪資證明等文件）。
備妥以上文件後，現在不少銀行都有線上申貸服務，流程基本如下：
- 線上申請：透過手機門號等方式進行身份認證，並填寫申請資料
- 上傳文件：文件包括身份證與財力證明
- 簽約撥款：收到通知者，可以線上或臨櫃簽約等方式取得資金。
通常銀行收到申請書與相關資料後，最快1個工作天就能得知審核結果，或是能與銀行聯繫洽詢申貸狀況。
各大銀行債務整合資訊懶人包
| 銀行方案 | 電話 | 網站說明頁面 |
|---|---|---|
| 中國信託整合債務方案 | 0800-899-399 | 網站說明 |
| 國泰世華信貸方案 | 0800-818-001 | 網站連結 |
| 玉山銀行e指信貸 | 0800-30-1313 | 網站連結 |
| 台灣銀行信貸服務 | 0800-025-168 | 網站連結 |
| 王道銀行資金整合減壓信貸 | 0800-080-1010 | 網站連結 |
| 渣打銀行2022渣打貸 | 0800-051-234 | 網站連結 |
| 台新銀行信用貸款 | 02-26553355 | 網站連結 |
| 富邦銀行信貸 | 0809-01-02-03 | 網站連結 |
| 遠東銀行信貸 | 0800-261-732 | 網站連結 |
| 花旗銀行卡友信貸 | 02-21838080 | 網站連結 |
| 永豐銀行個人信貸 | 02-25059999 | 網站連結 |
| 新光銀行信用貸款 | 0800-081-108 | 網站連結 |
| 聯邦銀行滿心期貸信用貸款 | 02-2545-5168 | 網站連結 |
| 土地銀行信用貸款 | 02-2314-6633 | 網站連結 |
| 元大銀行一般信貸 | 02-2182-1988 | 網站連結 |
| 華南銀行信用貸款 | 02-2181-0101 | 網站連結 |
| 星展銀行信用貸款 | 02-6612 9888 | 網站連結 |
| 合作金庫信用貸款 | 04-22273131 | 網站連結 |
| 三信商業銀行超優質信貸 | 04-2238-4662 | 網站連結 |
| 台中銀行個人信貸 | 0809-096888 | 網站連結 |
如果銀行債務整合行不通，怎麼辦？
銀行債務整合對於申請人條件一樣是較為嚴格的，有時額度也無法整合多筆貸款。這時候融資公司貸款，不僅不會影響您的信用分數，甚至因為不列入負債比，還有助於提高信用評分。審核上也沒有銀行的嚴格，額度可以更寬鬆！融資公司貸款一樣包括：信貸、二胎房貸、汽車貸款或機車貸款等多種理債工具。
