為什麼承作二胎房貸的銀行這麼少？
如果您有在網路上做些功課，就會發現台灣金融機構很多，全國的銀行、信用合作社和農漁會加總起來超過60間，但是承做二胎房貸的銀行，卻只有9間，甚至有些銀行雖然有二胎房貸產品，但是每年核准件數卻寥寥可數！
為什麼承作銀行二胎房貸這麼少呢？主要原因就是「風險高」！何謂風險高呢？
二胎房貸在不動產的抵押權上，是屬於第二順位，所謂第二順位抵押權，就是將來如果拍賣房屋償還貸款時，要等第一順位償還完後，才輪到第二順位拿錢。保障是比較少，風險比較高，逾期放款率會比一胎房屋貸款更高，所以銀行一般不願意承作！
《房貸小教室》最高限額抵押權
一順位銀行在設定房屋時，都是以「最高限額抵押權」來做設定，而最高限額抵押權的範圍是很大的！
「最高限定抵押權」是指除了房貸之外，還包括過去所負、現在尚未清償，以及將來所負在設定金額內的其他借款、票據、墊款、透支、借款人幫其他人保證的債務、信用卡消費款、利息、遲延利息、違約金、乙方所墊付抵押物的保險費、實行抵押權的費用，以及因為債務不履行所發生的損賠償債務。
白話說，這棟房子抵押的不只是房貸，還包括過去、現在、未來，您跟這家銀行借的款項，還有，過去、現在、未來，幫別人作保的債務，如果別人還不出來，這棟房子就要負責抵押，所以對於第二順位的債權人來說，風險是真的很大的！
二胎房貸是不是最適合您呢？
有資金需求，名下有房屋或是保人名下有房屋，除了「二胎房貸」外，還有「增貸」或「轉增貸」可以考慮！
如果當初購屋貸款是政府優惠貸款，或是「增貸」、「轉增貸」的額度有限，「二胎房貸」就是可以將長期資產的不動產，變成靈活的現金流，不管是整合負債或是投資理財都是不錯的方向！
申請二胎房貸前有些注意要點，了解看看是否有更適合您的方式！
2021銀行二胎房貸比較表
接下來，進入我們這篇文章的主題，下面整理了銀行二胎房屋的申貸條件、利率、年限和手續費等！
| 日盛銀行 | 台新銀行 | 永豐銀行 | 新光銀行 | 玉山銀行 | 遠東銀行 | 凱基銀行 | 兆豐銀行 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 年齡 | 25～65 | 25～60 | 25~65 | 25～60 | 無說明 | 20～65 | 20~60 | 25～60 |
| 額度 | 300萬 | 300萬 | 50萬 | 300萬 | 無說明 | 無說明 | 無說明 | 無說明 |
| 利率 | 3.58%起 | 3.5%~18% | 2.49%~ 4.69% | 3.5%起 | 3.8%~14.88% | 最低3%起 | 本利攤還型：本行指數利率+（2.08%~4.08%）起。 額度型，依本行指數利率+（3.08%~5.08%）起。 | 2.75% （本行指標利率+1.66%）起 |
| 年限 | 10年 | 7年 | 7年 | 無說明 | 15年 | 7年 | 10年 | 2~10年 |
| 手續費 | 8000~15000元 | 3000~12000元 | 5000~12000元 | 無說明 | 貸款金額的1%起 | 5000元 | 10000元 | 貸款金額的0.15%起+信用查詢300元 |
| 電話 | 0800-060-888 | 0800-000-456 | 02-25059999 | 0800-081-108 | 0800-301-313 | 0800-022-522 | 0800-255-777 | 0800-016-168 |
銀行二胎該怎麼選擇？
看完上面整理表單後，在選擇銀行二胎房貸時，建議先考慮下面幾點：
「核貸機會」最重要的，如果沒有核貸，利率、額度或年限再滿意也沒用，「總費用」是一次性，對整個申請的成本影響不大！
核貸機會
所謂「核貸機會」，就是看審核是否同意核貸！
審核或授信人員都是依據授信5P原則來制定，比較白話點就是風險低，就核貸，風險高，就婉拒，所以才會看您工作、財力和信用狀況。
怎麼增加核貸機會呢？
降低貸款成數
貸款成數低，風險低，核貸機會就高。要貸款成數低，就是降低貸款金額或提高房屋鑑價。
最了解您的銀行
網路很多人會建議有往來的銀行來申請，其實對，也不對！其實找最了解您優點的銀行來申辦。
舉例來說：自營商A先生的房屋座落於士林區，早餐店是位於中山區，A先生想說房屋在士林區，就找士林區的銀行來承作，結果被婉拒，原因是擔心A先生自營商工作收入不穩定。後來A先生找了早餐店對面的銀行來承作，結果就成功核貸了！早餐店對面這間銀行的行員甚至早上會到店裡來消費，非常了解這家店已經在這經營五年多。
缺業績的銀行
銀行有主力產品，有銷售目標壓力，如果知道那幾間銀行缺業績，或是正在推廣「二胎房貸」產品，要核貸就更容易了！不過，這項標準比較難去判斷。
利率、額度和年限
銀行二胎房貸的年齡限制和額度都差不多，有時額度沒有上限的，也不是真的可以貸到那麼高金額。以下，我們就差異比較大的利率、額度和年限來比較。
利率
標示的最低利率是「永豐銀行」和「凱基銀行」，但這是廣告利率，不是最終核貸利率。就像信貸利率一樣，必須有一定財力和工作條件，才能享有3%以下的信貸利率。
我們現在查詢到凱基銀行的指標利率是0.79為例，凱基銀行二胎房貸最低利率是2.87%，是比永豐銀行高一些，不過再次強調，標示低利率也不代表可以申請得到。
| 日盛銀行 | 台新銀行 | 永豐銀行 | 新光銀行 | 玉山銀行 | 遠東銀行 | 凱基銀行 | 兆豐銀行 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 利率 | 3.58%起 | 3.5%~18% | 2.49%~ 4.69% | 3.5%起 | 3.8%~14.88% | 最低3%起 | 本利攤還型：本行指數利率+（2.08%~4.08%）起 額度型：本行指數利率+（3.08%~5.08%）起 | 2.75% （本行指標利率+1.66%）起 |
何謂指標利率呢？
指標利率是通常是參考5~6家銀行一年或二年期的定期儲蓄存之固定利率的平均數計算而得，因此和著央行升降息的動作連動，屬於浮動利率，有些銀行直接把「指標利率」稱為貸款「定儲利率指數」。
年限
年限最長的是「玉山銀行」，可以到15年。因為分期年限越長，風險越高，往往銀行也不會給到這麼長，甚至年限長，利率就會高。
總費用（手續費、代書費等）
| 日盛銀行 | 台新銀行 | 永豐銀行 | 新光銀行 | 玉山銀行 | 遠東銀行 | 凱基銀行 | 兆豐銀行 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 手續費 | 8000~15000元 | 3000~12000元 | 5000~12000元 | 無說明 | 貸款金額的1%起 | 5000元 | 10000元 | 貸款金額的0.15%起+信用查詢300元 |
銀行二胎房貸該怎麼申請？
除了「電話諮詢」外，有些銀行還提供了「線上申請」的便捷方式，申請容易，但也要特別謹慎，有時以為只是評估，但是已經被查詢聯徵了，千萬要注意！
關於二胎房貸的送審資料準備和流程，二胎房貸的成數和估價，可以參考我們其他文章。
| 網頁說明 | 日盛銀行 | 台新銀行 | 永豐銀行 | 新光銀行 | 玉山銀行 | 遠東銀行 | 凱基銀行 | 兆豐銀行 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 電話 | 0800-060-888 | 0800-000-456 | 02-25059999 | 0800-081-108 | 0800-301-313 | 0800-022-522 | 0800-255-777 | 0800-016-168 |
小心聯徵多查
是詢問，還是評估？有時以為只是詢問，卻無形已經同意查詢聯徵了！不要以為銀行都是會明確提醒顧客，現在顧客都怕聯徵多查，自然也不會很明確提醒顧客了！
常見問題
有其他銀行承作二胎房貸嗎？
有的，根據客戶回報，「聯邦銀行」也有承作二胎房貸，但是在網路上沒有網頁說明，在聯邦銀行網站上也沒有看到。
「台北富邦」有承作二胎房貸嗎？
沒有。我們有親自致電台北富邦，得到的回覆是沒有在承作！
二胎房貸可以多送幾間評估嗎？
可以，但是也不行。每送一間銀行評估，銀行都會查詢聯徵，送三間評估，聯徵就會被查詢三次，聯徵報告上都得出來被查詢的日期和次數。當被聯徵多查時，其他銀行就更不容易核貸！
有辦法申請年限長、額度高、利率又低嗎？最好還有寬限期！
不太可能！額度高時，貸款成數就往上，核貸利率就會往上，是很正常的，因為放款風險增加了！如果又要分期年限長，又加上寬限期，更是難上加難！
銀行二胎房貸有寬限的嗎？
不確定，各銀行網頁上都沒有公開說明，但是如果您條件好，不妨詢問看看。目前二胎房貸有寬限期的只有「新鑫二胎房貸（優富專案）」。
銀行二胎房貸有綁約期嗎？
一般來說都會有，不過也沒有公開在官網上公布，申請前建議載確認。
如何避免聯徵多查呢？
申請二胎房貸或房貸時，銀行都會調閱聯徵，消費者想多加比較又怕聯徵多查，反而降低核貸機會！
在申請房屋貸款前，可以上聯徵中心查詢自己的聯徵紀錄，評估自身信用狀況，甚至詢問銀行業務是否先用自己申請的聯徵作為粗估使用。
在聯徵中心查詢聯徵非常簡單，如果還不知道如何進行，可以參考我們的自查聯徵的教學文！
