民間二胎房貸，該注意什麼？

什麼是「民間二胎」？

「民間二胎房貸」，又稱為「民間房屋二胎」、「民間二胎」、「民間二順位房貸」，甚至有人會說是「民間房貸」，都是在原本房屋貸款（通常為購屋時，向銀行申請房屋貸款）上，再次向民間機構申請房屋貸款，獲得額外資金，就稱為「民間二胎房貸」。

只要向非銀行或行庫的機構申請的房屋二胎房貸，就是「民間二胎」。「非銀行機構」可以是融資公司、個人公司或個人來承作放款。

購屋時，找銀行申請房屋貸款，大約在七～八成內。

之後，想取得額外資金，您會找原銀行「增貸」、「轉增貸」、「二胎房貸」。上上述的「增貸」、「轉增貸」和「二胎房貸」都是常見的房貸增資方式。

但有時，因本身信用狀況不佳時，例如卡循過高、負債比過高、房貸遲繳、房屋偏鄉銀行不願承作時，就可以考慮民間二胎房貸。因為二胎房貸債權是第二順位，風險較高，民間二胎房貸利率，會比銀行二胎高，但額度高，審核寬鬆是優點！

為什麼找民間二胎房貸？

「民間二胎房貸」發揮房屋更高的價值，民間二胎房貸比銀行增貸或而銀行二胎房貸可貸的成數更高，金額高，分期年限長，審核更容易！用房屋增貸出額外資金來整合負債、例如卡循、車貸等。

如果您是短期資金需求（5~8個月內），代書型民間二胎是最適合您的，審核是最寬鬆，額度可以超過三百萬，最重要的推薦原因是：隨借隨還，沒有本綁約，沒有違約金（銀行或融資型民間二胎房貸都會綁約）。

如果是長期貸款需求，「融資型二胎房貸」更適合您！

無論是申請「銀行增貸」或「銀行轉增貸」被婉拒或是銀行增貸的額度不夠，民間二胎房貸都是您資金來源的不錯考量！

民間二胎房貸利率和算法

根據民間二胎利率計算方式，大概可區分為兩種：「融資型民間二胎」和「代書型民間二胎」。

融資型民間二胎房貸介紹

「融資型民間二胎」是由股票上市的「融資公司」放款。

融資公司，除了房貸外，還有汽車和機車貸款。他們跟銀行一樣同為股票上市公司，月付金也是本息攤還，最長10年期，利率在7~14%之間。目前承作民間二胎的融資公司僅新鑫（欲了解更多新鑫二胎房貸的條件和常見問題），知名的中租或和潤都尚未提供此產品。

審核上類似銀行，需要提供房貸繳息、聯徵報告、房屋鑑價，電話照會等，審核整體上還是比銀行更寬鬆，可以是銀行增貸、二胎房貸被婉拒後最好選擇！

融資型民間二胎房貸利率算法

融資型民間二胎利率算法是跟銀行相同的，都是本息攤還。

各銀行或網站提供的房貸計算方式都屬於本息攤還，您打開房貸計算工具，填入貸款金額、分期年限和年利率，就可以算出月付金了！

為了讓您更清楚，下面是貸款100萬，分10年本息攤還，年利率7%，月付金是11,611元，這是銀行房貸算法，也是融資型民間二胎房貸算法。

代書型民間二胎房貸（代書二胎）介紹

代書型民間二胎，就是大家比較熟知的「民間二胎」或是「代書房貸」，因為融資型二胎房貸是到最近幾年才有的產品！

代書型民間二胎的放款方是「民間金主」，可以是公司、也可以是個人，只要有資金就可以當金主。由於金主不一定懂房屋貸款的放款風險和房屋鑑價，都會委託代書（不一定有地政士牌照）來評估和放款。

代書型民間二胎房貸利率算法

代書型民間二胎房貸的利率算法是「貸款金額」x「月利率」=月付金。純繳息，不還本，沒有違約金！

申請「代書型二胎房貸）」時，會被告知「貸款金額」和「利率」，注意這裡的利率是月利率（非銀行所用的年利率，如果換算成年利率=月利率x12）。所以假設您申貸金額是100萬，利率是7%。您月付金就是100x7%=7萬元整。

上面算出的月付金是只繳息，不還本，就是只有扣除利息，本金是不會減少的。這點跟銀行非常不同的，再申請金主行民間二胎貸款時要特別注意。

融資型二胎房貸與代書型二胎房貸，那個最省？

「融資型二胎房貸」利率介於年利率7~14%。「代書型二胎房貸」利率介於月息2分～5分（年利率24%~60%）。在挑選二胎房貸時，不能只考慮利率，還要考慮期數、綁約、開辦費和過件機率。

如果條件好，可以優先考慮「銀行型二胎房貸」或「融資型二胎房貸」，看是否可以爭取到想要的額度、利率和分期數。如果是短期週轉（6~9個月），「代書型二胎房貸」其實可以考慮，從圖表中可看出貸款100萬，代書型二胎房貸開辦費4%，利率24%，隨借隨還，而融資型二胎房貸利率10%，分7年，開辦費1.5萬下，如果貸款是短於7個月內，「代書型二胎房貸」反而是更省錢的，因為是隨借隨還，沒有違約金！這是很多人在選擇二胎房貸時，不敢申請代書型二胎房貸的迷思。

民間二胎房貸比較

民間二胎房貸優點

• 房屋鑑價高：一般銀行擔心房價波動和債權之確保，房屋估價是非常保守，甚至低於實價登錄價格
• 房屋貸款成數高：一般銀行只有70%~80%，民間二胎貸款可以做到110%~130%
• 過件率高：即使信用瑕疵、卡循過高、負債比過高都能成功申貸
• 審核快，撥款快：銀行審查謹慎，花費時間較長。

民間二胎房貸缺點

• 利率較高。民間二胎利率和算法，上面已經有說明過，分為融資型和代書型民間二胎。（當您條件不是很好時，銀行不承作或是較高的二胎利率，銀行二胎利率有時也可以到7~12％。）
• 風險較高。因為任何人有資金都可以成為金主，承作民間二胎房貸，所以新聞上看到的潑油漆討債也是民間貸款一種！在挑選民間二胎房貸或民間貸款時要慎選，選擇股票上市公司的融資型型二胎房貸是最保險的。或是透過我們幫您介紹安心的代書型民間二胎。

民間二胎房貸該怎麼選？

「短期資金週轉（約5~8個月內償還）」還是長期貸款（超過9個月）？

如果是短期資金周轉（約5~8個月內償還），代書型民間二胎是更省得！

您可能會想說只繳息不還本，又這麼高月利率，怎麼會是您的推薦呢？

因為代書型民間二胎（代書二胎）是「隨借隨還」，沒有綁約的問題（融資型房貸會綁約20期，約一年八個月）。我們計算過，5~8個月內，申請代書型民間二胎是更便宜的。如果是超過8個月的長期貸款需求，融資型二胎房貸是最省的。

該選擇代書型二胎還是融資型民間二胎房貸？是不是只繳息不還本的代書型民間二胎就不好呢？是不一定的！最後提醒，在選擇代書型民間二胎時要謹慎選擇，因為網路上和朋友介紹的很多，要小心找到無良的民間二胎。

民間二胎房貸所需文件

申請民間二胎房貸時所需文件，可分為：「審核文件」和「對保文件」。

「融資型二胎房貸」和「代書型民間二胎」所需的「審核文件」和「對保文件」也不同。基本上「融資型二胎房貸」會比較多，「代書型民間二胎」非常少，下面我們就為您說明。

審核文件

「融資型二胎房貸」的審核文件，包括基本資料（身分證正反面、聯徵報告、個人基本資料）、不動產資料（估價單、謄本、房屋照等）、財力（薪轉存摺、保單等）。

「代書型民間二胎」不看重個人財力和信用狀況，只需提供房屋權狀或地址，進行房屋估價，只要有空間即核貸！

對保文件

不論是「融資型二胎房貸」或「代書型民間二胎」，都會有自己的契約書和本票，還有「設定契約書」，對保時，本人到場並攜帶雙證件、房屋建物和土地權狀和印鑑證明。如果是「代書型民間二胎」會在對保簽約前，多了「房屋現勘」。

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