什麼是「民間二胎」？
「民間二胎房貸」，又稱為「民間房屋二胎」、「民間二胎」、「民間二順位房貸」，甚至有人會說是「民間房貸」，都是在原本房屋貸款（通常為購屋時，向銀行申請房屋貸款）上，再次向民間機構申請房屋貸款，獲得額外資金，就稱為「民間二胎房貸」。
只要向非銀行或行庫的機構申請的房屋二胎房貸，就是「民間二胎」。「非銀行機構」可以是融資公司、個人公司或個人來承作放款。
購屋時，找銀行申請房屋貸款，大約在七～八成內。
之後，想取得額外資金，您會找原銀行「增貸」、「轉增貸」、「二胎房貸」。上上述的「增貸」、「轉增貸」和「二胎房貸」都是常見的房貸增資方式。
但有時，因本身信用狀況不佳時，例如卡循過高、負債比過高、房貸遲繳、房屋偏鄉銀行不願承作時，就可以考慮民間二胎房貸。因為二胎房貸債權是第二順位，風險較高，民間二胎房貸利率，會比銀行二胎高，但額度高，審核寬鬆是優點！
為什麼找民間二胎房貸？
「民間二胎房貸」發揮房屋更高的價值，民間二胎房貸比銀行增貸或而銀行二胎房貸可貸的成數更高，金額高，分期年限長，審核更容易！用房屋增貸出額外資金來整合負債、例如卡循、車貸等。
如果您是短期資金需求（5~8個月內），代書型民間二胎是最適合您的，審核是最寬鬆，額度可以超過三百萬，最重要的推薦原因是：隨借隨還，沒有本綁約，沒有違約金（銀行或融資型民間二胎房貸都會綁約）。
如果是長期貸款需求，「融資型二胎房貸」更適合您！
無論是申請「銀行增貸」或「銀行轉增貸」被婉拒或是銀行增貸的額度不夠，民間二胎房貸都是您資金來源的不錯考量！
民間二胎房貸利率和算法
根據民間二胎利率計算方式，大概可區分為兩種：「融資型民間二胎」和「代書型民間二胎」。
觀念提醒
只要非銀行，都稱為「民間」。
融資型民間二胎房貸介紹
「融資型民間二胎」是由股票上市的「融資公司」放款。
融資公司，除了房貸外，還有汽車和機車貸款。他們跟銀行一樣同為股票上市公司，月付金也是本息攤還，最長10年期，利率在7~14%之間。目前承作民間二胎的融資公司僅新鑫（欲了解更多新鑫二胎房貸的條件和常見問題），知名的中租或和潤都尚未提供此產品。
審核上類似銀行，需要提供房貸繳息、聯徵報告、房屋鑑價，電話照會等，審核整體上還是比銀行更寬鬆，可以是銀行增貸、二胎房貸被婉拒後最好選擇！
融資型民間二胎房貸利率算法
融資型民間二胎利率算法是跟銀行相同的，都是本息攤還。
各銀行或網站提供的房貸計算方式都屬於本息攤還，您打開房貸計算工具，填入貸款金額、分期年限和年利率，就可以算出月付金了！
為了讓您更清楚，下面是貸款100萬，分10年本息攤還，年利率7%，月付金是11,611元，這是銀行房貸算法，也是融資型民間二胎房貸算法。
代書型民間二胎房貸（代書二胎）介紹
代書型民間二胎，就是大家比較熟知的「民間二胎」或是「代書房貸」，因為融資型二胎房貸是到最近幾年才有的產品！
代書型民間二胎的放款方是「民間金主」，可以是公司、也可以是個人，只要有資金就可以當金主。由於金主不一定懂房屋貸款的放款風險和房屋鑑價，都會委託代書（不一定有地政士牌照）來評估和放款。
代書型民間二胎房貸利率算法
代書型民間二胎房貸的利率算法是「貸款金額」x「月利率」=月付金。純繳息，不還本，沒有違約金！
申請「代書型二胎房貸）」時，會被告知「貸款金額」和「利率」，注意這裡的利率是月利率（非銀行所用的年利率，如果換算成年利率=月利率x12）。所以假設您申貸金額是100萬，利率是7%。您月付金就是100x7%=7萬元整。
上面算出的月付金是只繳息，不還本，就是只有扣除利息，本金是不會減少的。這點跟銀行非常不同的，再申請金主行民間二胎貸款時要特別注意。
民間二胎房貸比較
| 融資型民間二胎 | 代書型民間二胎 | |
|---|---|---|
| 年利率 | 7%~14% | 24~36% |
| 年限 | 最長10年 | 無 |
| 撥款方 | 股票上市公司 | 個人或公司金主 |
| 是否壓權狀 | 否 | 不一定 |
| 繳息方式 | 本息攤提 | 只繳息，不還本 |
| 綁約 | 20個月 | 隨借隨還 |
| 送審資料 | 房貸繳息、聯徵、財力證明、房屋照等 | 無或房屋照 |
| 最高可貸金額 | 300萬 | 無上限 |
| 適合 | 適合希望還款時間拉長且符合融資公司條件 | 適合短期資金周轉（例如1~8個月），不希望被綁約的人 |
民間二胎房貸優點
- 房屋鑑價高：一般銀行擔心房價波動和債權之確保，房屋估價是非常保守，甚至低於實價登錄價格
- 房屋貸款成數高：一般銀行只有70%~80%，民間二胎貸款可以做到110%~130%
- 過件率高：即使信用瑕疵、卡循過高、負債比過高都能成功申貸
- 審核快，撥款快：銀行審查謹慎，花費時間較長。
民間二胎房貸缺點
- 利率較高。民間二胎利率和算法，上面已經有說明過，分為融資型和代書型民間二胎。（當您條件不是很好時，銀行不承作或是較高的二胎利率，銀行二胎利率有時也可以到7~12％。）
- 風險較高。因為任何人有資金都可以成為金主，承作民間二胎房貸，所以新聞上看到的潑油漆討債也是民間貸款一種！在挑選民間二胎房貸或民間貸款時要慎選，選擇股票上市公司的融資型型二胎房貸是最保險的。或是透過我們幫您介紹安心的代書型民間二胎。
民間二胎房貸該怎麼選？
「短期資金週轉（約5~8個月內償還）」還是長期貸款（超過9個月）？
如果是短期資金周轉（約5~8個月內償還），代書型民間二胎是更省得！
您可能會想說只繳息不還本，又這麼高月利率，怎麼會是您的推薦呢？
因為代書型民間二胎（代書二胎）是「隨借隨還」，沒有綁約的問題（融資型房貸會綁約20期，約一年八個月）。我們計算過，5~8個月內，申請代書型民間二胎是更便宜的。如果是超過8個月的長期貸款需求，融資型二胎房貸是最省的。
該選擇代書型二胎還是融資型民間二胎房貸？是不是只繳息不還本的代書型民間二胎就不好呢？是不一定的！最後提醒，在選擇代書型民間二胎時要謹慎選擇，因為網路上和朋友介紹的很多，要小心找到無良的民間二胎。
民間二胎房貸所需文件
申請民間二胎房貸時所需文件，可分為：「審核文件」和「對保文件」。
審核文件 vs 對保文件
審核時提交的文件，稱為「審核文件」。核貸後，撥款前，到地政事務所做設定和對保需要準備的文件，稱為對保文件。
「融資型二胎房貸」和「代書型民間二胎」所需的「審核文件」和「對保文件」也不同。基本上「融資型二胎房貸」會比較多，「代書型民間二胎」非常少，下面我們就為您說明。
審核文件
「融資型二胎房貸」的審核文件，包括基本資料（身分證正反面、聯徵報告、個人基本資料）、不動產資料（估價單、謄本、房屋照等）、財力（薪轉存摺、保單等）。
「代書型民間二胎」不看重個人財力和信用狀況，只需提供房屋權狀或地址，進行房屋估價，只要有空間即核貸！
對保文件
不論是「融資型二胎房貸」或「代書型民間二胎」，都會有自己的契約書和本票，還有「設定契約書」，對保時，本人到場並攜帶雙證件、房屋建物和土地權狀和印鑑證明。如果是「代書型民間二胎」會在對保簽約前，多了「房屋現勘」。
常見問題
民間二胎房貸低利率有可能嗎？
民間二胎房貸利率最低的就是「融資型二胎房貸」，最低年利率7%。
民間二胎利率多少？月付金怎麼算？
民間二胎利率，分為「融資型」和「代書型」。「融資型」二胎利率約年利率7~14%，「代書型」二胎月利率約1.8~2%。
融資型二胎月付金算法跟銀行相同的，都是年利率，本息攤還。假如貸款50萬，年利率7%，分10年，月付金為NT$5806。
代書型二胎的月付金是「貸款金額」x「月利率」=月付金，如果月利率是2%，貸款50萬，月付金就是1萬，純繳息，不還本，沒有違約金！了解更多細項說明，可參考上面說明。
民間二胎設定金額？
跟銀行或融資公司相同，都是貸款金額的1.2倍。例如，貸款100萬，房屋設定就會是120萬。
推薦民間二胎？
如果是短期資金需求（5~8個月內全額清償），代書型民間二胎是最便宜的，因為不綁約，沒有違約金。如果是長期貸款需求（8個月以上），融資型二胎房貸是便宜，因為跟銀行一樣本利攤還，最長10年，最低7%。
房屋被限制登記就不能申請民間二胎了嗎？
對的，不只是民間二胎，是任何房屋相關的貸款都無法申辦了！
民間二胎金主那裡找呢？
民間二胎房貸的放款金主，包括「融資公司」，也可以是「民間公司或個人」。
民間二胎都設定幾年？
融資型民間二胎房貸是最長10年，綁約20個月。代書型民間二胎是隨借隨還，不綁約。
有民間二胎房貸的代償服務嗎？
可以的，如果您目前有民間二胎房貸，希望代償並整筆轉貸到銀行，可以詢問我們。
我們不會先進行代償，我們會為您房屋估價和信用條件評估，評估是完全不用費用，若認為有機會代償並轉貸到銀行，會事先告知您費用和轉貸到銀行的機率（因為銀行有審核流程，如果有人承諾跟銀行內部人員非常熟識，一定可成功代償並轉貸銀行，一定是先騙您進來，再找理由說服您，您就要更小心了！）
民間二胎注意事項？
找可信賴的窗口送件，注意幫您承辦的是個人還是公司。
找民間二胎租賃公司？
目前提供民間二胎的融資公司，僅新鑫二胎房貸。其他知名融資公司，例如中租和和潤都尚未推出民間二胎房貸產品。
民間房屋二胎最高可貸多少呢？
融資型二胎房貸最高可貸300萬，代書型民間二胎最高可貸金額是沒有上限的，只要房屋估價有空間，即可申貸，也不看信用狀況。
民間二胎貸款要如何還錢？
融資型二胎房貸是直接從扣款帳戶中定期扣款，所以扣款前須將月付金存入。代書型民間二胎是每月匯款到指定帳戶。
民間房屋二胎有特定地區才承作嗎？
融資型二胎房貸，是限台灣本島。代書型民間二胎是台灣本島或外島都可承作，從北到南，從基隆、台北、新北市、桃園、新竹、苗栗、台中、彰化、雲林、嘉義、台南、高雄、屏東、台東或是花蓮都有成功申貸案例。
我沒有勞保、沒有薪轉、沒有工作可以申請民間二胎房貸嗎？
可以！代書型二胎或融資型二胎房貸都可以不看您財力證明，只要房屋有貸款空間即可核貸！
希望年限長一點的民間貸款？
融資型二胎房貸最長可以10年。
有民間二胎房貸，銀行查的到嗎？
不一定。「聯徵報告」上不會顯示民間二胎房貸紀錄，但如果銀行有心去調閱其他房屋資料就會顯示，例如：房屋建物或土地謄本、異動明細等。
有民間二胎房貸，銀行還可以貸款嗎？
不一定。不是每間銀行都可以接受民間二胎房貸剛塗銷的，有些會要求塗銷必須滿半年或一年以上。如果您信用條件和還款能力好，是越有機會申請到銀行貸款！
如果您現在有民間二胎房貸設定或貸款，銀行不會幫您清償塗銷，您必須自己清償和塗銷，再申請銀行貸款。
問問貸提供代償民間二胎房貸，再轉銀行房貸的服務。我們會先幫您評估是否可以轉銀行，如果可以才會開始收件和申請！
民間二胎要找「政府立案」？
「政府立案」不代表就是可以放心。如果是當鋪，要依照當鋪設置規定來申請和成立。如果是代書也要經過國家考試才能成為合格地政士，不然就是一般民間代書，這兩者也不一定是政府立案！
民間二胎房貸好過件嗎？
比起「銀行型二胎房貸」的過件機率，民間二胎房貸過件率絕對是更高的，無論是「融資型二胎房貸」或「代書型民間二胎，都有其過件的眉角。有機會我們再幫大家專文介紹。
