新鑫二胎房貸，正式名稱是「新鑫附擔保業務」或「分期付款之不動產附擔保業務」，屬於融資型二胎房貸，也是政府金管會合法之融資貸款途徑！因為新鑫公司之母公司為裕融公司，亦稱為「裕融房貸」或「裕融二胎」！銀行或農會金融機構也有相同的二順位房貸商品，屬於銀行型二胎房貸。與銀行二胎房貸或轉增貸相同，皆使用房屋作為擔保申請貸款。如果銀行增貸或轉增貸被婉拒或剛核貸，又不想考慮民間貸款，新鑫二胎會是您最好的選擇！
當然還有其他家融資公司也陸續推出類似產品，例如：和潤二胎房貸和中租二胎房貸，消費者又可以有更多選擇了！但是這三者間，中租房貸是一定限定自營商才能申請！要了解銀行外的二胎房貸，可以參考民間二胎房貸！
為什麼會有「新鑫二胎房貸」產品呢？
現今央行、金管會和銀行房貸政策緊縮，即使不動產已有增值有，也會因為估價過低、審查嚴格或負債比過高等因素，很難從銀行爭去到資金，變成名下有房屋也沒辦法不賣房變現取得資金！
新鑫股份有限公司所推出的「融資型二胎房貸」就是看到金融機構房貸放款緊縮，認為除了購屋貸款外，房屋貸款可以有更多靈活的變現方式！
- 銀行房貸放款緊縮
- 不動產市場增值空間大
- 擔保性貸款，風險較低
的確，在推出後廣受消費者青睞，甚至有其他融資公司和銀行也陸續加入！像是2022年，裕融兩子公司獲聯貸百億。裕融（9941）積極擴展金融事業，旗下子公司金融公司新鑫公司16日獲得75億聯貸後，另一消費金融公司—裕富數位資融25日，更與臺灣銀行、永豐銀等五家銀行，簽訂35億元聯貸案，兩家子公司合計獲逾百億資金挹注，除充實中期營運所需資金，亦可望加速營運成長及轉型。
下圖可以看出貸款逾期放款比例逐年越來越高，銀行在考量銀行評比和股價下，導致銀行審查是非常謹慎，寧可不放款，少賺點業績和利息，也不要因為放款而提高了逾期放款比率，降低了銀行資產品質！
逾期放款比率 Non-Performing Loans Ratio, NPL
科普
逾期放款比率簡稱逾放比率（Non-Performing Loans Ratio），是指逾一定期限未正常繳納本息的放款占總放款的比率，用以顯示金融機構的放款中可能會面臨客戶無力償還本息的情況。逾放比率越高，表示銀行放款品質越差，存款戶的存款安全性越低，容易引發民眾恐慌性擠兌。一般而言，逾放比率在3%以下的金融機構，其授信品質亦較佳。
新鑫二胎房貸產品介紹
- 申貸年齡：18~70歲
- 利率：7~14%
- 年限：120期
- 成數：最高130%
- 撥款時間：從送審到撥款約3~5天
新鑫二胎房貸評價好嗎？
雖然「新鑫二胎房貸」不是我們一般認知的銀行機構貸款。但卻是銀行外，最好選擇，原因分析如下：
- 知名上市櫃公司：「新鑫二胎房貸」又稱為「裕融房屋二胎」。如同上面提到，新鑫二胎是由知名裕融公司（股票代號：9941）旗下子公司新鑫股份有限公司審查和撥款，不用擔心事後無法塗銷或節外生枝等惱人事情！
- 本息攤還：繳息跟銀行一樣採取本金和利息一起攤還，不會跟傳統民間只有繳息不還本！
- 流程快且透明：透過問問貸經銷申請，流程透明且快速，都會事先告知全部流程。
- 費用少：僅撥款金額的1.5%和固定規費1.5萬，沒有額外費用了。如果有額外費用，就是遇到代辦了，找問問貸沒有這問題！
- 撥款快、額度高、審核寬鬆：即使領現、無營業登記、信用卡持繳、房貸遲繳都能成功申貸。
如果沒有融資型二胎房貸，除了銀行外，就只有代書或帶舖。想了解新鑫二胎房貸的細節。
申請新鑫二胎房貸，可以做什麼？
申請新鑫二胎房貸或其他融資型二胎房貸，因為額度大、期數長，月付金能有效降低，加上審核寬鬆，很多都是用於「整合負債」或是「創業週轉金」等，我們將客戶申貸用途整理如下：
- 負債整合：名下高額卡循、或多筆信貸，房貸等，甚至有其他融資車貸等。可能信用狀況已經不佳，透過二胎房貸，將多筆貸款整合並減少月付金！
- 創業週轉金：因為自營商在銀行本來就不好申請，除了青年創業貸款外，有時需要更多額外資金。
- 裝潢金：因為房屋剛購入，取得時間短要在增貸是不可能的，但是總不能等都搬進去後兩三年後在增貸再來裝潢！
- 中租二胎房貸轉入：由於中租二胎房貸的貸款年限較短，大多兩年一約，所以月付金高，即使自營商收入高，也可能吃不消！
- 股市投資：投資股票、債券、ETF等，也有透過融資貸款操作投資槓桿，為了避免斷頭，需要盡快補錢！
「新鑫二胎房貸」與「銀行型二胎房貸」之比較
「新鑫二胎房貸」與「銀行型二胎房貸」兩者各有利弊，例如：新鑫二胎房貸審核就比銀行型二胎房貸寬鬆很多，額度更高！銀行型二胎房貸優勢在於是「有機會」更低利率和更長貸款年限！我們在二胎房貸中，針對銀行二胎房貸有比較深入介紹。以下我們針對兩者的優劣整理如下：
| 申請條件 | 審核時間 | 股票上市公司 | 手續費 | 房屋鑑價 | 貸款成數 | 貸款金額 | 年利率 | 申請人年齡 | 偏鄉（例如花東） | 信用瑕疵 | 負債比高 | 無收入證明 | 近期增貸 | 私人設定 | 協商 | 警示戶 | 假扣押/查封 | 總結 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 新鑫二胎房貸 | 寬鬆 | 快 👍 | 是 | 貸款金額 x 1.5%（貸款100萬時，手續費為1.5萬） | 高於房價市場行情 👍 | 最高130% 👍 | 最高500萬 | 7-14% | 20-70歲 | 可👍 | 可👍 | 可👍 | 可👍 | 可👍 | 可👍 | 可👍 | 有機會 | 有機會 | 銀行婉拒時，但不想接受民間高利息或銀行成數太低時，新鑫融資型房貸是您最佳選擇！ |
| 銀行型二胎房貸 | 嚴格 | 是 | 是 | 5千~2萬 | 低於房價市場行情 | 最高70~80% | 最高500萬 | 5~15% | 只有到60歲 | 否 | 否 | 否 | 否 | 否 | 否 | 否 | 否 | 否 | 銀行是您優先首選，利率通常比較低，但額度如果不符合您的需求，可考慮新鑫二胎房貸。 |
新鑫、和潤和中租二胎房貸比較
新鑫二胎房貸、中租二胎房貸和和潤二胎房貸，這三者都屬於融資型二胎房貸，中租二胎房貸是比較偏向企業主或自營商，和潤二胎房貸和新鑫二胎房貸是自營商或上班族都可以。
| 融資型二胎房貸 | 申請人身份 | 額度 | 撥款時間 | 房貸分類 | 擔保類型 | 利率 | 年限 | 寬限期 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 新鑫二順位房貸 | 個人 | 300~500萬 | 3~5天 | 一、二順位房貸 | 不動產附擔保貸款 | 7~14% | 最長120期 | 有 |
| 和潤二順位房貸 | 個人 | 300~500萬 | 3~5天 | 一、二順位房貸 | 不動產附擔保貸款 | 7~14% | 最長120期 | 有 |
| 中租二順位房貸 | 企業主 | 無上限 | 5~7天 | 一、二順位房貸 | 企業擔保貸款 | 7~14% | 12~36期（可客制） | 無 |
新鑫二胎房貸申請條件
- 借款人年齡20-70歲，具完全行為能力者（向銀行貸款，通常超過60歲就不予承作）
- 房屋所在地為台灣本島，最高額度為鑑價130%，外島不予承作
- 不限屋齡
- 不限區域，偏鄉亦可
- 申請人名下若無房屋，可以提供保人的房屋作擔保品
如果無明確財力，例如無薪轉勞保等，或是自營商或自行創業，皆有機會成功核貸！
新鑫二胎房貸申辦流程
- 估價：提供房屋所在地址或土地建物權狀拍照提供，即可估價，不需要估價師前往拍照估價
- 提供送審文件：採取線上送審，送審資料只要拍照並LINE傳輸即可
- 送審
- 通知審核結果：最快送審當天即可知道審核結果，審查速度很快
- 對保和設定：專業代書會與您約在房屋所在地之鄰近地政事務所
- 撥款
- 正常繳款
- 結清並塗銷設定
新鑫二胎房貸送審文件
- 申請書和個資同意書
- 身分證正反面
- 聯徵報告書：最快速簡單申請聯徵的方式就是使用自然人憑證和讀卡機，自己就可以線上申請！如果不知道如何申請可以參考如何申請自然人憑證或線上申請聯徵
- 財力證明：薪轉或往來存摺、勞保明細、個人所得清單、財產清單、扣繳憑單、401報表、股票、保單、租約、公司內帳等。
- 前貸銀行近半年繳息紀錄
- 房屋謄本：無須提供謄本，我們會代為線上申請。
房屋貸款申請資料看似很多，其實都可以線上申請完成。從聯徵報告、勞保明細、所得清單等，只要有「自然人憑證」和「讀卡機」就都不用出門了！申請貸款前，先去戶政事務所辦張自然人憑證，再到超商或3C賣場（燦坤/順發/NOVA）買台讀卡機吧！
新鑫二胎房貸專案清單
- 一般和優質專案
- 福利專案
- 回娘家專案
- 超優質代償專案
- 上班族快貸(168)專案
- 優富專案(兩年寬限期)
- 代提聯徵專案
新鑫房貸該找誰申辦呢？
千萬不要找代辦申請！我們曾聽客戶他們透過網路上代辦申請150萬，被代辦找理由東扣西扣，當然也包括高額代辦費，最後只拿到80幾萬！我們聽到時真的不敢相信，如今他又因為缺錢，開始到處求救！
由於新鑫二胎房貸的產品特性，是無法直接找新鑫股份有公司總公司申請，是需要透過經銷商來申辦！如果您直接撥打客服電話，他們會請您找他們簽約經銷商辦理！
網路上新鑫房貸的網站和廣告那麼多，該怎麼選擇？到底那些是直屬經銷商，那些是從屬經銷商或是代辦？申請新鑫房貸就是直接找經銷商，沒有其他注意事項嗎？
- 清楚名片：名片上是否有明確公司地址、室內電話。可以在商工登記公示資料查詢服務上查詢公司成立時間和登記地址是否相同。
- 清楚內容：電話或文字聯絡過程中，關於申請細節、費用等是否回覆專業、清楚且即時！如果拖延或是左躲右閃，就要特別小心！
- 清楚收費：新鑫房貸申辦費用僅核貸金額x1.5%和代書及設定規費15,000元，不會額外收取費用！如同問問貸是唯一明碼標價的貸款經銷商，全部申辦費用就是只有上面兩筆。
- 真實評價：努力經營品牌不是件容易的事情，有些不良店家會請人寫評論，所以確認評價內容是否真誠，評價時間是否僅集中在某一段時間。
- 正規經銷商：新鑫房貸有簽約經銷商和旗下的小經銷商，選擇經銷商外，更要找有優良評價的經銷商，我知道有些經銷商也會跟客戶額外收取高額費用！
| 身份 | 諮詢費 | 手續費 | 代辦費 | 過件率 | 專業度 | 評價 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 問問貸 👍 | 合法設立公司 👍 | 無 👍 | 無 👍 | 無 👍 | 高 👍 | 高 👍 | 真實顧客5顆星評價 👍 |
| 代辦 | ？ | 有 | 高 | 高 | ？ | ？ | ？ |
| 代書 | ？ | 有 | 高 | 高 | ？ | ？ | ？ |
新鑫二胎房貸「申貸額度」試算公式
我們先前在民間二胎房貸一文中，介紹過銀行和融資公司認定目前房貸餘額方式不同，我將公式簡單貼在下面：
- 融資型二胎房貸/代書型二胎房貸：(一胎房貸貸款剩餘金額 + 二胎房貸貸款金額) / 房屋鑑價
- 銀行型二胎房貸：(一胎房貸貸款設定金額 + 二胎房貸貸款金額) / 房屋鑑價
因為是房屋貸款，審核會重視貸款成數，因為成數越高，風險越高！審查時，也有所謂「貸款成數天花板」，除非申請人條件佳，不然貸款成數會建議預抓100%。
實際申貸金額=估價金額x最高貸款成數-房貸剩餘本金
舉例：房屋A經和勁公司估價後，房屋估價約1000萬，一胎購屋貸款當初申請800，目前剩餘700萬，可貸款額度就是300萬（估價金額1000萬x貸款成數100%-房貸剩餘本金700萬）。
從上面試算公式可以知道，當估價金額增加或是房貸餘額減少時，您不動產的淨值越高，可申貸金額就越高！
房屋淨值
科普
房屋會出現「淨值」，可能因為房價「增值」，或者貸款人還清部分房貸，讓貸款空間變大。房屋淨值的估算，銀行會請專業人員估價，以市價扣除增值稅、剩餘房貸後，就是貸款人向銀行再次申請額度的空間，但通常都會有申請額度上限。
申辦新鑫二胎房貸，究竟需要多少費用？
正規簽約的經銷商，只會跟您收取兩筆費用：開辦費和代書費用。沒錯！這兩筆費用用途如下：
- 開辦費：核貸金額的固定1.5%，由和勁公司收取
- 代書費用：固定15000元，包含代書車馬費和地政設定規費。可於地政對保時提供，或是由我們代墊
試算①：核貸100萬，全部費用為100*1.5%+15000=30,000元。試算②：核貸200萬，全部費用為200*1.5%+15000=45,000元
新鑫二胎房貸「實際撥款金額」試算公式
實際撥款金額 ＝ 核貸金額 - 開辦費1.5% - 首期預繳月付金
試算①：核貸100萬，120期，月付金13216，實際撥款金額就是100萬-1.5萬-13215元。試算②：核貸200萬，120期，月付金的25431，實際撥款金額就是200萬-3萬-25431元。以此類推，如果不清楚，撥款前，我們專業有耐心的業務都會整理給您！
正常繳款完後，如何結清新鑫房貸呢？
不管是按時繳款或是一次性清償剩餘貸款本金，等我們將貸款金額腳完後，新鑫公司會寄送不動產塗銷和清償文件到您指定地點！以下是清償流程：
- 確認結清日
- 詢問結清金額和帳號（避免濫用，如果需要新鑫房貸結清電話，請私訊我們客服）
- 匯款結清金額至新鑫結清戶頭
- 收到結清資料和不動產塗銷文件
- 至房屋所在地之地政事務所塗銷不動產設定
如果要更改清償或塗銷文件寄送地址也是可以的！如果是我們舊客，除了詢問新鑫客服外，也可以直接詢問我們，我們會請新鑫結清人員跟您聯絡並將結清資料和帳號等會透過簡訊寄到您行動電話！
撥款後，如何自行新鑫房貸查詢？
目前新鑫公司尚未推出專屬APP，但是可以透過以下幾種方式查詢：
- 新鑫股份有限公司客服 02-27025055
- 透過我們經銷商線上查詢
新鑫房貸發生遲繳時，該怎麼辦？
當您新鑫房貸遲繳時，除了會收到簡訊或電話催繳外，其他注意可能會有「延遲金」和可能伴隨而來的法院支付命令和不動產查封！視遲繳天數，會有不同建議方式：
- 偶爾遲繳：如果只有遲繳幾天到1週，是影響不大。會建議還是盡量維持正常繳款，將來增貸時，會有所加分！
- 遲繳1~2個月以上：延遲金和可能支付命令及查封。如果真的有困難繼續繳款，建議在還沒收到支付命令和查封通知前，可以評估是否可以轉其他家銀行或融資公司！如果無法轉出，可能考慮賣房，也不要被法拍，因為透過法拍出售房屋的售價是比自己找買家低很多的！
常見問題
新鑫房貸找住家附近的經銷商會不會比較好？
不會的！新鑫股份有限公司的經銷商全台只有5~6間經銷商，所以不是每個縣市都會有經銷商，例如雲林、新竹、苗栗、嘉義、台南、基隆、彰化、桃園、雲林、台東、花蓮、宜蘭、屏東等都沒有當地經銷商。
我們雖然在台中，可以服務全台，包括台北、台中、高雄、新北市都可以承作。
即使當地有經銷商，也不會是最好選擇，選擇經銷商時要多比較，最快的方式就是透過「實際諮詢」，先初步了解，不用交付任何資料，就可以一次了解到經銷商提供的服務和利率和成數等！
從線上客服的過程中，更可以了解到經銷商的專業，是否可以快速回覆您的問題，網站的專業和內容豐富度都是在選擇經銷商時需要注意的！另外是否有實體辦公室，也能確保需要服務時可以找得到人！
新鑫二胎需要透過代辦或代書嗎？
申請新鑫二胎房貸不需要透過代辦或代書，直接找問問貸就可以幫您申請和把關！
新鑫二胎的全部費用？
僅「開辦費」和「對保規費」（沒錯！我們真的沒有額外收取代辦費用，費用也清楚表列於費用說明）。新鑫二胎房貸（融資型房貸）的費用跟銀行一樣，銀行在申請首次房屋貸款、房屋二胎或房屋增貸時，都會收取開辦費，根據國泰世華銀行網站公告的資料是（5千~2萬）。如果您申請100萬，全部費用就是3萬元，包含了上述的開辦費和對保規費。
有民間私設、警示戶、協商/註記、私人設定或假扣押/查封可以申請新鑫二胎嗎？
現在有私設也可以馬上申請了，之前私設未滿一年，協商/註記滿三年無法申請。假扣押/查封和警示戶還是無法申請新鑫二胎房貸！
我沒有收入證明、是領現金、自營商、沒有薪轉勞保可以申請新鑫二胎嗎？
可以！自營商、攤販、無登記自營商、工作領現，無薪轉勞保皆可承作。
新鑫二胎還在繳款，可以在增貸嗎？
可以！目前新鑫二胎貸款繳滿12期，就可以再申貸（回娘家專案），更多細節可以洽詢我們！
新鑫二胎房貸綁約期和違約金？
綁約期20個月。違約金為貸款餘額（本金）的12%。
房屋登記於公司名下可以嗎？
不行！
新鑫二胎算是民間二胎嗎？
是的，除銀行外都算民間，所以民間二胎分很多種！在新鑫推出二胎房貸前，只能跟當鋪、地下錢莊借二胎！新鑫二胎是股票上市公司推出的二胎房貸貸款產品，流程跟銀行一樣，還是本息攤還，過件率高，鑑價和成數都高，所以相對的，利率和開辦費會高一點，比其他民間二胎便宜太多了！
新鑫二胎會設定房屋嗎？
會的。跟銀行一樣，為了債權之確保，都會到一起到地政事務所做房屋設定後才會撥款！
有新鑫二胎的擔保設定會上聯徵嗎？
不會喔！您跟新鑫申請房貸二胎，從您聯徵上是看不出來的！
新鑫房貸客服電話？
02-27025055，如欲結清、大筆還款、更改繳款日、增貸等，如果不知道分機，可以問我們！
房屋持分可以申請新鑫二胎嗎？
可以，只要房屋持分所有人書面同意即可！
房子有設定還可以貸款嗎？
只要無民間設定，皆都可以申請。
如果要貸到300萬，需要保人嗎？
不一定。房屋鑑價額度夠，您本身條件不差，其實就不需要保人！
新鑫房貸利率是多少呢？
7~14%。依照客人條件和貸款成數而定，實際對利率會依照批覆書為主。當成數越高時，承作風險越大時，利率就會往上！所以，在房屋鑑價時，我們就會幫您提供額度，讓您的成數往下調降，爭取最低的利率！
新鑫紓困貸款？
新鑫目前沒有紓困貸款，但如果想了解更多新鑫貸款的優惠，請直接洽詢我們！
新鑫房貸可以提前解約？
可以，會有違約金12%。跟銀行一樣，申辦房貸會有綁約期，銀行一般是1~2年，新鑫房貸綁約期是20個月。
我有銀行二胎了，可以再貸嗎？（超優質代償專案）
可以。例如Ｌ新鑫「超優質代償專案」，只要您目前有銀行二胎，我們直核1.3倍給您！舉例：銀行二胎有100萬，我們就直核130萬給您，還掉銀行二胎剩餘本金，就是您實拿金額！
新鑫二胎款首付金繳幾期？
至少一期。核貸後，新鑫二胎會至少預繳一期期付金，就是第一期的期付金是會撥款前會先預繳的，所以第一期是不需要繳費的！如果客人還款能力比較不足時，需預繳比較多期數是正常的！
我卡循高、還有信貸可以申辦嗎？
可以。卡循過高和信貸都沒關係，只要您的房屋估價有空間，房貸不超過一個月持繳，就可以申辦並成功核貸！
房屋估價需要多久時間？
6小時或更快！等估價出來後，您就可以知道可貸額度，您再決定是否申辦！即使目前考慮銀行二胎，也可以同時估價，多了解，再評估，一定不是壞事！
多久可以撥款？
您送審資料齊全後，最快2~3天可撥款！
新鑫貸款檢附資料有那些？
申請書、個資同意書、雙證件、聯徵報告、不動產資料（謄本、建物測量圖、地籍圖、異動索引）、房貸繳息、房屋外觀照、財力證明（薪轉、收入往來存摺、所得清單、扣憑、401報表等）、其他（工作照、租約、財產清冊、工作證件等）。不動產資料會由經銷商申請並提供，不用顧客自己申請。
新鑫上班族房貸專案
任職於有營登之公司行號，至少六個月，房屋持有一年以上，近6個月繳息正常，即可申辦！免提供聯徵和房屋估價。
找新鑫貸款之後，可以轉銀行嗎？
可以喔！只要您新鑫二胎房貸繳息正常，房屋有轉貸空間，就有機會清償新鑫餘額並成功轉貸到銀行或其他金融機構。
醫護人員、教師、金融機構職員、公務人員申請新鑫二順位貸款有更寬鬆嗎？
有的，申貸成數和額度更高，利率也好申請。
適用對象包括：公務人員、公私立教師或正式職員及教官、任職於金融機構（銀行、農會、漁會、信用合作社、郵局等）、上市、上櫃、興櫃公司的正式職員、專業技術人員（律師、會計師、建築師、醫師、藥劑師、護理師、營養師、獸醫師、心理師、機師）。
新鑫二胎房貸怎樣可以貸到10年？
新鑫放寬審核標準，貸款年限最長都可以申請到10年。
如何查詢新鑫二胎房貸餘額？
除了致電新鑫客服外，也可以找我們查詢！
申請新鑫房貸會需要行照嗎？
對的。撥款前，貸款申請人需要提供汽車行照才能撥款。
新鑫二胎違約金？
新鑫二胎房貸固定綁約20期。未滿20期全額結清，會有剩餘金額12%的費用。超過20期後，即可全額清償，就無違約金的。
