「民間二胎房貸」是什麼？
只要向「非金融機構」申請的二順位房貸，抵押權在第二順位的房貸，就是「民間房屋二胎」 或「民間二胎」。不管是向融資公司（例如：鑫新、中租、裕融等知名融資公司）、代書、金主或個人申請，都是屬於「民間」二胎房屋貸款。
下圖是線上查詢房屋資料，左側可以看見「他項設定」，下面有匯豐(台灣)商業銀行和新鑫股份有限公司，匯豐就是第一順位債權人（一胎），新鑫就是第二順位債權人（二胎）。
他項權利
科普
他項權利指所有權和使用權以外與房屋或土地有密切聯繫的權利。土地他項權利是在他人土地上享有的權利，主要有地役權、地上權、空中權、地下權、土地租賃權、土地借用權、耕作權、土地抵押權等。
為什麼找民間二胎房貸？
比起銀行二胎房貸，二胎房貸民間借款是有更多選擇，但也容易搞混或被詐騙，要特別注意！民間房屋二胎比銀行房貸二胎，在最終核貸條件上並沒有差很多，民間二胎利率可能高一點，但是有許多的優點！。
最重要的是「審核寬鬆」，即使有信用瑕疵、協商、呆帳、負債比過高等問題都可以成功核貸！對於不動產的屋齡、偏鄉、套房也都是沒有銀行嚴格！
| 二胎房貸類型 | 申辦機構 | 額度 | 年利率 | 期數 | 攤提方式 | 費用 | 撥款 | 申請資料 | 過件率 | 風險 | 總結 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 銀行二胎房貸 | 8~10間銀行 👍 | 8成內，最高500萬 | 2.49%~18% | 3~15年 | 本息攤提 | 開辦費、對保費 | 慢 | 多 | 低 | 低 | 利率低、審核嚴格 |
| 民間二胎房貸 | 融資公司、代書、金主 | 130%成數內，最高500萬 👍 | 7~24% | 隨借隨還或最短1年 | 本息攤提、純繳息 | 開辦費、對保費 | 超快 👍 | 尚可 | 高 👍 | 高 | 額度高，審核寬鬆 |
民間二胎房貸優點
- 房屋鑑價高：一般銀行擔心房價波動和債權之確保，房屋估價是非常保守，甚至低於實價登錄價格
- 房屋貸款成數高：一般銀行只有70%~80%，民間二胎貸款可以做到110%~130%
- 過件率高：即使信用瑕疵、卡循過高、負債比過高都能成功申貸
- 審核快，撥款快：銀行審查謹慎，花費時間較長。
民間二胎房貸缺點
- 利率較高：如果不熟悉商品，透過不良店家或金主申請，可能被收取較高利率和利息或是經銷商/代辦沒有努力爭取！
- 風險較高和高額代辦費：因為不是透過銀行行員申請，申辦過程中，如果遇到不良店家，可能是掛羊頭賣狗肉並收取高額代辦費或服務費！
房屋二胎民間選擇：融資型二胎房貸、代書型二胎房貸
一般民間二胎借款時，多數人想到的是屬於代書或金主型的二胎房貸！但是，融資公司興起，民間房屋二胎有更多選擇！民間二胎房貸可以區分為兩大類：融資型二胎房貸、代書型二胎房貸，這兩者的審查條件和計算利息方式不同！
- 融資型民間二胎：由融資公司放款，包括知名融資公司鑫新、中租、裕融等和其他家較小間的公司，計息方式是跟銀行一樣採取年利率，一般融資公司都是綁約20期。
- 代書型二胎房貸：由民間代書、當鋪或金主放款。計息方式可以分為年利率及月利率兩種計算方式。
| 二胎房貸類型 | 申辦機構 | 額度 | 年利率 | 期數 | 攤提方式 | 費用 | 撥款 | 申請資料 | 還款方式 | 總結 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 融資型二胎房貸 | 鑫新、和勁、中租（問問貸經銷商） | 130%成數內，最高300萬 👍 | 7~14% | 7~10年 | 本息攤提 | 開辦費、對保費 | 超快 👍 | 房貸繳息、聯徵、財力證明等 | 指定帳戶自動扣動 | 額度高，審核寬鬆 |
| 代書型二胎房貸 | 代書、金主（提供多方評估服務） | 只要房屋有空間，沒有上限 | 12%~36% | 隨借隨還 👍 | 本息攤提、純繳息 | 開辦費、對保費 | 超快 👍 | 無或房屋照 👍 | 轉帳至指定帳戶 | 利率高、適合短期 |
「融資型二胎房貸」與「代書型二胎房貸」，那個利息最省？
從上面比較表，可以看出「融資型二胎房貸」利率介於年利率7~14%，「代書型二胎房貸」利率介於月息1分～3分（年利率12%~36%）。看似融資型二胎房貸利率較低，但是魔鬼藏在細節裡，在挑選二胎房貸時，不能只考慮利率，還要考慮：期數、綁約、開辦費、過件機率、預計貸款時間和本身償還能力！
下圖是以貸款100萬，代書型二胎房貸開辦費5%，利率18%，隨借隨還。融資型二胎房貸利率10%，分10年，開辦費1.5萬下，如果貸款是在11個月內結清，「代書型二胎房貸」反而是更省錢的，因為是隨借隨還，沒有違約金！但多數人對於代書二胎房貸不了解，也怕遇到不良業者，往往望之卻步，不敢申請代書型二胎房貸，也是蠻可惜的！
總而言之，如果是短期週轉（8~11個月），「代書型二胎房貸」是更省的方式，尤其適合自營商，因為有機會短期收入快速增價，更早清償，省下後面利息！但是，對於上班族來說，收入是固定的，可能融資型二胎房貸，本金利息慢慢攤還繳款是更為適合！希望這樣大家有所瞭解，並非融資型二胎房貸一定最好，或是代書型二胎房貸最不好！
關於二胎房貸年利率和月利率，每月月付金的計算方式，可以參考銀行二胎房貸這篇文章！
民間二胎房貸推薦怎麼選擇呢？
首先，要了解自己的繳款方式和不動產狀況是適合融資型還是代書型房屋二胎？
- 是否房屋只有銀行貸款，無其他民間貸款 -> 是：下一台，否：代書二胎房貸
- 是否短期半年內週轉 -> 是：代書二胎房貸，否：融資型二胎房貸
- 是否選擇鑫新房貸二胎
最後提醒，在選擇代書型民間二胎時要謹慎選擇，因為網路上廣告多，要小心找到無良的民間二胎！如果有需要進一步評估或送審，問問貸都是您放心專業的不二選擇！
民間二胎房貸申請流程
民間二胎房貸和銀行二胎房貸的流程是類似的，都包含下面申貸流程！
- 房屋估價
- 送審
- 照會：代書型房貸無需照會
- 核貸/婉拒
- 房屋現場勘照（非必要）
- 對保：會約在房屋所在之地政事務所
- 房屋設定完成
- 撥款
- 繳款
- 清償
- 塗銷設定
民間二胎房貸申請文件
- 申請書和個資同意書
- 身分證正反面
- 聯徵報告書：最快速簡單申請聯徵的方式就是使用自然人憑證和讀卡機，自己就可以線上申請！如果不知道如何申請可以參考如何申請自然人憑證或線上申請聯徵
- 財力證明：薪轉或往來存摺、勞保明細、個人所得清單、財產清單、扣繳憑單、401報表、股票、保單、租約、公司內帳等。
- 前貸銀行近半年繳息紀錄
- 房屋謄本：無須提供謄本，我們會代為線上申請。
申請民間代書二胎房貸時，是僅需要提供聯徵報告書或房貸餘額證明即可，準備資料上比融資型二胎房貸更簡便！
民間二胎房貸該怎麼申辦？
因為申辦民間二胎不是透過正規銀行申請，網路上存在許多不良代辦或經銷業者，如何避開風險，選擇安全、專業且正規的申辦管道！問問貸有超過100+則顧客商家好評，堅持公開透明費用，申請融資型或代書型二胎房貸最好的選擇！
常見問題
民間二胎房貸低利率有可能嗎？
民間二胎房貸利率最低的就是「融資型二胎房貸」，最低年利率7%。
民間二胎設定金額？
跟銀行或融資公司相同，都是貸款金額的1.2倍。例如，貸款100萬，房屋設定就會是120萬。
房屋被限制登記就不能申請民間二胎了嗎？
對的，不只是民間二胎，是任何房屋相關的貸款都無法申辦了！
有民間二胎房貸的代償服務嗎？
可以的，如果您目前有民間二胎房貸，希望代償並整筆轉貸到銀行，可以詢問我們。
我們不會先進行代償，我們會為您房屋估價和信用條件評估，評估是完全不用費用，若認為有機會代償並轉貸到銀行，會事先告知您費用和轉貸到銀行的機率（因為銀行有審核流程，如果有人承諾跟銀行內部人員非常熟識，一定可成功代償並轉貸銀行，一定是先騙您進來，再找理由說服您，您就要更小心了！）
民間二胎注意事項？
找可信賴的窗口送件，注意幫您承辦的是個人還是公司。
找民間二胎租賃公司？
目前提供民間二胎的融資公司，僅鑫新二胎房貸。其他知名融資公司，例如中租都尚未推出民間二胎房貸產品。
民間房屋二胎最高可貸多少呢？
融資型二胎房貸最高可貸300萬，代書型民間二胎最高可貸金額是沒有上限的，只要房屋估價有空間，即可申貸，也不看信用狀況。
民間二胎貸款要如何還錢？
融資型二胎房貸是直接從扣款帳戶中定期扣款，所以扣款前須將月付金存入。代書型民間二胎是每月匯款到指定帳戶。
民間房屋二胎有特定地區才承作嗎？
融資型二胎房貸，是限台灣本島。代書型民間二胎是台灣本島或外島都可承作，從北到南，從基隆、台北、新北市、桃園、新竹、苗栗、台中、彰化、雲林、嘉義、台南、高雄、屏東、台東或是花蓮都有成功申貸案例。
我沒有勞保、沒有薪轉、沒有工作可以申請民間二胎房貸嗎？
可以！代書型二胎或融資型二胎房貸都可以不看您財力證明，只要房屋有貸款空間即可核貸！
希望年限長一點的民間貸款？
融資型二胎房貸最長可以10年。
有民間二胎房貸，銀行查的到嗎？
不一定。「聯徵報告」上不會顯示民間二胎房貸紀錄，但如果銀行有心去調閱其他房屋資料就會顯示，例如：房屋建物或土地謄本、異動明細等。
有民間二胎房貸，銀行還可以貸款嗎？
不一定。
不是每間銀行都可以接受民間二胎房貸剛塗銷的，有些會要求塗銷必須滿半年或一年以上。如果您信用條件和還款能力好，是越有機會申請到銀行貸款！如果您現在有民間二胎房貸設定或貸款，銀行不會幫您清償塗銷，您必須自己清償和塗銷，再申請銀行貸款。
問問貸提供代償民間二胎房貸，再轉銀行房貸的服務。我們會先幫您評估是否可以轉銀行，如果可以才會開始收件和申請！
民間二胎要找「政府立案」？
「政府立案」不代表就是可以放心。如果是當鋪，要依照當鋪設置規定來申請和成立。如果是代書也要經過國家考試才能成為合格地政士，不然就是一般民間代書，這兩者也不一定是政府立案！
二胎房貸還款方式？
融資型二胎房貸是指定帳戶自動扣款(ACH)，代書型二胎房貸是繳款日前將月付金匯款至指定帳戶。
