為什麼您應該關注代辦貸款的潛在風險？
在您有資金需求，考慮申辦貸款時，市面上琳瑯滿目的「代辦貸款」公司看似提供了一條便利的捷徑。然而，這些代辦公司的服務品質參差不齊，潛藏的風險與陷阱不容忽視。本文將深入剖析代辦貸款的潛在問題，並提供更安全的貸款管道建議，助您做出明智的財務決策。
什麼是代辦貸款公司？
代辦貸款公司扮演著貸款申請人與金融機構之間的中介角色。他們聲稱能協助客戶處理繁瑣的貸款申請流程，並提高貸款成功率。然而，實際情況可能與期望有所出入。
為何應避免透過代辦公司申請貸款？
以下是您應該避免透過代辦公司申請貸款的主要原因：
- 銀行普遍不與代辦業者合作：
金融監督管理委員會（金管會）已多次發函要求銀行不得受理代辦業者轉交的貸款案件，且禁止行員私下受理。這是因為過去代辦案件衍生出許多爭議與詐騙事件，例如不肖業者可能偽造、變造申請人資料，或在短時間內向多家銀行重複送件，導致申請人聯徵查詢次數過多，反而降低貸款成功機率或影響信用評分。銀行若發現案件來自代辦，通常會直接婉拒。 - 詐騙代辦層出不窮，防不勝防：新聞媒體時常報導代辦貸款的詐騙案例。
- 有些不肖業者以代辦名義招攬生意，實際上卻是高利貸或地下錢莊，誘騙急需用錢的民眾。
- 近年詐騙集團更利用代辦貸款名義，騙取民眾的自然人憑證、身分證影本等重要個資，用以開設人頭帳戶，使民眾無辜成為詐騙共犯，帳戶遭凍結。
- 根據統計，台灣民眾因代辦貸款而受騙的案例屢見不鮮，詐騙已成為國人負債的第二大原因（資料來源：Yahoo奇摩新聞關於賴惠員委員質詢金管會之報導）。
- 貸款合約暗藏玄機，不利條款難察覺： 部分代辦公司提供的貸款合約可能充斥著不合理的條款或隱藏式費用。在急需資金的壓力下，申請人可能未能仔細審閱合約內容，一旦簽約，後續若發生爭議，往往求助無門，自身權益嚴重受損。
透過代辦公司申貸可能面臨的四大風險
- 聯徵查詢次數過多影響信用
如前所述，代辦業者為提高過件率，可能同時向多家金融機構送件，導致短期間內聯徵查詢次數過多（俗稱「聯徵多查」）。一般而言，三個月內聯徵查詢超過三次，就可能被銀行視為信用風險較高的警訊，進而影響未來申辦信用卡或貸款的條件。 - 個人重要資料遭非法利用
申辦貸款需提供身分證、收入證明、財力證明等多項個資。若遇到存心不良的代辦業者，這些重要個資可能被盜用，例如被用於申辦其他人頭戶、製作偽卡，甚至捲入洗錢等不法活動，後果不堪設想。 - 信用資料遭不當竄改或美化
有些代辦業者會聲稱可以「美化」或「包裝」客戶的信用報告及財力證明，以利貸款過件。然而，信用報告是由聯徵中心產製，任何偽造或變造行為均屬違法，一旦被金融機構查獲，不僅貸款申請會被拒絕，申請人還可能面臨偽造文書等法律責任，得不償失。 - 遭收取不合理的高額手續費或代辦費
合法、正當的貸款諮詢通常在核貸撥款前不應收取任何費用。然而，許多代辦公司會在諮詢階段或簽約委託時，就要求支付高額的「代辦費」、「服務費」或「手續費」，通常為貸款金額的5%至10%，甚至更高（資料來源：工商時報）。這些費用無論貸款最終是否核准，都可能不予退還，徒增申貸人的財務負擔。
尋求更安全、可靠的貸款管道
面對資金需求，建議您應循以下更為安全的途徑：
- 管道一：直接向銀行洽詢。各大銀行均有提供貸款服務，您可以直接親洽銀行或透過官方網站、電話客服了解各項貸款產品的申請條件、利率、費用等資訊。銀行審核貸款是以客戶的信用狀況及還款能力為基礎，並不會因為有無中間介紹人而有所差別。
- 管道二：諮詢政府立案、信譽良好的融資公司或貸款顧問。 若因信用狀況、收入證明等因素，較難直接向銀行取得所需資金，可以考慮向政府合法立案的大型融資公司或其正規的簽約經銷商（如「問問貸」）進行諮詢。「問問貸」這類型的公司，通常受到政府金融法規的監督，其收費標準、合約條款及貸款利率等相對公開透明，能提供如二胎房貸、汽車貸款等多元融資選項，對消費者而言較有保障。
如何選擇合法的貸款顧問公司？八大注意事項。
若您仍考慮透過貸款顧問公司協助，務必謹慎選擇，並注意以下幾點：
- 確認公司是否合法登記： 可至經濟部商業司網站查詢公司登記資料，確認其是否為合法立案的公司。
- 檢視官方網站資訊是否完整透明： 觀察其官網是否提供清楚的公司背景、服務流程、收費方式、聯絡地址與電話等資訊。
- 參考網路評價與口碑： 透過搜尋引擎查詢其他使用者的評價，了解其服務品質與信譽。
- 確認是否有實體營業據點： 有固定營業場所的公司相對較有保障，避免選擇僅透過通訊軟體或在非正式場所接洽的業者。
- 諮詢過程是否專業詳盡： 專業的顧問會詳細了解您的財務狀況與需求，並清楚解釋貸款方案內容、可能的核貸金額、利率及相關風險，而非含糊其辭或過度簡化。
- 事前不收取不合理費用： 合格的業者通常在貸款核准撥款前，不會要求支付任何名目的費用。簽約前務必確認所有費用明細與支付方式。透過問問貸申貸，請參考費用頁面。身為經銷商，沒有額外代辦費用！！！
- 不輕易交付重要證件正本或帳戶密碼： 在正式對保簽約前，不應要求提供存摺、提款卡、印章正本或網路銀行密碼等敏感資料。若需提供影本，應註明「僅供貸款申請使用」。
- 沒有委托書
常見問題
代辦公司能美化信用紀錄嗎？
絕對不行。信用紀錄由聯徵中心統一管理，任何人都無法擅自更改。代辦業者若宣稱可以美化信用，即為不實話術。
代辦公司能保證貸款過件嗎？
無法保證。貸款核准與否取決於申請人的整體條件及金融機構的審核標準。任何聲稱「保證過件」的說法都應提高警覺，可能暗藏高風險或轉介至非正規的放款管道。
結論：保障權益，聰明申貸
總之，辦理貸款時，務必保持警覺，選擇合法、透明的管道。切勿輕信代辦業者的誇大不實話術，以免落入陷阱，造成財物損失甚至信用破產。直接向銀行申貸，或尋求如「問問貸」等具規模且受監督的專業貸款顧問公司協助，才是保障自身權益的上策。
