前言
沒有聽過「二胎房貸」、正考慮申請「二胎房貸」或想評估看看「二胎房貸」，這篇文章會幫助您評估是否適合申請「二胎房貸」和該注意的重點！
「二胎房貸」是什麼意思？合法嗎？
很多人都知道「購屋貸款」，可能沒聽過「二胎房貸」或是「二順位房貸」，甚至覺得「二胎」這個字眼聽起來好像是「非法」的！其實不然。
感覺就像我們在機車或門口會被放貸款小卡片（如下範例），感覺好像很可怕！
首先，先了解「二胎房貸」是意思？
「二胎房貸」也是合法的房屋貸款的一種，銀行或非銀行機構都有「二胎房貸」產品！「二胎房貸」，就是「第二順位」的房屋貸款，就是在原本銀行房貸（就是一胎、一順位房貸）不變動的情況下，再用房屋作為擔保，來向銀行申請房屋貸款。
「二胎房貸」和「增貸」的差異
比較
「二胎房貸」和「增貸」其實很類似！皆使用房屋增貸資金，兩者差別在於「第二筆增貸的房屋貸款是向誰貸款」。如果第二筆房屋貸款和原房屋貸款同一間銀行，就稱為「增貸」，如果後面第二筆房屋貸款是跟原房屋貸款不同銀行，那就就是「二胎房貸」。關於二胎房貸和增貸的差別，可以參考銀行增貸、轉增貸、轉貸、二胎房貸入門和比較。
申請「二胎房貸」後，您房屋貸款會有兩筆貸款，第一筆是原銀行房屋貸款，通常為購屋貸款。第二筆就是「二胎房貸」，就是後面使用房屋增貸的貸款！
「二胎房貸」適合我嗎？
申請貸款有個重要的原則：「任何貸款都有優點和缺點，適合您的還款能力和資金需求，就是最好的貸款選擇！」
在申請「二胎房貸」前，建議先了解自己的償還能力、資金需求等，再詢問自己以下幾點：
#1 是否詢問過「增貸」或「轉增貸」？
透過原銀行「增貸」或「轉增貸」到其他銀行，最大優點是「利率低」，會比二胎房貸低。
如果是「增貸」，增貸金額如果在當初房屋設定金額內，甚至不需要額外到地政追加設定，只要重新簽約就可以，簡便也是優點之一。
缺點就是如果房貸剛繳沒多久、剛增貸過或房價沒有增加太多，在一順位房貸承作的成數限制下（成數大約75%或80%內），可貸金額或實拿金額可能就不夠了！
#2 是否詢問過「汽機車增貸」和「信貸」
如果資金需求不高，汽車增貸或機車增貸也是可以先考慮的方式，畢竟能不用動用到房屋來做設定！
「汽車增貸」最高100~200萬，會需要提供車牌號碼，評估車價。「機車增貸」最高可以貸到25萬。
「銀行信貸」在金管會規定下：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍。」，銀行信貸加上其他無擔保貸款加總起來不能超過平均月收入的22倍（這就是大家常說的DBR22倍）
#3 原房貸屬於政府優惠房貸
如果原房屋購屋貸款是屬於「優惠房屋貸款」，例如政府辦理之優惠住宅貸款優惠，如果轉增貸到其他銀行，就沒辦法享有原有的優惠利率。
#4 原房貸仍在綁約期內
如果銀行房貸仍在綁約期內，提前解約會有違約金，「轉增貸」就不適合！
「二胎房貸」有那些選擇？
如果以上貸款方式都考慮過，可能因為額度、分期年限太短或是負債比太高被婉拒等原因，「二胎房貸」是不錯的選擇！
在台灣市場下，我們根據「放款方」可將「二胎房貸」分為：
為什麼根據「放款方」將「二胎房貸」分成三類？
用「放款方」、「債權方」或「申辦機構」將「二胎房貸」細分成「銀行型二胎房貸」、「融資型二胎房貸」、「代書型二胎房貸」，幫助申貸者更容易了解申請對象是誰，可期待的條件為何！
在下方的表單中，我們將「二胎房貸」的利率、額度、成數等一次完整比較：
| 二胎房貸分類 | 銀行型二胎房貸 | 融資型二胎房貸 | 代書型二胎房貸 |
|---|---|---|---|
| 申辦機構 | 金融機構（銀行、農漁會、行庫等） | 融資公司（新鑫） | 民間金主 |
| 額度 | 8成內 | 130%成數內，最高300萬 | 只要房屋有空間，沒有上限 |
| 年利率 | 2.49%~18% | 7~14% | 24%~36% |
| 期數 | 3~15年 | 7~10年 | 隨借隨還 |
| 攤提方式 | 本息攤提 | 本息攤提 | 只繳息，不還本 |
| 費用 | 開辦費、對保費 | 開辦費、對保費 | 開辦費、對保費 |
| 撥款 | 慢 | 尚可 | 超快 |
| 申請資料 | 多 | 尚可 | 超少 |
| 過件率 | 低 | 高 | 高 |
| 風險 | 低 | 低 | 不一定(建議找可信賴的通路評估) |
| 總結 | 利率低，額度低、期數短、審核嚴格 | 利率普通、額度高、期數長、審核普通 | 利率高、額度高、適合短期週轉 |
銀行型二胎房貸
「銀行型二胎房貸」就是向大家最熟悉的金融機構（銀行、農漁會、合庫、信用合作社等）申請二胎房貸
融資型二胎房貸
「融資型二胎房貸」跟「銀行型二胎房貸」類似，都是由股票上市公司撥款，安全性高，都是「本息攤提」，審核沒有銀行嚴格。
如果要進一步了解「融資型二胎房貸」，可以參考我們的產品頁說明。
目前承作融資型二胎房貸的融資公司：
代書型二胎房貸
「代書型二胎房貸」就是向個人或非金融機構、非融資公司的公司行號貸款。
只要有資金願意放款，都可以成為金主。但是金主往往不具有房貸審核經驗和能力，所以都會透過代書或其他通路來審核和申請。
接下來
可以先從「銀行型二胎房貸」先評估，銀行型二胎房貸的利率可能比較低，但是額度可以比較有限，大家也比較放心跟銀行申請。
要了解銀行二胎房貸的利率和聯絡方式等，先參考我們銀行二胎房貸比較。在詢問銀行二胎房貸時，把握幾個重點，會容易爭取到想要的額度和條件！銀行審核比較嚴格，額度少，是很現實的問題！如果銀行二胎房貸沒有申請到，或是額度、分期數、利率不滿意，「融資型二胎房貸」和「代書型二胎房貸」是不錯的選擇。
其他常見問題
二胎房貸有「風險」嗎？
「二胎房貸」就是房貸產品的一種，但是透過「非銀行」來申請貸款都會風險的，風險不完全是來自於產品，而是其他因素。
二胎房貸詢問不同家來申辦，結果會不同嗎？
差別非常大！業務是否專業，對於審核準則是否熟悉，案件處理經驗是否豐富，服務是否用心等等，都會影響到核貸結果！建議要找有商譽、有口碑的公司來承作！
如果要申請銀行二胎房貸，您們可以幫忙嗎？
當然可以！我們提供線上貸款專員諮詢，這是完全免費，無委託書、無諮詢費！
我應該考慮「二胎房貸」還是「（轉）增貸」呢？
如果我們上文說明，會建議先考慮「（轉）增貸」，利率會比較低，年限也長，但是因為銀行審核嚴格，成數限制下，可貸金額通常少，或是沒有增貸空間！這時候「二胎房貸」就是可以考慮的產品！
