當你被債務壓到喘不過氣，試著查詢是否有辦法降低還款壓力時，可能會看到「債務協商」這四個字，乍看之下申請協商「有機會」只還本金，並享有分期還款零利率，但其實協商背後隱藏的代價相當大，甚至從申請協商開始，就會對你的財務產生負面影響，以下要跟大家談談債務協商的後果，並告訴你在協商之前，其實還有其他方法可以幫你減輕債務負擔！
協商影響的不只是「信用」！
所謂「債務協商」，指的是當你在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務時，因為無力按規定償還金額，於是在你提出協商申請後，由全部的債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
你可能聽過債務協商會導致個人信用瑕疵，但其實協商的後果比你想得還要嚴重，以下分成三個面向來說明：
- 協商成立前：根據「消費者債務協商查詢專區」，前置協商申請開始後，全體金融機構便會停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度的權利，並停止核准新授信額度或強制停用申請人所有金融機構信用卡及現金卡，同時聯合徵信中心會有不良信用紀錄，換句話說，只要開始申請協商，無論成立與否，你幾乎成了金融機構的拒絕往來戶，信用也會開始有瑕疵。
- 履行協商過程中：當申請債務協商後，個人信用便會在聯徵中心被註記，按規定會註記到履約完成日，或是提前清償日加上一年的時間，也就是說，這段時間內因為信用有瑕疵，無法跟銀行辦理信用卡或貸款。假如協商不成立而進入更生或清算，那後果更加嚴重，像是不能隨意離開居住地、生活支出受限、有多種工作被禁止從事。
- 協商清償後：有些人會認為，協商清償後一年，聯徵中心取消註記，便能重新累積個人信用，但銀行內部為了控管風險，仍會留下協商者的相關資料，影響短期內申辦貸款的利率條件與難易度，此外協商導致長時間無法使用信用卡，除了生活便利度下降，也會對信用評分造成不良影響。
債務協商的條件、流程與利率
雖然債務協商背後要付出巨大代價，但他在債務金額和利率上能給出較好的優惠，因此以下也跟大家介紹債務協商的申請流程與可能獲得的還款條件。
就流程來說，首先申請協商者要符合以下三個條件：
- 未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月NT$20萬元以下之自然人。
- 有積欠金融機構債務者。
- 對金融機構之債務按期還款有困難者。
符合者備妥前置協商申請書、身分證件、財務收支狀況、債權人清冊以及薪資證明等文件後，便能向最大債權金融機構提出協商申請，流程如下圖（取自「消費者債務協商查詢專區」）。
至於還款條件方面，根據「財團法人法律扶助基金會」資料，目前銀行協商最優待條件為「只需償還本金（免除利息與違約金）、分成180期、分期還款零利率」，不過這裡要提醒大家，最大債權銀行會依公司政策與債務人本身的狀況，調整償還金額與協商利率，並非每個人都能取得最優還款條件。
債務協商的優缺點
簡單來說債務協商包括以下優缺點：
- 優點：能爭取較低的償還金額以及還款利率，提高成功還債的可能性。
- 缺點：在聯徵中心與銀行留下不良記錄，進而導致無法使用信用卡與申辦貸款。
看完協商的後果及好處，接著來看看過往跟大家介紹過的債務減壓方式「負債整合」，意思是藉由一筆額度足夠、還款年限長、利率較低的貸款，來償還多筆不良負債。
相較協商來說，債務整合擁有「減壓且不影響信用」的優點，甚至能夠反過來提高信用分數！這裡建議大家可以找台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」，保障您借貸的安全性，且條件也相當不錯，像是以「新二胎房貸」為例，即便有信用瑕疵，或是沒有財力證明，也能申請到介於7~14％的貸款利率，還款年限長達7至10年，成數最高可到130％。（利率和成數依照貸款者的條件和適用的專案會有所不同）
簡單來說，如果你具備房產或汽機車，便能夠採用債務整合的方式，避免因協商而損害到個人信用，假如名下沒有房屋或汽機車，也能透過我們的免費諮詢，我們會全力提供協助！
正在協商不用怕！一招加速恢復信用
既然協商會影響信用，那面對協商最好的方式，就是「儘快清償協商債務」。由於申請債務協商後，個人信用會在聯徵中心被註記到履約完成日或提前清償後一年，此外因為在銀行留有紀錄，也需要時間來恢復信用評分，因此對於還在履行債務協商的人來說，縮短時間是首要任務！
至於如何縮短時間，最好的方法便是取得融資貸款，尤其是條件較佳的融資型房貸，如剛才提過，只要能申辦到利率合理、還款期限長的融資貸款，便能整合債務，更重要的是，即便處於有協商的前提下，融資公司也有很高機會能核貸，可以考慮車貸或房貸。
像是我們曾經承辦過一起案例：
有一位國小教師，因為欠下卡債，被循環利息逼到走投無路，他在網路上搜尋到債務協商資訊，卻誤以為是整合負債，結果申請之後信用出現嚴重瑕疵。幸虧他後來請媽媽和哥哥當保人，將他們名下的房屋作為擔保，申請新二順位房貸並成功核貸到200萬元，馬上就把協商清償，滿一年後，我們整合他的融資以及銀行原本的一胎房貸，轉到還款條件更優的新銀行，不僅解決了協商帶來的後果，更大大降低了月付金！
如果還沒協商，別急著放棄整合
很多人之所以走上協商，是因為向銀行貸款失敗，認為沒有其他方式可以整合負債，但其實申辦貸款的方式相當多。
銀行貸款行不通時，又不想走上協商，可以考慮：
- 機車貸款
- 汽車貸款
- 融資型房貸(融資型二順位房貸)：如果自己或家人名下有不動產時，透過房貸來整合貸款效果是最好，因為房貸額度高，可以將多筆融資和銀行貸款都有效整合。利率低，年限長，可以有效降低月付金！
如此一來就不用走上協商，等上至少一年才能想辦法恢復信用，對於無法申辦融資貸款的顧客來說，這是最好的可行方式，如果有這方面的需求，同樣可以由我們替您提供免費諮詢，並根據個人提供專屬建議。
如果融資和銀行貸款都滿了，該怎麼整合？
如果融資和銀行都有多筆貸款，繳款期數也短，可能沒有增貸空間時，可能只能走向「協商」。但是，融資公司是沒有像銀行機構一樣的協商機制的！
