你知道負債時，最難解的情況是什麼嗎？就是當你欠債的對象是銀行，結果導致信用有瑕疵，無法再借貸來償還你的債務，陷入「無錢還債，無貸可借」的死局，但以下要告訴你，其實這個情況是有解的！只要妥善整合負債，就有提高信用分數，徹底翻身！
整合負債會影響信用嗎？
很多人聽聞「債務整合」時，會擔心是否影響信用評分？答案是整合負債會影響信用，而且是好的影響！說明原因之前，要先來談一下什麼是信用評分。
根據「聯徵中心」指出，信用評分是「以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險」，換句話說，信用評分有瑕疵的人，會被金融機構認為有不還款的可能性。
至於聯徵中心是如何判定你的信用評分呢？他的來源是「會員金融機構定期報送有關個人的最新信用資料」，而且主要參考以下三大類資料：
- 繳款行為類：指的是個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形。
- 負債類：看的是個人信用的擴張程度，像是信用卡額度使用率，信用卡有無預借現金、有無使用循環信用，或是授信有無擔保品。
- 其他類：主要包括新信用申請類的相關資料，例如金融機構至聯徵中心的新業務查詢次數，目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數等。
從以上內容可以看出，在跟金融機構打交道的過程中，你一但卡費或貸款沒有按時繳交或欠款，或是有預借現金、使用循環利率等，都可能對信用造成負面影響，導致銀行不願意再借款給你。
而整合負債為何能提高信用評分呢？原因在於債務整合指的是用一筆額度足夠、還款年限長、利率較低的貸款，來償還多筆不良負債，更重要的是，假如和融資借貸不會註記聯徵，因此能「用無涉信用的貸款，償還影響信用的銀行債務」，只要能順利申貸，並藉此還清銀行債務，就能提高信用評分，有興趣的朋友記得看到最後，本文後面對此還會有詳細說明。
債務整合優缺點分析
過往我們介紹債務整合的文章中，曾替大家分析過整合負債真的好嗎？有哪些優點與缺點，這裡我們再簡單說明一下，讓有需要的朋友能夠當個參考。
優點：
- 用較低利率或較長年限的貸款來還債，降低月付金。
- 統一繳款日，以免債務來源太多時有所遺漏。
- 整合後按時償還債務，提高信用評分。
- 有機會爭取到額外的資金來運用。
缺點：
- 有房、車等資產，比較能申辦到條件優質的貸款
- 網路陷阱多，有不良業者收取高昂手續費，還有業者把整合變協商，結果害得債務人信用出現瑕疵。
建議大家若有整合債務的需求，為了安全考量，可以找台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」的經銷商，辦理融資型二胎房貸、汽車或機車貸，經銷商是不會對您收費的，而融資公司的收費則合理而且透明，至於資產條件不足的人，可以連絡我們，由我們替您進行免費諮詢。
銀行整合負債沒過？信用不良有解方
剛才提過，整合負債能提高信用評分，但有人可能會好奇，信用不良還能整合負債嗎？向銀行辦理整合貸款沒過怎麼辦？其實還是有辦法的！建議可以考慮融資型貸款，它的安全性媲美銀行，但審核相對寬鬆，而且額度高，更重要的是不會註記聯徵，而且不列入負債比。
以新鑫二順位房貸來說，它的貸款額度最高為300萬元，最長可以拉到120期，最低利率只要7％，而且即便有信用瑕疵，或是無財力證明都能申辦。
另外以融資的汽車貸款而言，額度可達車價2.5倍，最高為300萬元，最長可拉到84期本息攤還，即便負債比高，名下有其他貸款或信用卡循環也能申辦。
簡單來說，當因為欠下銀行債務，導致信用瑕疵無法再向金融機構借貸時，轉個彎走融資管道，便能在不上聯徵的前提下借貸，藉此償還銀行債務，增加你的信用評分，之後才有機會再把貸款轉到銀行，享有低利率等好處，這便是應對信用不良的最佳解方！
另外有人可能會好奇整合負債好不好辦，過件率如何，這裡必需說，無論是車貸、房屋增貸、二胎房貸，過件率都因個別案件而異，若希望能爭取到更高的過件率，建議找專業的貸款經銷商尋求協助。
信用卡整合好嗎？推薦對策
另外有不少人面臨卡債問題，而卡債與循環利率，恰好就是信用評分的殺手，你可能看過有銀行提供餘額代償方案，不過一方面代償額度有限，另一方面可能有註記聯徵的問題，因此依然建議循融資公司的貸款方案。
但假如沒有房、車，那也可以申請銀行信貸，還掉信用卡循環。這是什麼意思呢？雖然金管會有DBR22倍，也就是無擔保貸款上限規定，也就是信貸額度和信用卡額度加總計算你的無擔保貸款負債比，如果超過你的平均薪資22倍，就無法再申請無擔保的信貸。
但是透過特殊管道，是有機會申請到足夠金額的銀行信貸（1~3百萬信貸），這時就可以把高循環利息的信用卡優先償還掉，降低卡循，降低月付金，幫助提高信用分數。這是針對融資貸款已經滿額的顧客來說，最好的可行方式！這方面一樣可以連絡我們，由我們替您進行免費諮詢。
