「機車貸款」與「汽車貸款」都是擔保貸款或抵押借款，都是民眾合法取得資金的方式之一，但是仍有些地方需要注意！機車貸款是在法規開放鬆綁後，才得到大家注意的貸款商品，原來一台機車可以申請到最高30萬額度甚至更高！
以下我們會介紹申請機車貸款的管道、條件和額度、期數和該注意事項！
機車借款和摩托車貸款是什麼？
「機車借款」或「摩托車貸款」皆是使用機車作為擔保品的擔保型貸款，或稱為「原機車貸款（原車融資）」。與我們常聽到的「購車貸款」不同，購車貸款類似分期貸款，機車不會有擔保設定！
摩托車可以貸款嗎？是合法貸款嗎？
在動產擔保交易法法源基礎下，民眾是可以拿家中機車來申請抵押借款一種合法取得資金的方式！如同我們熟知的汽車貸款是使用「汽車」作為擔保品一樣。
更方便的是，目前也放寬車齡限制，即使家中10幾年老車，只要仍然掛牌且能正常發動，就能使用摩托車來申請貸款！
申請條件
機車借款條件其實相當寬鬆，沒有銀行信貸嚴格。即使剛銀行信貸婉拒，或是沒有勞保或薪轉等財力，如果能提供工作照片或是信用卡正常繳款紀錄也都能成功核貸！（小編：我們有相當多上述狀況下仍成功核貸的案例！）
「機車貸款」的條件整理為：
基本條件：
必須符合這些條件才能申請。
- 名下有機車且持有滿半年。如果機車剛過戶，必須是二等親內，提供戶籍謄本或長輩的身分證佐證。
- 年齡18歲~65歲或是18歲以下已婚或父母任保。
加分條件：
非必要，可以增加核貸機會，分為3大類：「財力」、「信用」和「保人」。
- 信用卡繳款正常
- 正職滿半年，有明確薪資轉帳或勞工保險紀錄
- 名下有不動產
- 保人為三等親內親屬或是有明確職業收入
- 同業近半年繳款正常紀錄
- 有定存單、基金、儲蓄險等
- 車主或保人為任職上市櫃公司
- 軍公教人員
扣分條件：
會降低核貸機會，甚至直接被審核婉拒。
- 負債比高
- 領現
- 嚴重遲繳紀錄
- 黑名單、拖車戶
- 嚴重信用瑕疵（協商、更生、強制停卡）
- 近期增貸，信用擴張
- 近期多次婉拒
如何提高摩托車借款過件率？
有辦法改善自己申請條件和核貸機會嗎？有些是短時間內可以改善，以下是我們的建議：
- 申請貸款前，先整合評估所需金額、自身條件、申請管道及總成本和月付金，再決定申請優先順序。舉例來說，盡量避免一次申請多家貸款，如果可以在一家貸款申請到需要金額是最好。申請優先順序也很重要，有擔保貸款應該先於無擔保貸款。在考慮月付金和總成本下，銀行貸款先於融資貸款。
- 如果近期離職，建議離職前先申請，千萬不要等到離職後或上班才來申請，就會被認定為「任職短」。
- 如果有使用信用卡，申請貸款前，近一期帳單要正常繳款，也會有加分！
- 詢求專業有經驗且能信任的經銷商或車貸顧問，就能幫您一次審視上面所有建議
機車貸款額度與期數
各家額度和期數差別不大，提供額度大概從5萬～30萬，期數從12期到60期。
（2022/1/11 更新：部分融資公司已經調整機車額度為30萬。如果搭配融資信貸，總額度可以到45萬！！)
期數和額度都是可以可以選擇，即使審核核貸25萬，最後撥款15萬也可以的！下面是我們各家月付金和期數表。因為機車貸款的額度和期數是所有貸款中變動最頻繁的，可能半年內有調整了，申請前要以最新公告為主。
從上可以看出，核貸30萬額度就是機車超貸！新機車車價約4~7萬，但是有機會核貸最高30萬額度。如果需要比30萬額度更高，可以搭配各家的加碼專案！
如何申請到最高額度和最長期數呢？
銀行、融資公司是用「專案方式」來區別客戶等級或風險，來決定可貸金額或期數。民間是以放款公司自己的準則或放款人的個人審核經驗作為標準。貸款審核條件可分成三大類：財力類、信用類、保人類。符合越多條件，可以申請到越好專案，貸款金額高和貸款期數長。
如果有明確薪資轉帳，信用卡繳款正常，放款風險低，放款公司就願意給比較高的額度，甚至提供比較長分期數。舉例來講，中租合迪機車對於信用卡正常繳款的申請人，提供卡友貸專案。在其他財力和信用狀況都相同下，卡友貸的貸款金額可以多5萬，期數也可以多12期。
利率和月付金
機車貸款利率、月付金都是固定。在市場互相近爭下，機車融資貸款的利率和月付金都相同。也就是，申請中租合迪、和潤、裕富(裕融)或麻吉PAY的機車貸款，每個月的月付金都是相同，相同利率，關於利率試算和比較，可以參考機車貸款利率：從試算，到識破！看專家怎麼破解！。
舉例來說：機車貸款10萬/48期，月付金2830。機車貸款15萬/48期，月付金4245。機車貸款20萬/48期，月付金5660。
機車貸款流程
機車融資貸款(增貸)流程，包括準備資料、撥款、繳款到最後清償和塗銷，每個步驟都有些需要注意的事項，可以參考我們更完整機車融資貸款流程介紹。
- 準備資料文件
- 送審
- 審核電話照會
- 核貸通知（或婉拒）
- 簽約對保
- 動保設定
- 撥款
- 繳款
- 清償和解除設定
合法機車貸款申請管道：融資車貸、民間當鋪、銀行
便於民眾了解，我們根據放款方的身份區分為三大類：民間當鋪、融資車貸、銀行。以安全性來講，銀行最高、融資車貸次之，民間當鋪最低！
融資公司機車貸款（機車融資）
「機車融資貸款」就是向「融資公司」申請的機車借貸。「機車融資」佔機車擔保貸款的最大宗，主要承作的融資公司有中租合迪（創鉅）、和潤、裕富（裕融），相較下較小規模的融資公司還有麻吉PAY（景華、21世紀資融）、遠信、東元等。融資公司規模大，制度化、市場份額高，從申請、簽約對保、撥款等流程都是相當透明的！
銀行機車貸款
目前機車借款銀行因為機車貸款金額小，除了紅黃牌機車外，銀行是不承作一般白牌機車擔保貸款！
民間機車借款（當鋪）
使用機車借錢的民間管道包括當鋪、代書、民間公司和個人。因為當鋪多，當鋪機車借款相當常見。
基本上，當鋪申請機車貸款也是合法的，也有相關法條來規範當鋪業者，例如：當舖業法、當舖業個人資料檔案安全維護管理辦法、當鋪業申請籌設勘驗及設立許可辦法。
但是，雖然當鋪機車借款有機會當天撥款，但是當鋪利率高。如果可以多等1天，融資公司機車貸款會可以有更高額度和更低利息！
以下是「機車融資貸款」和「當鋪機車借款」的比較：
| 融資公司機車貸款 | 當鋪機車貸款 | |
|---|---|---|
| 貸款金額 | 5~25萬以上 | 2~20萬 |
| 攤提方式 | 本金利息攤提，年利率計息 | 純繳息，月利率計息 |
| 利息 | 低 | 高 |
| 是否要留車 | 免留車 | 不一定（高風險族群可能需要留車） |
| 撥款時間 | 2~3天 | 1天 |
| 抵押證件 | 不需要 | 有可能 |
| 適合族群 | 希望額度高一點，申請透明，像銀行一樣本息攤還繳納 | 急需資金，或短時間資金需求者 |
機車貸款推薦怎麼申請呢？
機車承作的融資公司和當鋪眾多，民眾該如何挑選，才能安心貸款，成功核貸並減少剝削呢？由於多數民眾不了解貸款申請和審查流程，在資料準備和審核電話照會上，如果直接找銀行、融資公司申請，容易因為照會異常、不了解貸款專案而婉拒或是核貸額度不足！
所以，透過無代辦費的新型態貸款經銷商是最好的方式！除了專業的免費諮詢和協助外，更不用擔心被收起高額代辦費用。透過透明且公開方式線上申請，也可以參考我們的顧客評價！
- 貸款專業諮詢：跟其他課目一樣，貸款也是一門學問！眾多貸款公司，眼花撩亂的貸款專案，該如選擇，核貸金額最高，核貸機會高，費用最省？
- 無額外代辦費用：新型態貸款平台，透過與車貸公司簽約經銷，不額外向民眾收取高額代辦費。
- 透明、清楚的貸款流程：貸款申請對令人詬病的就是不清楚的流程和費用，民眾在申請時，沒還撥款，就滿肚子氣！
客戶線上申請車貸，也順利核貸15萬，這已經是線上申請車貸最高額度，但是還是不夠支付臨時的需求。於是，找到我們評估，如果一開始透過我們申請，我們會建議他該怎麼搭配貸款專案，可以爭取到最高額度，還能順利核貸！但是，近期剛核貸情況下，後來申請機車貸款和信貸都被婉拒了！
近幾年，融資公司積極推廣線上申貸，例如：中租輪你貸、裕富機車等，讓申請機車貸款更方便，更快速。然後，因為每個人信用和財力狀況不同，甚至額度需求不同，線上申貸方式並不適合每個人。
注意事項提醒
機車貸款是安全的且合法的，但還是有需要注意的地方。我們從服務經驗中整理了機車貸款常見的潛在10大風險。最常見的是被超收額外費用或是被不專業的車貸顧問亂送件，導致有多手婉拒紀錄。更嚴重的詐騙集團會在論壇或是社群招貼廣告，看似要幫您申請貸款，其實是為了騙存摺和證件。
機車貸款申辦過程中，從申請、撥款、繳款到最後清償塗銷，身分證和任何證件都不需要寄給任何人，最多只是對保時，對保人員會在超商複印資料。如果說要幫您做財力證明，要您寄送存摺給他，也千萬不要相信！
在機車貸款開放前，民眾就只能申請信貸、汽車或房屋，但對於名下沒有汽車、房屋的民眾而言，在信貸額度已滿的情況下，往往沒有其他貸款可以申請，機車貸款的開放，其實給民眾更多貸款的途徑和選擇！
以下我們整理機車貸款的優缺點：
優點
- 過件機會高：比起無擔保信貸，屬於擔保貸款的機車貸款過件率更高
- 機車普遍率高：機車是屬於常見交通工具，所以幾乎人人名下都有機車，即使名下沒有機車，也可以從家人過戶給自己，甚至可以先申請，核貸後再過車！
- 流程簡便：不用像汽車或房屋還需要估價
- 貸款額度高：機車貸款從開始的10萬額度，已逐步提高到最高30萬額度，完全不輸銀行信貸
缺點
- 申請條件較汽車貸款高：因為機車的擔保性和殘值較汽車低，審核對於申請人的財力和信用狀況還是會有一定要求。申請條件部分，我們下面會更詳細說明。
常見問題
重機、GOGORO電動車可以申請融資車貸增貸嗎？
可以的。GOGORO和其他白牌機車相同，目前最高額度25萬。重機有分黃牌和紅牌，可貸額度是要跟汽車一樣，需要送估價，當天就可以回覆！
機車貸款申請有限定區域嗎？
融資公司機車貸款是沒有限定區域，全省和外島（金門、澎湖、馬祖）皆可以申請。而當鋪機車借款是有限定區域的，當鋪為了降低放款風險，只會對住在附近的申貸人放款。所以，融資機車貸款是更方便，不管是在台北、台南或是岡山、台中大里都能線上申貸，核貸後，會有專業對保人員線下對保並撥款。
機車貸款從送審到撥款，大概要多久呢？
2~3天左右，不含例假日。
目前有機車貸款，如果增貸，怎麼計算實拿金額？
先前提到核貸後會需要把先前車貸繳清，如果先前車貸金額低，例如購買機車金額約7萬，繳款不到1個月後，您申請增貸金額20萬，扣除車貸固定費用後，您仍然有10幾萬左右可以拿到。當然前車貸如果繳款期數多，實拿金額就越高。
需要清償或繳清之前機車貸款嗎？
因為機車殘值低，沒辦法像不動產價值高可以多次設定，多次貸款。機車或汽車都只能有一個動產擔保設定，所以核貸後，新貸款公司或代辦公司會需要把您先前車貸繳清。
「機車二胎」或是「機車二貸」?
網路上大家說「機車二胎」或是「機車二貸」基本上不可能的，因為汽機車動產擔保只能有一筆動產設定，不能有一台機車或汽車有兩筆擔保設定，監理站也不可能再有設定下讓您再有一筆新動保設定。所謂「機車二胎」或「機車二貸」更類似信貸，不會設定機車，但對申請人條件要求會更高。即使有兩台機車，總核貸金額也只能目前最高的25萬。
不同車貸公司的「月付金」是否相同呢？
現在各家的機車貸款公司的月付金都是相同的。
如果名下無機車，也可以辦理貸款嗎？
如果名下無機車，但是家人名下有無貸款機車，一樣可以先申請，無須先過戶！等核貸後，再辦理過戶即可！
