當鋪和融資機車借款解密：額度、利率和費用！

「機車」可以借錢嗎？

機車借款，以前只能找「當鋪」，在2016年，行政院公布《動產擔保交易法施行細則》修正條文後，「機車借錢」還可以找「融資公司」和「銀行」了！

根據自由時報的報導「動產擔保交易大鬆綁，機車也能抵押借款」：「行政院公布《動產擔保交易法施行細則》修正條文，開放機車可與汽車、大型重機一樣做為擔保品，經濟狀況不佳的民眾，可望經由抵押借款，獲得小額款項周轉。」

機車借錢管道比較：「當鋪、融資公司、銀行」

當鋪型機車借款

「當舖」是在《當鋪業法》規範下，經各縣市政府審核立案的典當機構，服務項目也包含「機車借款」，是合法收取「利息」及「倉棧費」。

基本上，準備雙證件、行照、領牌登記書和其他加分項目，例如勞保明細、薪轉存摺紀錄、聯徵報告等。當鋪業者會依據您「摩托車的殘值」（例如車齡、CC數、車種等）、您提供的「財力」和「信用資料」、「是否留車」等來核定放款額度、利率、期數等。

等雙方確認「利息」、「倉棧費」、「期數」、「額度」後，當鋪業者就會開立「當票」，當票會有正副二聯，正聯交給當人收執，副聯為存根，並交付現金。這就是屬於「當鋪型機車借款」

融資型機車借款

除了典當業者外，「融資公司」也提供摩托車借錢和增貸的管道。大家最熟知的融資公司包括：裕融企業股份有限公司、和潤企業股份有限公司、中租迪和。

融資公司是透過《動產擔保交易法》做為法源，將「機車」做為動產擔保設定，有了機車做為擔保後，給予申貸者核貸額度，這就是「融資型機車借款」。

銀行型機車借款

據所知，由於機車價值不高，又容易失竊，很難估價，目前尚無銀行承作機車借款服務。

機車借錢額度

機車借錢的放款額度可以多少呢？機車借款額度，目前以融資公司的30萬最高，像是裕富、和潤、中租迪和或仲信輪你貸都是可以申請並撥款到30萬額度。當鋪最高核貸金額是以「車價的原價」，一般機車車價約6~9萬，大概就是當鋪摩托車借款的額度，當然也會根據您的財力和信用而提高額度。

「當鋪型機車借款」的額度會比「融資型機車借款」會比較少很多，原因包括：

• 財力、信用資料：因為當鋪需要的資料少，只能依據機車鑑價來放款。而融資公司會希望您提供財力或是信用卡資料。加上融資公司有自己內部的聯徵系統，可以更了解申貸人的財力和信用。
• 資金：上述的三間融資公司都是股票上市公司，裕融（9941 • TPE）、和潤（6592 • TPE）、中租迪和（5871 • TPE），自有放款資金也會比當鋪來得高。

機車借錢利息

當鋪和融資公司的機車借錢「利息」和「計息方式」不同。

「融資公司」固定使用年利率，「本息攤提方式」。因為是本息攤還，就會綁約。「當鋪」可以選擇「到期全額還款」、「定期彈性還款」、「約定本息平均攤款」，在使用機車借款時，就可以跟當鋪老闆確認後再簽合約和本票。

當鋪型機車借款利息

「當鋪型機車借款」的法定最高年利率不得高於30%。

依《當鋪業法》第11條明確之規定：「前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十」。所以，「當鋪」機車借款利息的年利率最高不得超過30%，也就是月利率2.5%，也就是貸款1萬元，利息就是250元。

融資型機車借款利息

「融資型機車借款」的法定最高年利率不得高於16%。

融資型機車借款是依《動產擔保交易法》做為法源依據，受限於《民法》的規定。立法院於2020年底三讀通過《民法》第205條修正案，將法定週年利率上限調降為16%，於2021年7月20日施行（參考中央通訊社報導）。

機車借錢流程

向「當鋪」或「融資公司」申請機車借錢的流程不同。

當鋪型機車借款流程

1. 電話諮詢
2. 現場評估
3. 對保撥款
4. 繳款
5. 清償

融資型機車借款流程

1. 準備資料文件
2. 送審
3. 審核電話照會
4. 核貸/婉拒通知
5. 簽約對保
6. 動保設定
7. 撥款
8. 繳款
9. 清償並解除設定

如何爭取到免留車？

什麼是「機車免留車」？向「當鋪業者」申請機車貸款時，都會被要求典當品，而「機車」就是典當品。尤其是當放款風險高時，當鋪業者更會要求「留車」。根據當鋪業者透露：「當鋪機車借貸是否免留車，重點在於車主條件，也就是勞保或薪資轉帳等財力資料。」

普遍客戶都是不希望留車，因為自己或是家裡是會使用到，加上機車放在當鋪，也會擔心是否保管妥當！透過機車借錢，有兩種方式可以免留車：

• 當鋪型機車貸款：當鋪業者的審查標準其實也跟我們之前介紹過的「融資型機車貸款」的申貸條件相同，透過了解，在準備送審資料時可以主動提供，幫自己加分！
• 融資型機車貸款：「融資型機車貸款」都是免留車的！

機車借款比較表：當鋪和融資公司

從上面整理和分析，「當鋪」和「融資公司」都各有優缺點和風險。我們會推薦「融資型機車貸款」，原因是：

• 免留車：只要核貸，不管申請人條件，都是「免留車」。當鋪的話，需要申請人風險低，或是金額低，才會同意免留車。
• 利息省：融資車貸利率不得高於16%，但是當鋪年利率是不得高於30%。我們在「當鋪機車貸款」文中，有更深入比較的比較。
• 安心：融資公司是由上市櫃公司放款，當鋪是個人或是一般公司放款，如主要的融資車貸公司裕融（9941 • TPE）、和潤（6592 • TPE）、中租迪和（5871 • TPE）。
• 額度高：融資公司額度高，最少可以30萬以上，搭配專案還可以更高。

只是申請機車貸款時，仍有注意的地方，選擇專業且放心的貸款公司就非常重要！

結語

• 當鋪和融資公司都是正規典當或放款公司，但是當鋪由於數量太多，管理上會比較無法全面，這是風險之所在。融資公司主要就三間（中租、和潤、裕融），但是底下的經銷和代辦很多，有無額外收費，或是是否專業，都是需要評估和考慮的！（近年融資公司積極推廣線上機車申貸，但是對於機車借款的民眾而言卻不是最好的方式。透過問問貸申請機車借款，不用自己線上申請，有專人服務和整整理資料，也省下高額的代辦費用！）
• 融資公司的機車放款額度高很多，因為他對於申貸者的掌握度更高。對於有勞保或薪轉、或是有銀行信用卡紀錄者，或是先前有貸款並繳款正常者而言，融資公司是更好的選擇！
• 融資公司利息低，但是綁約20期。當鋪不綁約，但是利息高。如果是很短期半年內就會償還的週轉，當鋪型機車借款也許更適合您！
• 如果機車借錢金額希望高一點，月負擔輕鬆點，可以先考慮融資型機車借款，因為額度高、攤提年限長（最長60期，5年），透過我們申辦沒有代辦費，還有專人協助，可以聯絡線上客服了解更多資訊！

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