機車貸款利率：從試算，到識破！看專家怎麼破解！

機車貸款「利率」該怎麼算和規範

首先，必須知道機車貸款的利率可分成：「購車貸款」、「當鋪型機車貸款」、「融資型機車貸款」，這三大類貸款利息是不同的，分別說明如下：

• 購車貸款：購買摩托車的分期貸款
• 當鋪型機車貸款：使用摩托車向「當鋪」申請機車借款（機車增貸）
• 融資型機車貸款：使用摩托車向「融資公司」申請機車借款（機車增貸）

前者是購買機車時的分期貸款，可以是購買新車或中古車。後兩者則是類似「機車增貸」。

在《當鋪業法》的規範下，「當鋪型機車貸款」的法定最高年利率不得高於30%，也就是月利率2.5%，也就是貸款1萬元，利息就是250元。

融資型機車借款是依《動產擔保交易法》做為法源依據，受限於《民法》的規定。立法院於2020年底三讀通過《民法》第205條修正案，將法定週年利率上限調降為16%，於2021年7月20日施行（參考中央通訊社報導），也就是説，「融資型機車借款」的法定最高年利率不得高於16%。

「購車貸款」利率試算

所謂「購車貸款」，就是購買新車、中古車或重型機車時申請的分期貸款。購車貸款會標示「車價、期數和月付金」。從網路上搜尋「機車 分期」，找一台機車「哥倫布 150 CBS」，車價97500。

• 36期總利息 = 月付金x期數 – 車價 = 2,792×36 – 97,500 = 3,012
• 24期總利息 = 月付金x期數 – 車價 = 4,063×24 – 97,500 = 12

從上面試算，可以看出「當貸款期數短時，總利息支出是減少的」。

這邊值得探討的是「車價定價」部分，如果購買的車價低時，在期數和月付金不變時，利息就會顯得較高，這是在「購買機車分期」要注意的，因為利息成本可能已經包含在車價內！

「當鋪型機車貸款」利率試算

所謂「當鋪型機車貸款」就是使用機車作為典當標的物，向「當鋪」申請的借貸。

我們先前文章中有介紹過當鋪型和融資型機車借款的比較，在《當鋪業法》的規範下，「當鋪型機車貸款」的法定最高年利率不得高於30%，也就是月利率2.5%，也就是貸款1萬元，利息就是250元。

如果機車貸款金額10萬，每月機車貸款利息就是2500元，這是「純利息」的部分，尚未償還到本金！

「融資型機車貸款」利率試算

所謂「融資型機車貸款」就是使用「機車」作為動產擔保標的物，向「融資公司」申請的資金借貸方式。

「融資型機車貸款」的計息和付款方式，跟「購車貸款」比較相近，都是月繳且本息攤還，所謂「本息攤還」，就是每個月月付金是包含「本金」和「利息」！

融資型機車借款是依《動產擔保交易法》做為法源依據，受限於《民法》的規定。立法院於2020年底三讀通過《民法》第205條修正案，將法定週年利率上限調降為16%，於2021年7月20日施行（參考中央通訊社報導），也就是説，「融資型機車借款」的法定最高年利率不得高於16%。

機車貸款利率比較表

怎麼爭取機車貸款「最低」利息呢？

機車貸款利率高低主要取決於「申請人的條件」，如果申請人條件好，利率就會有機會爭取到較低利率。舉例來說，申請人如果有明確薪資轉帳或是勞保明細，就會比較容易爭取到較低機車貸款利率。反之，如果是領現，沒有勞保等明確財力證明，撥款方（銀行、融資公司、當鋪）在審核時，就會認定承作風險高，就會收取較高的利率。

如果符合的加分項目越多，扣分項目越少，就越容易爭取到較低利率。

加分條件：

• 信用卡繳款正常
• 正職滿半年，有明確薪資轉帳或勞工保險紀錄
• 名下有不動產
• 保人為三等親內親屬或是有明確職業收入
• 同業近半年繳款正常紀錄
• 有定存單、基金、儲蓄險等
• 車主或保人為任職上市櫃公司
• 軍公教人員

扣分條件：

• 負債比高
• 領現
• 嚴重遲繳紀錄
• 黑名單、拖車戶
• 嚴重信用瑕疵（協商、更生、強制停卡）
• 近期增貸，信用擴張
• 近期多次婉拒

常見問題