不少人在急需用錢的時候,因為無法跟銀行申請到足夠額度的貸款,轉而從民間找錢,因此欠下不少高利息的私人負債,導致每個月被還款額壓得喘不過氣,那麼有沒有辦法能整合民間債務,進而減輕還款壓力呢?
什麼是「民間貸款」?
用最簡單的一句話來解釋「民間貸款」,就是「非金融機構的貸款」。至於什麼是金融機構呢?根據中央銀行網站2022年整理,主要的金融機構包括銀行、信用合作社、農漁會、郵局、保險公司以及金融公司。
民間貸款,有以下幾種類型:
融資貸款
台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」。合法大型融資公司雖然不是銀行,但因為上市需要符合證交所上市審查準則,且必須依規定披露財報,公司架構和制度都相當完善,此外他們的利率、費用和申請流程都與銀行類似,而審核卻比銀行寬鬆,有機會貸到較高額度。由融資公司(如裕融、中租、和潤)所提供的土地貸款、房貸或車貸,他的特色在於安全性高,利率上也較為合理。
當鋪貸款
我們時常能在路邊看到當鋪,有些當鋪有向政府申請,為政府合法立案的放款公司,必須遵守「除收取月息並得酌收棧租費及保險費外,不得以任何理由收取其他費用」以及「前項棧租費及保險費之最高額,合計不得超過收當月息百分之五」兩項規定。但,有些當鋪則為非法經營,收取相當驚人的高利息。
代書私人貸款
指的是由代書公司或個人所承辦的借貸方式,可以有抵押或是沒有抵押擔保,審核方面比融資公司容易通過,但利率也較高,通常是月息1%到7%,由於放款迅速加上額度高,是不少人急需資金時的選擇。
高利貸
指非法高利的私人貸款
整合民間貸款方式
債務整合的概念就是把多筆負債或貸款整合起來,藉由「較長還款年限」或「較低利息」,達到減低還款壓力的目標。
我們推薦的整合方式整理如下:
銀行信貸
如果職收明確,信用正常,透過銀行信貸,將多筆民間貸款整合。
銀行房貸
如果名下有不動產,也可以透過房貸增貸或轉增貸來增貸資金,將民間貸款整合起來。如果因為房屋剛取得,往往銀行沒有增貸空間時,就可以考慮下述的融資房屋貸款。
融資機車/汽車貸款
透過機車/汽車貸款,額度最高10~150萬,最長可攤提7年。
融資房屋貸款
以安全性與利率來說,上市融資公司會是民間整合負債管道的首選,像是以「新鑫二胎房貸」為例,房屋鑑價普遍高於銀行,條件也沒有銀行嚴苛,申請條件如下:
- 借款人年齡20-70歲,具完全行為能力者(向銀行貸款,通常超過60歲就不予承作)
- 房屋所在地為台灣本島,最高額度為鑑價110%,外島不予承作
- 不限屋齡
- 不限區域,偏鄉亦可
- 無民間私人設定、非警示戶、無假扣押/查封
- 申請人名下若無房屋,房屋不動產可以提供保人的房屋作擔保品
流程和申請方式
民間債務整合,最重要的流程就是「評估」,沒有全面評估,怎麼爭取到最好條件和整合方式!整合流程可分成三大步驟:評估、送審、對保及撥款。
評估:
評估有兩大重點:「額度」和「月付金」。如果額度不夠,就無法把多筆貸款整合起來。如果月付金太高,也沒有達到減輕負擔的目的。這需要專業和經驗,才能給您最全面的評估和建議。可以透過「自助線上評估」或聯絡線上客服協助,了解是否符合申請資格、核貸金額、核貸機率等。如果符合需求,才送審。
送審:
送審資料包括:基本資料、財力,如薪資轉帳或勞保明細等。
對保及撥款:
確認核貸條件後才完成簽約對保,撥款通常是對保後,1到3天作業時間。
整合需要找「代辦」公司嗎?會怎麼推薦呢?
不要找代辦,但您仍會需要專家協助您評估整合方式,甚至申貸過程中會提醒您該如何接審核照會電話和準備送審資料,畢竟一般民眾對於貸款的種類和眉角不是那麼熟悉!
跟代辦不同的是,代辦也是透過經銷商送件,然後跟您收一筆額外服務費。既然如此,為何大家還是會找代辦呢?原因很簡單,因為代辦多,經銷商少。很多客戶是沒辦法找到經銷商!
總結
想要降低民間貸款的高利息壓力,建議先找安全性最高,且風險最低的融資公司進行債務整合,如果有房車等不動產或動產,便能申請到條件較優惠的貸款,假如融資公司借不到,再考慮其他的民間貸款來整合債務,這方面由於資訊繁雜,且坊間陷阱不少,建議可以連絡我們,由我們替您進行免費諮詢。
我還想知道…
可以找「代書」貸款整合嗎?
會建議找「專業貸款顧問公司」,跟代書或代辦不同的是,他們不收取服務費,貸款產品比代書或代辦更多元,才能從不同角度去評估和整合。
民間貸款可以協商嗎?
根據協商查詢專區,協商指的是消費者向「金融機構」積欠各類貸款或債務時,在向法院聲請更生或清算前的作業流程,與債權金融機構共同擬定一個可行的債償方案,以解決債務問題。假如是民間貸款,由於並非是在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一,因此不得申請協商。
信用不良也可以辦債務整合嗎?
有機會,但是可能要透過不動產或是汽機車增貸的方式!