不少人在急需用錢的時候，因為無法跟銀行申請到足夠額度的貸款，轉而從民間找錢，因此欠下不少高利息的私人負債，導致每個月被還款額壓得喘不過氣，那麼有沒有辦法能整合民間債務，進而減輕還款壓力呢？本篇就要來跟大家詳細說明。
什麼是「民間貸款」？
用最簡單的一句話來解釋「民間貸款」，就是「非金融機構的貸款」。至於什麼是金融機構呢？根據中央銀行網站2022年整理，主要的金融機構包括銀行、信用合作社、農漁會、郵局、保險公司以及金融公司。
不屬於以上金融機構的借貸管道，就稱為民間貸款，常見的有以下幾種類型：
融資型民間貸款
台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」。合法大型融資公司雖然不是銀行，但因為上市需要符合證交所上市審查準則，且必須依規定披露財報，公司架構和制度都相當完善，此外他們的利率、費用和申請流程都與銀行類似，而審核卻比銀行寬鬆，有機會貸到較高額度。由融資公司（如裕融、中租、和潤）所提供的土地貸款、房貸或車貸，他的特色在於安全性高，利率上也較為合理。
代書型民間貸款
指的是由代書公司或個人所承辦的借貸方式，可以有抵押或是沒有抵押擔保，審核方面比融資公司容易通過，但利率也較高，通常是月息1%到7％，由於放款迅速加上額度高，是不少人急需資金時的選擇。
當鋪型民間貸款
我們時常能在路邊看到當鋪，有些當鋪有向政府申請，為政府合法立案的放款公司，必須遵守「除收取月息並得酌收棧租費及保險費外，不得以任何理由收取其他費用」以及「前項棧租費及保險費之最高額，合計不得超過收當月息百分之五」兩項規定。但，有些當鋪則為非法經營，收取相當驚人的高利息。
「民間貸款」可以整合嗎？
看完以上民間貸款類型後，你可能會好奇：「如果我有上述私人借貸，是不是都能債務整合呢？」答案是肯定的，包括融資公司的借貸、代書貸款（信貸）、當鋪的汽機車貸甚至高利貸，都可以進行民間貸款整合負債。
事實上，債務整合的概念就是把多筆負債或貸款整合起來，藉由「較長還款年限」或「較低利息」，達到減低還款壓力的目標。
整合民間貸款方式
跟銀行貸款利率相比，民間貸款的利率普遍較高，以比較極端的高利貸來說，甚至會出現10天20分利（20％）的誇張數字，因此需要透過債務整合降低還款壓力。
剛才有跟大家提過，整合負債的目的，是要爭取「較長還款年限」或「較低利息」，方式主要分成：
銀行債務整合
假若你名下有資產（例如房子），那透過銀行辦理房屋增貸、二順位房貸來整合負債會是理想方式，或是你的信用紀錄良好，也可能可以跟銀行爭取到額度較高或利率較低的信貸。（如果您信用良好，工作明確且穩定，卻因為無擔保22倍限制。千萬別灰心！請聯絡我們線上客服並告知情況～）
然而透過銀行整合負債的缺點在於審核相當嚴格，假如銀行給出的額度或利率條件不理想，這時便須考慮民間債務整合管道。
民間債務整合
以安全性與利率來說，上市融資公司會是民間整合負債管道的首選，像是以「新鑫二胎房貸」為例，房屋鑑價普遍高於銀行，條件也沒有銀行嚴苛，申請條件如下：
- 借款人年齡20-70歲，具完全行為能力者（向銀行貸款，通常超過60歲就不予承作）
- 房屋所在地為台灣本島，最高額度為鑑價110%，外島不予承作
- 不限屋齡
- 不限區域，偏鄉亦可
- 無民間私人設定、非警示戶、無假扣押/查封
- 申請人名下若無房屋，房屋不動產可以提供保人的房屋作擔保品
除了融資公司的房貸外，還有「汽車增貸」，額度也可以到100~200萬。但假如名下沒有房屋或汽機車，導致您難以申請條件較優惠的貸款，可以透過我們的免費諮詢，我們會全力提供協助！
流程和申請方式
民間債務整合，最重要的流程就是「評估」，沒有全面評估，怎麼爭取到最好條件和整合方式！整合流程可分成三大步驟：評估、送審、對保及撥款。
評估：
評估有兩大重點：「額度」和「月付金」。如果額度不夠，就無法把多筆貸款整合起來。如果月付金太高，也沒有達到減輕負擔的目的。這需要專業和經驗，才能給您最全面的評估和建議。可以透過「自助線上評估」或聯絡線上客服協助，了解是否符合申請資格、核貸金額、核貸機率等。如果符合需求，才送審。
送審：
送審資料包括：基本資料、財力，如薪資轉帳或勞保明細等。
對保及撥款：
確認核貸條件後才完成簽約對保，撥款通常是對保後，1到3天作業時間。
整合需要找「代辦」公司嗎？會怎麼推薦呢？
不要找代辦，但您仍會需要專家協助您評估整合方式，甚至申貸過程中會提醒您該如何接審核照會電話和準備送審資料，畢竟一般民眾對於貸款的種類和眉角不是那麼熟悉！
如果您對銀行、融資和民間貸款相當了解，而且您本身條件也不錯，可以直接找銀行申請適合的貸款來整合名下高利的民間貸款。
如果您已經找過銀行評估或送審過，或是本身有信用瑕疵，信貸超過22倍限制，收入不明確等，我們會推薦找專業貸款經銷商，像是我們，可以提供多元貸款產品而且沒有額外服務費！因為「選對銀行」和「特殊管道」，都會影響審核額度和核貸條件。
跟代辦不同的是，代辦也是透過經銷商送件，然後跟您收一筆額外服務費。既然如此，為何大家還是會找代辦呢？原因很簡單，因為代辦多，經銷商少。很多客戶是沒辦法找到經銷商！
總結
想要降低民間貸款的高利息壓力，建議先找安全性最高，且風險最低的融資公司進行債務整合，如果有房車等不動產或動產，便能申請到條件較優惠的貸款，假如融資公司借不到，再考慮其他的民間貸款來整合債務，這方面由於資訊繁雜，且坊間陷阱不少，建議可以連絡我們，由我們替您進行免費諮詢。
我還想知道...
可以找「代書」貸款整合嗎？
會建議找「專業貸款顧問公司」，跟代書或代辦不同的是，他們不收取服務費，貸款產品比代書或代辦更多元，才能從不同角度去評估和整合。
民間貸款可以協商嗎？
根據協商查詢專區，協商指的是消費者向「金融機構」積欠各類貸款或債務時，在向法院聲請更生或清算前的作業流程，與債權金融機構共同擬定一個可行的債償方案，以解決債務問題。假如是民間貸款，由於並非是在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一，因此不得申請協商。
信用不良也可以辦債務整合嗎？
可以的！銀行受限於法規，不得操作過多風險性資產，因此會嚴加審核貸款人的信用紀錄，但民間貸款大多不會看聯徵紀錄，以民間貸款中較安全的融資公司來說，有信用瑕疵或是沒有財力證明，都還是可以申貸。
民間債務整合一定會成功嗎？
所謂的成功，意思是你能借到足夠額度，以及利率夠低的貸款，以一般民間貸款管道來說，雖然審核標準沒有銀行那樣嚴格，但如果你能提供越明確的財力證明，或是有保人，更準確的評估和管道，都有機會能拉高你的申貸額度和成功機會！
