負債整合自己來！一口氣用「房貸」整合信貸、車貸和卡循（或房貸）！

開銷大，收入少的情況下，不知不覺負債快速累積，名下信貸、信用卡循環、車貸、房貸，一筆筆債務加起來，每月負擔沈重，只能繳到最低。甚至開始出現遲繳，挖東牆，補西牆的狀況，信用紀錄也開始惡化。如果沒有及時整合債務，可能就會出現信用瑕疵，很長時間內都要被債務壓著喘不過氣來。

接下來，我們一步步說明如何整合名下多筆負債，減輕月付金，改善自身財務狀況！

什麼是「負債整合」？

顧名思義，負債「整合」就是把多筆負債或是貸款整合起來，例如把名下的信用貸款、汽機車貸、信用卡循環金額，甚至民間貸款整合起來，並且達到負債或貸款整合的優點和目的，避免將來發生遲繳的狀況，這就是負債整合最基本的概念。

什麼時候要考慮「整合」呢？

「整合負債」越早規劃越好。

千萬不要等到信用瑕疵再來考慮。因為等到出現信用瑕疵時，可以整合方式就更少，甚至最終核貸條件就會不好。所以，負債整合要越早計畫越好！

因為透過整合名下多筆負債，可以有效降低月付金、統一繳款日、省去繳款手續費，避免將來產生遲繳和信用瑕疵，甚至有額外資金可以運用。

儘早規劃整合負債的優點整理如下：

• 降低月付金
• 統一繳款日
• 省去繳款手續費
• 避免講來產生遲繳和信用瑕疵
• 提升信用評分
• 額外資金可以運用

整合負債有缺點嗎？

「整合負債」和「債務協商」兩者不同，很多人會把兩者混肴。

網路、社群或電話行銷上都暗藏陷阱，誘騙消費者去向銀行申請「債務協商」可以降低月付金，而不肖業者就從中獲取暴利或手續費，卻可能造成消費者嚴重信用瑕疵。

先考慮債務整合，如果無法整合，才考慮「債務協商」。

問問貸

整合負債優點多，但仍有些條件限制或是缺點。

• 限有良好財力和信用狀況的民眾。限名下或保人名下有不動產或動產，才能申請到房屋轉增貸、二胎房貸、土地貸款或汽車貸款。
• 違約金。如果先前貸款有綁約，提早結約和清償可能會有違約金。
• 陷阱多。網路上有正規經營的商家，也有心懷歹念的商家，有時連我們自己也都很難分辨。建議在申辦前，先了解債務整合時常見的陷阱，多方詢問比較，避免誤入詐騙陷阱。
• 額外費用。基本上債務整合是不需要透過代辦，不過某些情況是有例外的，例如透過代辦爭取到更高額度整合多筆負債，但能要評估是否划算。如果不確定，可以詢問線上客服。

要「債務整合」，卻不小心「債務協商」了！

很多客戶希望透過「債務整合」降低月付金，讓繳款比較輕鬆，避免將來發生繳款延遲，甚至發生信用瑕疵，卻不小心自己或被騙走上「債務協商」。

而「債務協商」簡單講，就是根據「消費者債務清理條例」來申請的整合債務方式，債務人須先與金融機構進行前置協商或法院調解，協商或調解無成立，始可向法院聲請更生或清算，我們會在其他文章中特別說明。

消債條例旨在「調整債權人與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展。

消費者債務清理條例

從上面說明，不難看出「債務整合」和「債務協商」都能降低月付金，但是應優先考慮「債務整合」，後考慮「銀行協商/法院調解」，真不行，才會走上「清算」或「更生」。

有多筆債務時，要先「整合」，先找看看是否有辦法申請到一筆比較大金額的貸款，把多筆小貸款繳掉，降低月付金，避免將來發生信用瑕疵。

如果真的不行，就只好依據「消費者債務清理條例」（以下簡稱消債條例）去做銀行作協商。所謂協商就是跟債權人商量個方法把債務清償。如果沒辦法照到清償債務的方式，或是協商後毀諾，沒有按時繳款，就會變成「清算」或「更生」。

債務應先「整合」，後「協商」，真不行就只好「清算」或「更生」

問問貸

從下面整理表格中， 就可以看出「債務整合」和「債務協商」雖然都能有效降低月付金，但是最大不同是：「債務協商」會讓您留下信用暇疵、無法申請其他貸款，聯徵報告上會註記，生活上也不能過度消費。

「債務整合」和「債務協商」要透過代辦嗎？

「債務整合」「和債務協商」都是不用透過代辦申請。

就「債務協商」而言，政府金管會或是各金融機構都強調「債務協商」是不需要透過代辦。關於前置協商需要準備資料和常見問題，可以參考消費者債債務清償條例前置協商查詢專區，甚至可洽詢最大債權銀行的前置協商聯絡電話，有很多管道可以了解並不需要透過代辦。

就「債務整合」而言，有些情況可能透過代辦機構是有需要的，是為了貸到更高金額或更低利率。

因為「債務整合」需要以自身條件申請到比較大筆的貸款金額整合名下多筆負債，比較常用方式包括房屋轉增貸、銀行或新鑫二順位房貸或申請到比較高額低利率信用貸款。

成功「負債整合」的必要條件

要達到整合負債，以下條件至少符合一項：

• 貸款金額：申請到一筆較高金額的貸款，把多筆小金額貸款整合起來。要能申請到高額貸款，通常是房屋貸款（房屋增貸、二順位房貸）、汽車貸款（汽車殘值高），或是信貸（信用狀況和財力必須很好）。
• 貸款年限：新貸款的年限是比較長。
• 貸款利率：新貸款利率是比較低的。

舉例來說，吳先生名下有信貸50萬，分7年攤提，年利率10％。總信用卡循環金額50萬，年循環利率10%。還有，裕融汽車車貸50萬，攤提6年，年利率12%。後來申請新鑫二順位房貸後，核貸100萬，先把信用卡循環金額50萬和裕融汽車車貸50萬整合成一筆，並將還款年限拉長為10年，成功有效降低月付金，這就是成功整合負債了，也就降低每個月的負擔，避免將來發生遲繳。

貸款金額

要能貸款到比較高的金額，才能把多筆小額貸款整合起來，一般都會需要不動產、例如房屋或土地等，或是殘值高的汽車。

舉例來說，新鑫二順位房貸，最高金額是300萬。銀行增貸，就看房屋增值和已經償還掉的本金。透過問問貸申請新鑫房貸是沒有額外費用，最快四天內就可以撥款。

汽車貸款最高金額也已到300萬，也是看汽車殘值，一般可以是汽車殘值的1.8倍或更高。汽車貸款是由台灣三大融資公司（中租、和潤、裕融公司）審核和放款，問問貸會整合評估您的收入和信用狀況，建議核貸機會最高的方案，核貸後也是沒有額外費用的。

如果財力或信用狀況好，信用貸款也可以貸款到200~300萬，年限也可以到7年以上。我先前客戶信貸核貸250萬，成功整合了名下車貸和信用卡循環。

即使不能整合名下全部負債，只有能成功降低月付金，就是成功整合負債。

貸款年限

貸款年限長，相同貸款金額下，月付金是更低。

貸款利率

貸款利率低，相同貸款金額下，月付金是更低的。如果相同貸款利率，但是貸款年限更長，也能成功有效整合債務或貸款。

另外值得注意的是，「信用卡循環利息」和「二順位房貸」在同樣利率下，是不同的月付金，不同的負擔的。原因一：利息計算週期不同，信用卡是「以日計息」，房貸是「以月計息」，相同年利率，一個是一天算一次利息，一個是一個月算一次利息。在複利計算下，信用卡累積負債金額是更快的。另外，信用卡前期未繳金額會加入循環金額中，所以利息計算的基數是更高的。

整合債務，為什麼用「房貸」整合債務

由於多筆債務加總起來金額不小，要整合這些債務，需要額度較高的貸款才能整合多筆貸款。

下面我們告訴您如何使用「房屋」貸出債務整合需要的資金！

使用「房屋增貸」，整合債務

向原購屋貸款銀行申請「房屋增貸」來取得額外資金。當房價上漲或是償還了部分本金時，原銀行房屋增貸是最簡單的方式！

使用「房屋轉增貸」，整合債務

如果您房貸繳款正常，其他銀行都會願意爭取您的房屋貸款！這時，申請其他銀行的轉增貸是可以考慮的方式。

使用「銀行二胎房貸」，整合債務

如果沒有銀行願意讓您整筆轉過去且增貸給您，也許可以考慮向其他銀行申請「二胎房屋貸款」。因為是二順位債權，利率會比較高，但至少還款期數長，利率比信貸和卡循利率都低！

使用「新鑫二胎房貸」，整合債務

「新鑫二胎房貸」的鑑價比「銀行增貸」、「轉增貸」或「銀行二胎房貸」來得更高，成數最高可以110%~130%，額度最高300萬。

審核沒有上述銀行的嚴格，即使無收入、卡循高、負債比高都能成功核貸，額度高，過件率高，就能ㄧ口氣把信貸、車貸和卡循還掉，每月只要留一筆房貸要繳，輕鬆非常多，想了解更多融資型二胎房貸可以參考為什麼推薦「新鑫二胎房貸」？和產品說明頁，及成功案例！

使用「代書型二胎房貸（金主二胎房貸）」，整合債務

如果上述無法核貸或不符合您的需求，還有代書二胎房貸可以考慮！

一般人對於這種傳統民間貸款有些偏見，甚至認為是「高利債」或是有很多隱藏費用，其實找對人來申請，就沒有這些問題：「費用」和「流程」都是完全透明且會事先告知和討論！

「代書型二胎房貸」的好處是「完全不看聯徵、不看收入」，即使剛購屋也能申請！（「融資型二胎房貸」必須至少購屋滿一年！）

只要房屋申貸空間足夠，就可以申貸，是所有使用房屋增貸來整合債務最簡便的方式！

值得注意的是，代書型二胎房貸（金主二胎房貸）是「只繳息，不還本」。換個角度看，好處是不像其他貸款方式會綁約，有違約金！如果您是短期週轉（5~8個月內），代書型二胎房貸（金主二胎房貸）是您可以考慮的！

另外一個好處是「額度高」，不像「融資型二胎房貸」最高是300萬，「銀行增貸」、「轉增貸」或「銀行二胎房貸」額度和成數更是有限！

沒有「房屋」，怎麼債務整合？

如果沒有辦法使用「房貸」整合債務，還可以考慮跟銀行進行債務整合（不是債務協商，債務協商會上聯徵，影響您的信用和日後申請貸款！）

債務整合有四大條件：

負債比必須在月薪22倍以內

您負債比必須在月薪22倍以內。

金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，如超過這個比例，就容易被視為高風險客群，因此銀行也常以此當作婉拒的理由，申請整合負債條件的原則是不能超過月薪的22倍，假設你月薪是5萬元，本身負債已經有80萬，那就只剩約30萬（5萬x22倍-80萬）可以貸款。

年滿20歲

貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。

收入穩定

貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況。

因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等，都是銀行考量的因素，而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，若職業及收入穩定的話，債務整合自然容易申請得下來，不管申請任何貸款，最好工作年資能滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或是財力證明，才有機會贏得銀行的信任！

信用評分不能低於平均值

信用分數高低，關鍵在於下列6項因素：

• 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用評分越低
• 往年信用歷史長短：如使用信用卡及貸款開始的時間，越早有信用歷史，銀行可參考的數據越多，信用分數愈高
• 延遲繳款紀錄：延遲次數愈多，信用分數越低
• 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低
• 使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環信用長達半年以上，信用分數愈低
• 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光，存款低於5千元的通稱月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一

如果銀行不願意整合債務呢？

如果本身無擔保債務已經超過收入22倍負債比規定，銀行要整合的意願不大，此時就要考慮債務協商！

信貸利率依各銀行而不同，即便整合後利率很低，也可能要多付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等，零零總總的額外費用加起來也不便宜！

新聞列表：假「債務整合」詐騙，真陷阱！該如何破解和處理呢？

「債務整合」和「債務協商」雖然都能降低月付金，但是非常不同的整合債務方式。

不肖業者知道民眾急迫希望能夠整合債務和對「債務整合」及「債務協商」的一知半解，透過關鍵字廣告、臉書社群或電話行銷，讓原本背負沈重債務的民眾更雪上加霜，還揹上的信用瑕疵和付出一大筆代辦費用。

以下我們會持續整理和更新「債務整合」相關的詐騙手法和陷阱，也陸續新增我們實際接觸過的案件。

• 歹徒以債務整合詐騙　卡債族信用卡遭盜刷（卡優新聞網）
• 代辦債務整合 當心詐騙上門
• 【詐騙手法又一樁】假藉代辦整合負債協商，盜刷信用卡，還向被害人收取84000代辦手續費！！
• 反詐騙宣導－卡債族小心詐騙電話！歹徒假債務整合真刷卡（台北榮總分院）
• 債務整合有詐 婦急毀約倒賠2萬（蘋果日報）
• [問題] 台新電銷?（Mobile01）
• 「債務整合」涉坑錢 消保官：那是行銷公司不是銀行（自由時報）
• 未代辦竟索7.5萬 卡奴被坑（蘋果日報）
• 防詐宣導-勿向代辦借款協商（凱基銀行）
• 不辦理債物整合行銷公司要求罰款10萬元（法律圈）

破解「債務整合」陷阱常見手法

• 假冒知名銀行，例如：台新電銷、玉山行銷、資產管理公司或整合行銷公司等，博取信任。自稱銀行理專電話，可提供債務整合優惠方案，之後雙方進一步面談，見面後，消費者才知道對方並非銀行而是行銷公司。
• 要求先刷卡。部分不肖業者要求消費者以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費還可能因不正常的刷卡消費紀錄而影響債權銀行對申請案件的評估。
• 簽委託書
• 先收取手續費
• 民眾上網搜尋「法律扶助」或「債務協商」等相關資訊時，常見「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案，可協助債務整合的廣告，這些單位都不是財團法人法律扶助基金會，民眾千萬不要因為債務壓力一時心急而輕信其話術，繳交高額代辦費，以免舊債未還又欠新債，愈欠愈多，負擔更加沉重。民眾若有消費問題，可撥打消費者服務專線1950諮詢。
• 經常以「債務託管」、「整合代償」、「銀行內線協助」、「超低利率 1.45%起」等慣用手法及誇大不實的標語，讓民眾誤以為透過代辦公司真的可以取得低利率的貸款。

建議處理方式

• 根據明益恆德法律事務所陳奕安律師建議：您立刻攜帶您簽的「債務整合合約書」和您與行銷工斯間通訊軟體對話紀錄等證據，至警局提告詐欺取財罪。
• 財團法人法律扶助基金會亦提供消費者個人債務清理事件法律扶助專案，受理民眾債務清理案件法律扶助申請及提供法律諮詢，不收取任何費用，可查詢法扶基金會網頁（法扶服務/扶助專案/長年扶助專案/消費者債務清理條例法律扶助）或向法扶基金會各地分會洽詢。
• 可直接向債權銀行詢問債務前置協商申請程序
• 上消費者債務清理條例前置協商查詢專區查詢相關資訊。
• 如果民眾有債務諮詢需要，也可電洽銀行公會「消費金融無擔保債務協商委員會」，服務專線：(02)8596-1629

總結

不要輕易走上債務協商，先考慮用低利率高額度的房貸整合負債！

簡單說明，「整合負債」是自己想辦法減輕負債負擔，「協商」是透過法院或銀行來減輕負擔。當透過「協商」時，您的信用記錄或是聯徵就會被註記了，信用卡停用，申請貸款也沒辦法了！千萬還沒嘗試「整合負債」就直接「協商」喔！

如果不行跟銀行進行債務整合，如果真的不行，在考慮債務協商！如同上面故事，千萬不要誤信債務整合公司的騙人話術，結果被協商都不知道！PPT有人分享一篇很詳盡的假債務整合真協商的故事，希望給大家做警惕！

常見問題