不同二胎房貸產品，有不同的利率範圍，核貸額度和審核條件也會不同！
我們介紹二胎房貸利率的試算和月付金怎麼看，並比較常見的二胎房貸產品的利率、並跟一胎房貸和增貸利率做個比較。最後，說明該怎麼做可以降低利率，希望對正在申請二胎房貸的朋友有些幫助！
二胎房貸是什麼？
二胎房貸是指：「有房屋貸款下，找另外一間銀行或金融機構申請第二筆房屋貸款，在債權順位上是屬於第二順位，所以稱為二順位房貸或二胎房貸。」
二胎是合法的嗎？
解釋
因為抵押權俗稱「胎權」，所以又稱為二胎房貸。小編在接觸房屋貸款前，聽到「二胎」就以為好像不是合法的，讓人跟當鋪或黑道連結再一起，還記得在外牆上的大大的二胎房貸廣告！再深入了解房貸後，才知道「二胎房貸」行之有年，是正規房屋貸款產品之一，連銀行也有這樣產品。因為這幾年，銀行審核日趨嚴格，放款成數低，增貸也很困難，二胎房貸產品才會越來越多人知道和申請！
二胎房貸月息（月付金）怎麼算？
二胎房貸利率和月付金算法跟購屋貸款相同，您可以在網路上找銀行或購屋平台的房貸試算表就可以試算。我們嘗試後，比較簡單，比較適合二胎房貸的是新光房貸的房貸試算工具。
舉例來說，二胎貸款金額100萬，利率10％，分期年限7年，月付金就是16,601。
只要填寫框框處的數字，額度、期數和利率，點擊計算就可以得到月付金。
二胎房貸利率比較
因為二胎房貸是屬於二順位債權，放款風險是比較高的，跟首次購屋是不同的，二胎利率會比較高。不同二胎房貸商品的利率整理如下：
| 銀行型二胎房貸 | 融資型二胎房帶 | 代書型二胎房貸 | |
|---|---|---|---|
| 申辦機構 | 銀行、信用合作社、農漁會等 | 新鑫、中租、和潤 | 民間代書 |
| 年利率 | 3%~14% | 7%~14% | 1.4%~1.6%（月息） |
| 額度 | 低 | 高 | 普通 |
二胎房貸承作的機構分為：銀行、融資公司和代書，到底該怎麼選擇呢？
潛規則：風險越高、利率越高
從過往承作案件中，我們得到一個很重要的潛規則：「風險越高、利率越高」！
貸款承作的風險越高時，核貸利率就會越高。如果能降低承作風險，核貸利率自然就會降低，以下方式可以參考看看：
- 減少貸款金額、降低成數。
- 提供充分財力和工作資料，例如勞保明細、所得清單、扣繳憑單、保單和定存等。
- 申貸前一年，信用卡不遲繳，即使繳足最低也不遲繳。
- 提供保人。保人的資質也會影響是否有助於降低利率，如果保人也有信用瑕疵或無明確薪轉勞保，那可能幫助就不大。
- 提供額外擔保品，例如提供另外一間不動產，增加擔保價值。
- 縮短貸款年限。縮短貸款年限，更短時間把貸款繳完，對銀行來說，風險是更小。
二胎房貸、一胎和增貸利率比較
從下面比較表中，二胎房貸利率是比較高的，但是優點是額度高，可以活化不動產的價值，變成現金流，做更多投資或創業等！
| 二胎房貸 | 增貸 | 一胎房貸 | |
|---|---|---|---|
| 利率 | 3~14% | 2~3% | 1.4~2% |
| 額度 | 高 | 低 | 僅首次申請 |
二胎房貸利率高，什麼時候可以考慮呢？
即使二胎利率高，但是二胎房貸可以活化不動產的價值，作為投資和創業等高報酬的支出是不錯的方式！
- 投資或創業等高報酬的支出
- 整合負債，例如信用卡、信貸、車貸等。負債利率高，還款期限短，使用二胎房貸比較可能有足夠金額可以整合多筆負債，如何使用二胎房貸整合名下負債。
- 原房屋貸款是屬於優惠貸款，不想去變更時，二胎房貸可以在不變動原房屋貸款下，額外增貸足夠資金來運用。
相關常見問題
找銀行申請二胎房貸，利率是不是比較低？
一般是會比較低，但是也不一定。跟信貸一樣，銀行低利率是給條件好，工作收入明確穩定的申請人。即使比較低，有時年限就不會給太久，或是額度就不夠，這是很常見的問題！
代書型二胎房貸，月息和年利率怎麼換算？
年利率=月息x12。例如代書二胎房貸利率1.5%，這是月利率或稱為月息，換算成年利率就是年利率18%。
什麼條件的人比較容易爭取到較低利率？
簡單來說，就是風險低的人，財力和信用好的人！財力就是工作穩定、是否為前大企業，現職工作年資等。信用好就是信用卡、信貸、車貸、房貸不遲繳。
要怎麼樣知道我的核貸利率呢？
銀行、融資公司或代書提供的二胎房貸利率都是區間，比較有經驗的貸款公司，可以根據您的財力、信用和貸款成數等，比較精準的縮小範圍，您可以聯絡線上客服，我們免費提供線上諮詢服務！最精準的方式還是要實際送審才能知道最後核貸的利率，而送審也有很多眉角，才能避免聯徵多查。
