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問問貸-整合債務自己來,一口氣用房貸還掉信貸和卡循!

整合債務自己來!一口氣用「房貸」整合信貸、車貸和卡循(或房貸)!

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如何整合名下多筆負債,減輕月付金,改善自身財務狀況呢?不知不覺越借越多,不小心負債太多,有信貸、卡循、車貸、房貸,這些債務加起來,每月負擔沈重,甚至開始遲繳,信用紀錄開始惡化,該怎麼辦呢?

用「房貸」債務整合

由於多筆債務加總起來金額不小,要整合這些債務,需要額度較高的貸款才能整合多筆貸款,下面我們告訴您如何使用「房屋」貸出債務整合需要的資金!

千萬不要輕易「協商」!

「整合負債」和「協商」不同。簡單說明,「整合負債」是自己想辦法減輕負債負擔,「協商」是透過法院或銀行來減輕負擔。當透過「協商」時,您的信用記錄或是聯徵就會被註記了,信用卡停用,申請貸款也沒辦法了!千萬還沒嘗試「整合負債」就直接「協商」喔!

使用「房屋增貸」,整合債務

向原購屋貸款銀行申請「房屋增貸」來取得額外資金。當房價上漲或是償還了部分本金時,原銀行房屋增貸是最簡單的方式!

使用「房屋轉增貸」,整合債務

如果您房貸繳款正常,其他銀行都會願意爭取您的房屋貸款!這時,申請其他銀行的轉增貸是可以考慮的方式。

使用「銀行二胎房貸」,整合債務

如果沒有銀行願意讓您整筆轉過去且增貸給您,也許可以考慮向其他銀行申請「二胎房屋貸款」。因為是二順位債權,利率會比較高,但至少還款期數長,利率比信貸和卡循利率都低!

使用「融資型二胎房貸」,整合債務

「融資型二胎房貸」的鑑價比「銀行增貸」、「轉增貸」或「銀行二胎房貸」來得更高,成數最高可以110%~130%,額度最高300萬

審核沒有上述銀行的嚴格,即使無收入、卡循高、負債比高都能成功核貸,額度高,過件率高,就能ㄧ口氣把信貸、車貸和卡循還掉,每月只要留一筆房貸要繳,輕鬆非常多,想了解更多融資型二胎房貸可以參考專文產品說明頁,及成功案例

使用「代書型二胎房貸(金主二胎房貸)」,整合債務

如果上述無法核貸或不符合您的需求,還有「金主型二胎房貸(代書二胎房貸)」可以考慮!

一般人對於這種傳統民間貸款有些偏見,甚至認為是「高利債」或是有很多隱藏費用,其實找對人來申請,就沒有這些問題:「費用」和「流程」都是完全透明且會事先告知和討論!

「代書型二胎房貸(金主二胎房貸)」的好處是「完全不看聯徵、不看收入」,即使剛購屋也能申請!(「融資型二胎房貸」必須至少購屋滿一年!)

只要房屋申貸空間足夠,就可以申貸,是所有使用房屋增貸來整合債務最簡便的方式!

值得注意的是,代書型二胎房貸(金主二胎房貸)是「只繳息,不還本」。換個角度看,好處是不像其他貸款方式會綁約,有違約金!如果您是短期週轉(5~8個月內),代書型二胎房貸(金主二胎房貸)是您可以考慮的!

另外一個好處是「額度高」,不像「融資型二胎房貸」最高是300萬,「銀行增貸」、「轉增貸」或「銀行二胎房貸」額度和成數更是有限!

想了解更多關於民間二胎的比較:融資型二胎房貸vs代書型二胎房貸

沒有「房屋」,怎麼債務整合?

如果沒有辦法使用「房貸」整合債務,還可以考慮跟銀行進行債務整合(不是債務協商,債務協商會上聯徵,影響您的信用和日後申請貸款!)

債務整合有四大條件:

負債比必須在月薪22倍以內

您負債比必須在月薪22倍以內

金管會規定,貸款不能超過申請人月收入的22倍,如超過這個比例,就容易被視為高風險客群,因此銀行也常以此當作婉拒的理由,申請整合負債條件的原則是不能超過月薪的22倍,假設你月薪是5萬元,本身負債已經有80萬,那就只剩約30萬(5萬x22倍-80萬)可以貸款。

負債比計算公式 = 無擔保負債/月收入

(註:無擔保指得是信用貸款、信用卡。房貸或車貸都屬於有擔保。)

年滿20歲

貸款屬於民事行為,若未滿20歲則不具備完全行為能力,所簽署的文件不具備法律效益,因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。

收入穩定

貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況

因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等,都是銀行考量的因素,而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款,若職業及收入穩定的話,債務整合自然容易申請得下來,不管申請任何貸款,最好工作年資能滿半年以上,並在申辦時檢附薪資或是財力證明,才有機會贏得銀行的信任!

信用評分不能低於平均值

信用分數高低,關鍵在於下列6項因素:

  • 聯徵信用查詢紀錄:近期銀行查詢次數越頻繁,代表資金需求迫切,信用評分越低
  • 往年信用歷史長短:如使用信用卡及貸款開始的時間,越早有信用歷史,銀行可參考的數據越多,信用分數愈高
  • 延遲繳款紀錄:延遲次數愈多,信用分數越低
  • 個人負債狀況:負債總額越高,信用分數愈低
  • 使用循環利息的頻率與比重:如果長期使用循環信用長達半年以上,信用分數愈低
  • 月光族:很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光,存款低於5千元的通稱月光族,因為還款能力會遭到質疑,所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一

如果銀行不願意整合債務呢?

如果本身無擔保債務已經超過收入22倍負債比規定,銀行要整合的意願不大,此時就要考慮債務協商

信貸利率依各銀行而不同,即便整合後利率很低,也可能要多付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等,零零總總的額外費用加起來也不便宜!

債務整合業者騙很大!小心債上加債更難清償

【新北市】坊間有所謂「債務整合」廣告或行銷,宣稱能整合銀行債務,保證可低利率優惠還款,新北市就有多位消費者誤信業者廣告行銷,支付了高額費用委託業者代辦銀行債務整合,於事後發現銀行「債務前置協商」審核根本與業者無關,要求退費被拒絕。雖經向市府消費者保護官(以下稱消保官)申訴協商,但是業者根本不出席協商會議,消費者只能另循法律途徑解決糾紛。

新北市消保官表示,這類債務整合消費糾紛,去(105)年各縣市政府消費者服務中心所收到的申訴案件就有62件之多,受害消費者不少。其受騙過程多是消費者先接到自稱銀行理專電話,表示可提供債務整合優惠方案,之後雙方可進一步面談,只是見面後消費者才知道對方並非銀行而是行銷公司。依據受害消費者表示,業者會用話術讓消費者相信業者有辦法將銀行利率降至5%以下或將每月還款金額降的很低;甚至誆稱事成後消費者還可再向銀行貸款。若消費者同意,當下即簽約並以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費用(通常為債務的10%),業者還騙說費用是事後給付,不會增加消費者債務,但事實上業者送完件就會把費用領走。新北市就有一位受害消費者簽約刷了30萬元後,隔天發現不妥要求解約退還,還是被業者領走全部金額,讓消費者又增加了30萬元債務,事後向消保官申訴召開協商會議,業者避不出席還來函說是依契約內容收取報酬,讓消費者氣憤難消。

對於此類消費糾紛,消保官去函金融機構 (中國信託、玉山、台新銀、國泰世華) 以瞭解「債務前置協商」過程,銀行表示,消費者向銀行申請「債務前置協商」程序不難,各銀行在網站上都有提供表格及說明供客戶下載。消費者只要依規定附上相關財產及收支證明,向最大債權金融機構以書面申請即可。後續銀行會審核債務人資格是否符合,再依據金管會所訂的評量標準來制定適當的還款計畫,經與債務人協商討論同意後,雙方簽訂還款方案。銀行特別強調「債務前置協商」要由本人申請,並不樂見客戶委託代辦公司申請,因為這不但會增加客戶的經濟負擔使其清償更加困難外,恐會因不正常的消費紀錄而影響債權銀行的債務清償評估。

對此,消保官也要呼籲消費者不要輕信所謂「債務整合」廣告或行銷,以避免財產權益受損害。倘消費者有債務協商的問題與需求,除可向各銀行網站查詢相關Q&A外,各直轄市或縣市都有法律扶助基金會分會的義務律師可供諮詢。如遇有消費糾紛,亦可撥打1950全國消費者服務專線,或向本府消費者服務中心進行諮詢或申訴。

資料來源:新北市市政新聞

「債務整合」和「債務協商」比較表

債務整合債務協商
負債比低於薪水的22倍高於薪水的22倍
信用狀況信用仍維持良好狀態信用已有瑕疵不良紀錄
還款年限最長為7年最長為15年
還款總金額不變不變
信用卡/貸款信用良好。若負債比仍有空間是 有機會申辦的 (信用卡仍可繼續使用)
信用瑕疵。無法申請任何貸款及信用卡 (信用卡需剪卡, 無法繼續使用)
聯徵註記不會註記會註記
「債務整合」和「債務協商」比較表

總結

不要輕易走上債務協商,先考慮用低利率高額度的房貸整合負債!

如果不行跟銀行進行債務整合,如果真的不行,在考慮債務協商!如同上面故事,千萬不要誤信債務整合公司的騙人話術,結果被協商都不知道!PPT有人分享一篇很詳盡的假債務整合真協商的故事,希望給大家做警惕!

常見問題

整合負債,推薦找那間銀行?

不管您是在玉山銀行、花旗銀行、台新銀行、遠銀行東、國泰世華銀行、大眾銀行、渣打銀行或凱基銀行有負債、除了找原貸款銀行外,也可以嘗試詢問其他銀行並提供資料評估,增加銀行願意整合負債的機會!銀行通常會審核您負債金額和狀況及將來還款能力,來決定是否承作!(向銀行申請整合負債時,記得詢問是否會調閱聯徵報告,如果會的話,要更審慎評估,當被多間銀行調閱聯徵,會影響您之後申請其他方式的整合負債方式。)

整合負債(整合貸款)好嗎?

整合負債很好,而且應該提早規劃!您會考慮整合負債,表示發現繳款有困難,甚至開始出現遲繳或是單純想減輕負擔,在還沒有出現嚴重遲繳前,評估負債,規劃整合是很好的事情!

「整合貸款」才能「整合負債」

有多筆貸款,希望整合成一筆或更少,減輕月付金,統一繳款日,您就可以考慮「整合負債」(不是協商喔!)您可以直接找銀行、融資公司或民間代書申請看看。您可以自己詢問看看,如果真的不行,可以跟我們聯絡

我想要整合信貸/信用卡費,可以嗎?

有向不同銀行申請信貸/信用卡費,希望整合多筆信貸/信用卡費,也可以考慮「整合負債」的方式,如果您有房屋或是沒有房屋,都可以向銀行、融資公司或民間代書申請看看。您可以自己詢問看看,如果真的不行,可以跟我們聯絡

整合負債的條件?

如果您有「房屋(不動產)」,可以優先考慮使用房屋(不動產)增貸資金,將負債一次償還,之後只要固定繳房貸
申請房貸增貸,有多種方式,我們在上面都有詳細說明。基本上,分為:「房屋增貸」、「房屋轉增貸」、「銀行二胎房貸」、「融資型二胎房貸」或「代書型二胎房貸(金主二胎)」)」。如果沒有房屋,也是可以跟銀行申請整合債務,需要的條件包括:負債比必須在月薪22倍以內、年滿20歲、收入穩定、信用評分不能低於平均值。

整合負債會影響信用嗎?

不會喔!不管您整合負債,是透過直接找銀行或是申請其他貸款,將多筆貸款清償的方式,都不會影響您信用,聯徵報告上也不會有任何紀錄!
很多人將「整合負債」和「債務協商」搞混,甚至被代辦話術欺騙就找銀行申請「債務協商」了,從此,信用卡無法使用,無法申請貸款,甚至聯徵上被註記。

「債務整合(整合貸款)」是什麼意思?

「債務整合」,或「整合債務」,或是「整合貸款」,都是指「申請一筆貸款,此貸款金額高、利率低、年限長,可以將名下多筆貸款都清償掉,只留一筆貸款,從此減輕月付金!」

「債務整合」和「債務協商」不同嗎?

當然不同喔!最大差別是「債務整合」不會影響信用,「債務協商」會影響信用。應該先考慮「債務整合」,如果真的不行了,在考慮「債務協商」。想簡單了解「債務整合」和「債務協商」的不同,可以參考上面比較表

我該如何整合負債?

整合負債優先順序,如下:銀行房貸增貸 / 銀行房貸轉增貸 / 銀行房貸二胎 -> 融資型二胎房貸 / 代書型二胎房貸(金主二胎)-> 找貸款銀行或其他銀行討論整合負債的可行性(注意:是「整合負債」,不是「協商」)-> 債務協商。在申請銀行、融資公司、民間代書的房屋增貸時,如果碰到困難,可以詢問我們,我們有提供免費諮詢,千萬不要輕易就選擇了「協商」(協商嚴重影響信用)。

整合負債會有「手續費(費用)」嗎?

不一定!當您接受我們建議先找銀行申請房貸增貸來整合多筆貸款時,銀行會有些許手續費。如果您申請「代書型二胎房貸(金主二胎)),也會有手續費,一般手續費都介於3%~8%。「融資型二胎房貸」就是沒有手續費的。您名下沒有房屋,希望找銀行整合負債,也會有費用的。只是這費用多少不一定,如果您想比較或了解行情,可以跟我們聯絡,我們提供的諮詢是完全免費!

如何透過「民間」來負債整合呢?

當找銀行真的行不通時,可以找「民間貸款」來整合負債。民間貸款,有分為融資型的和代書型二胎房貸,費用和利率當然會比銀行高,但是在還沒有出現信用問題前,可先暸解評估。因為當信用出現問題時,連「民間」都很難幫忙了!(民間有人說用身分證或機車向當鋪借款,這是不太理智的,因為金額小,只是多筆債務且一但被知道有私人設定,很多貸款就都無法申請了!)

「整合負債」還能貸款嗎?

當然可以。整合負債後,負債更簡單,月付金更輕鬆,要申請貸款是更容易的!(如果是「債務協商」,就沒辦法申請貸款了!

負債整合的陷阱多?

「負債整合」的廣告和網站很多,上面我們就有分享一則真實負債整合的新聞。
「整合負債」不用靠代辦,如果有您有房屋,可以先考率:銀行房貸增貸 / 銀行房貸轉增貸 / 銀行房貸二胎 -> 融資型二胎房貸 / 代書型二胎房貸(金主二胎)-> 找貸款銀行或其他銀行討論整合負債的可行性(注意:是「整合負債」,不是「協商」)-> 債務協商。

負債整合流程是什麼?

負債整合的流程,會根據您整合的方式有所不同。基本上都事先申請一筆高金額、低利率、長年限的貸款,等核准後,就將其他負債清償掉並取得清償証明。

整合負債有什麼缺點?

其實沒有什麼缺點,提早「整合負債」,才能比免後面的「協商」。整合負債是債務人積極想處理身上的負債,希望減輕負擔,在信用或繳款發生問題前的積極作為!

向知名代辦公司申請「整合負債」好嗎?

其實沒有不好。只是聽說他們收費不便宜,所以在申請前,記得多家比較,不只是比較「費用」,更要比較專業度,才能幫您確實整合負債並大大減少月付金壓力!如果您想了解更多,也可以聯絡我們喔!

整合負債利率?

整合負債方式多,您可以直接找銀行整合負債,或是透過房屋增貸、轉增貸、二胎房貸來整合負債。利率都不同,利率也會跟著您的信用和收入狀況,有所不同,很難有一定的利率範圍!

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