不懂這1條潛規則!難怪二胎利率降不下來!

不懂這1條潛規則!難怪二胎利率降不下來!
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前言

這篇文章我們會介紹二胎房貸利率的試算和月付金怎麼看,接著比較二胎房貸產品的利率、並跟一胎房貸和增貸利率做個比較。最後,說明該怎麼做可以降低利率,希望對正在申請二胎房貸的朋友有些幫助!

二胎房貸是什麼?

二胎房貸是指:「有房屋貸款下,找另外一間銀行或金融機構申請第二筆房屋貸款,在債權順位上是屬於第二順位,所以稱為二順位房貸或二胎房貸。」

二胎跟生小孩有關嗎?是合法的嗎?

二胎跟生小孩沒有關係!因為抵押權俗稱胎權,所以又稱為二胎房貸。小編在接觸房屋貸款前,聽到「二胎」就以為好像不是合法的,讓人跟當鋪連結再一起,尤其記得看到以前在牆壁上的大幅二胎房貸廣告!再深入了解房貸後,知道「二胎房貸」也是正規房屋貸款產品之一,跟大家熟知的房屋貸款、增貸等是類似的。因為這幾年,銀行審核日趨嚴格,放款成數低,增貸也很困難,二胎房貸產品才會越來越多人知道和申請!

二胎房貸月息(月付金)怎麼算?

二胎房貸利率和月付金算法跟購屋貸款相同,您可以在網路上找銀行或購屋平台的房貸試算表就可以試算。我們嘗試後,比較簡單,比較適合二胎房貸的是新光房貸的房貸試算工具

舉例來說,二胎貸款金額100萬,利率10%,分期年限7年,月付金就是16,601。

只要填寫框框處的數字,額度、期數和利率,點擊計算就可以得到月付金。

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二胎房貸試算工具

二胎房貸利率比較

因為二胎房貸是屬於二順位債權,放款風險是比較高的,跟首次購屋是不同的,二胎利率會比較高,我們整理二胎房貸利率如下:

銀行型二胎房貸融資公司代書型二胎房貸
申辦機構銀行、信用合作社、農漁會等新鑫、中租、和潤民間代書
年利率3%~14%7%~14%1.4%~1.6%(月息)
額度普通
二順位房貸利率比較

二胎房貸承作的機構分為:銀行、融資公司和代書,更詳細介紹可以參考我們這篇文章,非常詳細的介紹,告訴您三者的差異和該如何選擇,在這邊我們就不贅述。

潛規則:風險越高、利率越高

從過往承作案件中,我們得到一個很重要的潛規則:「風險越高、利率越高」!

貸款承作的風險越高時,核貸利率就會越高。如果能降低承作風險,核貸利率自然就會降低,以下方式可以參考看看:

  • 減少貸款金額、降低成數。
  • 提供充分財力和工作資料,例如勞保明細所得清單、扣繳憑單、保單和定存等。
  • 申貸前一年,信用卡不遲繳,即使繳足最低也不遲繳。
  • 提供保人。保人的資質也會影響是否有助於降低利率,如果保人也有信用瑕疵或無明確薪轉勞保,那可能幫助就不大。
  • 提供額外擔保品,例如提供另外一間不動產,增加擔保價值。
  • 縮短貸款年限。縮短貸款年限,更短時間把貸款繳完,對銀行來說,風險是更小。

二胎房貸、一胎和增貸利率比較

從下面比較表中,二胎房貸利率是比較高的,但是優點是額度高,可以活化不動產的價值,變成現金流,做更多投資或創業等!

二胎房貸增貸一胎房貸
利率3~14%2~3%1.4~2%
額度僅首次申請
二胎房貸、一胎和增貸利率比較

二胎房貸利率高,什麼時候可以考慮呢?

即使二胎利率高,但是二胎房貸可以活化不動產的價值,作為投資和創業等高報酬的支出是不錯的方式!

  • 投資或創業等高報酬的支出
  • 整合負債,例如信用卡、信貸、車貸等。負債利率高,還款期限短,使用二胎房貸比較可能有足夠金額可以整合多筆負債,我們有另外一篇文章說明如何使用二胎房貸整合名下負債。
  • 原房屋貸款是屬於優惠貸款,不想去變更時,二胎房貸可以在不變動原房屋貸款下,額外增貸足夠資金來運用。

相關常見問題

找銀行申請二胎房貸,利率是不是比較低?

一般是會比較低,但是也不一定。跟信貸一樣,銀行低利率是給條件好,工作收入明確穩定的申請人。即使比較低,有時年限就不會給太久,或是額度就不夠,這是很常見的問題!

正常繳款一陣子後,有機會調降利率嗎?

可以的,像是新鑫房貸有回娘家專案,就是正常繳款17期後,就可以申請降低利率和月付金,甚至額外增貸。

代書型二胎房貸,月息和年利率怎麼換算?

年利率=月息x12。例如代書二胎房貸利率1.5%,這是月利率或稱為月息,換算成年利率就是年利率18%。

什麼條件的人比較容易爭取到較低利率?

簡單來說,就是風險低的人,財力和信用好的人!財力就是工作穩定、是否為前大企業,現職工作年資等。信用好就是信用卡、信貸、車貸、房貸不遲繳。

二胎房貸有寬限期嗎?月息是不是比較少?

只有新鑫二胎房貸產品有提供兩年寬限期,利率相同下,寬限期間只有繳利息,不繳本金,繳款會比較輕鬆。

要怎麼樣知道我的核貸利率呢?

銀行、融資公司或代書提供的二胎房貸利率都是區間,比較有經驗的貸款公司,可以根據您的財力、信用和貸款成數等,比較精準的縮小範圍,您可以聯絡問問貸,我們免費提供線上諮詢服務!最精準的方式還是要實際送審才能知道最後核貸的利率,而送審也有很多眉角,才能避免聯徵多查。

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