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問問貸-我的銀行貸款是誰在決定?是怎麼決定的?

我的銀行貸款是誰在決定?是怎麼決定的?

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徵審和授信

如果您上104查詢銀行或融資公司相關工作職務時,您會發現一些有趣的職位,例如「 資深徵審人員」、「徵審授信主管」或「資深授信人員」,其實就是這些人決定您的貸款是否婉拒或核貸!

「徵審」就是「徵信」和「審核」,比較大間的銀行或放款業務多的金融機構或融資公司會將這兩份工作分開。「徵信」其實跟大家熟知的徵信社有點類似,就是去求證客戶提供的資料是否正確,所以「徵信人員」是針對授信人員提供的客戶資料進行信用調查,我們常聽到的的「照會」,其實就是徵信的其中一項業務。「審核人員」就是根據徵信人員的信用調查結果去決定是否核貸和核貸金額。

而「授信人員」簡單來說就是放貸的業務員,負責開發向銀行借錢的客戶,從事客戶借貸額度衡量、擔保需 求衡量、利率洽談等業務。

這三者間的關係是:授信人員接洽客戶 ⇀ 徵信人員進行信用調查 ⇀ 審核人員進行案件審核

我們看一下104上的工作內容:

  1. 利用過去信用徵審經驗協助建立線上授信准駁的政策
  2. 進行授信案件的調查與分析評估
  3. 針對授信進行品質追蹤與建議

工作證照要求:銀行內部控制與內部稽核、初階授信人員

授信、徵信和審核人員就是在幫銀行審核貸款申請並減少放款的風險。就像我們在借錢給朋友時,會評估朋友的還款能力、交情和金額多寡等,怕朋友到時候不還錢耍賴,是嗎?

授信5P原則

金融機構或融資公司在放款時,考慮到放款的安全性,主要會依照五個大原則進行評估,稱為「授信5P原則」,也就是我們這堂課的重點了!

授信5P原則是大原則,實際情況和審核結果其實會受每家銀行徵審人員的主觀因素而有所差異。也會因為不同銀行有所差異,銀行種類包括:公股銀行、商業銀行、外商銀行、信用合作社、農會等,每間銀行貸款條件不同、貸款利率、貸款成數、可貸總金額,皆有所不同。了解自身條件,選擇合適的銀行,就能提高核貸機會和成數了!

銀行貸款的「授信5P原則」不僅適用企業貸款,也是用於個人貸款和「無擔保」的信用貸款及「有擔保品」的房屋貸款等。銀行透過這五大原則來決定是否要貸款和貸款金額。

以下我們針對「個人貸款」說明。

貸款人或企業之狀況(People)

指針對貸款人的信用狀況、經營獲利能力及其與銀行往來情形等進行評估。最簡單的方式就是申辦信用卡並正常的借還款,這樣就可以累積信用記錄了(至少持有一年以上)!但是如果持有信用卡,還款經常性遲繳,反而對信用紀錄反而是扣分的!

再來就是「銀行存款不可過低」且「每月有固定的現金流」,例如薪資收入或是跟其他企業間的資金往來等。

我們常說的「信用小白」,就是指沒有信用空白的人,沒有跟銀行有任何往來紀錄,例如信用卡或房屋貸款等,所以當銀行要放款給您時,他是無從評估起的,印為沒有任何記錄或資料!

資金用途(Purpose)

衡量貸款者的資金運用計劃是否合情、合理、合法,明確且具體可行。簡單來說,就是跟銀行說明為什麼您需要這筆資金還有您將怎麼使用

還款來源(Payment)

分析借款人是否具有還款來源,是授信原則最重要的參考指標,也考驗放貸主管的能力,授信(放款)最重視的就是安全性,次要的才是收益性、公益性,通常和借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關。

債權確保(Protection)

爲了確保債權,任何貸款都應該有兩項確保,第一爲還款來源、第二則債權確保。債權確保其實就是銀行會要求提供擔保品,主要是不動產,如房子、土地或動產的汽車等。主要是要確保當借款人無法履行還款義務時,銀行可藉由處分擔保品而如期收回放款,例如法拍房屋或土地。而債權確保的常見方式就是「設定」,就是在不動產或動產上設定給金融機構。

如果您去當鋪或私人機構借錢時,他們也懂債權確保,就會將您的汽機車設定給他們自己,這紀錄是可以公開查詢的到的。當融資公司或金融機構要借錢給您時,他們也會上網查詢,如果看到您是設定給個人時,他們就不會借錢給您了!除非清償債務並塗銷,才有機會再正常貸款了!所以,千萬不要找當鋪或私人貸款!

借款戶展望 (Perspective)

簡單來說,就是借款方未來的發展!一開始的例子,如果您評估朋友的事業將來會發展得很好,您是不是就更願意借錢給他呢!銀行也是一樣的,如果您是在百大企業,也會給您較高的額度和較低的利率。所以為什麼金融機構會喜歡公務人員、專業人士(三師:醫師、律師、會計師)就是這個原因。

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