機車貸款好嗎？申貸條件、額度期、月付金和注意事項！

「機車貸款」與「汽車貸款」都是擔保貸款或抵押借款，都是民眾合法取得資金的方式之一，但是仍有些地方需要注意！機車貸款是在法規開放鬆綁後，才得到大家注意的貸款商品，原來一台機車可以申請到最高30萬額度甚至更高！

以下我們會介紹申請機車貸款的管道、條件和額度、期數和該注意事項！

機車借款和摩托車貸款是什麼？

「機車借款」或「摩托車貸款」皆是使用機車作為擔保品的擔保型貸款，或稱為「原機車貸款（原車融資）」。與我們常聽到的「購車貸款」不同，購車貸款類似分期貸款，機車不會有擔保設定！

摩托車可以貸款嗎？是合法貸款嗎？

在動產擔保交易法法源基礎下，民眾是可以拿家中機車來申請抵押借款一種合法取得資金的方式！如同我們熟知的汽車貸款是使用「汽車」作為擔保品一樣。

更方便的是，目前也放寬車齡限制，即使家中10幾年老車，只要仍然掛牌且能正常發動，就能使用摩托車來申請貸款！

申請條件

機車借款條件其實相當寬鬆，沒有銀行信貸嚴格。即使剛銀行信貸婉拒，或是沒有勞保或薪轉等財力，如果能提供工作照片或是信用卡正常繳款紀錄也都能成功核貸！（小編：我們有相當多上述狀況下仍成功核貸的案例！）

「機車貸款」的條件整理為：

基本條件：

必須符合這些條件才能申請。

1. 名下有機車且持有滿半年。如果機車剛過戶，必須是二等親內，提供戶籍謄本或長輩的身分證佐證。
2. 年齡18歲~65歲或是18歲以下已婚或父母任保。

加分條件：

非必要，可以增加核貸機會，分為3大類：「財力」、「信用」和「保人」。

1. 信用卡繳款正常
2. 正職滿半年，有明確薪資轉帳或勞工保險紀錄
3. 名下有不動產
4. 保人為三等親內親屬或是有明確職業收入
5. 同業近半年繳款正常紀錄
6. 有定存單、基金、儲蓄險等
7. 車主或保人為任職上市櫃公司
8. 軍公教人員

扣分條件：

會降低核貸機會，甚至直接被審核婉拒。

1. 負債比高
2. 領現
3. 嚴重遲繳紀錄
4. 黑名單、拖車戶
5. 嚴重信用瑕疵（協商、更生、強制停卡）
6. 近期增貸，信用擴張
7. 近期多次婉拒

如何提高摩托車借款過件率？

有辦法改善自己申請條件和核貸機會嗎？有些是短時間內可以改善，以下是我們的建議：

• 申請貸款前，先整合評估所需金額、自身條件、申請管道及總成本和月付金，再決定申請優先順序。舉例來說，盡量避免一次申請多家貸款，如果可以在一家貸款申請到需要金額是最好。申請優先順序也很重要，有擔保貸款應該先於無擔保貸款。在考慮月付金和總成本下，銀行貸款先於融資貸款。
• 如果近期離職，建議離職前先申請，千萬不要等到離職後或上班才來申請，就會被認定為「任職短」。
• 如果有使用信用卡，申請貸款前，近一期帳單要正常繳款，也會有加分！
• 詢求專業有經驗且能信任的經銷商或車貸顧問，就能幫您一次審視上面所有建議

機車貸款額度與期數

各家額度和期數差別不大，提供額度大概從5萬～30萬，期數從12期到60期。

（2022/1/11 更新：部分融資公司已經調整機車額度為30萬。如果搭配融資信貸，總額度可以到45萬！！)

期數和額度都是可以可以選擇，即使審核核貸25萬，最後撥款15萬也可以的！下面是我們各家月付金和期數表。因為機車貸款的額度和期數是所有貸款中變動最頻繁的，可能半年內有調整了，申請前要以最新公告為主。

從上可以看出，核貸30萬額度就是機車超貸！新機車車價約4~7萬，但是有機會核貸最高30萬額度。如果需要比30萬額度更高，可以搭配各家的加碼專案！

如何申請到最高額度和最長期數呢？

銀行、融資公司是用「專案方式」來區別客戶等級或風險，來決定可貸金額或期數。民間是以放款公司自己的準則或放款人的個人審核經驗作為標準。貸款審核條件可分成三大類：財力類、信用類、保人類。符合越多條件，可以申請到越好專案，貸款金額高和貸款期數長。

如果有明確薪資轉帳，信用卡繳款正常，放款風險低，放款公司就願意給比較高的額度，甚至提供比較長分期數。舉例來講，中租合迪機車對於信用卡正常繳款的申請人，提供卡友貸專案。在其他財力和信用狀況都相同下，卡友貸的貸款金額可以多5萬，期數也可以多12期。

利率和月付金

機車貸款利率、月付金都是固定。在市場互相近爭下，機車融資貸款的利率和月付金都相同。也就是，申請中租合迪、和潤、裕富(裕融)或麻吉PAY的機車貸款，每個月的月付金都是相同，相同利率，關於利率試算和比較，可以參考機車貸款利率：從試算，到識破！看專家怎麼破解！。

舉例來說：機車貸款10萬/48期，月付金2830。機車貸款15萬/48期，月付金4245。機車貸款20萬/48期，月付金5660。

機車貸款流程

機車融資貸款(增貸)流程，包括準備資料、撥款、繳款到最後清償和塗銷，每個步驟都有些需要注意的事項，可以參考我們更完整機車融資貸款流程介紹。

1. 準備資料文件
2. 送審
3. 審核電話照會
4. 核貸通知（或婉拒）
5. 簽約對保
6. 動保設定
7. 撥款
8. 繳款
9. 清償和解除設定

合法機車貸款申請管道：融資車貸、民間當鋪、銀行

便於民眾了解，我們根據放款方的身份區分為三大類：民間當鋪、融資車貸、銀行。以安全性來講，銀行最高、融資車貸次之，民間當鋪最低！

融資公司機車貸款（機車融資）

「機車融資貸款」就是向「融資公司」申請的機車借貸。「機車融資」佔機車擔保貸款的最大宗，主要承作的融資公司有中租合迪（創鉅）、和潤、裕富（裕融），相較下較小規模的融資公司還有麻吉PAY（景華、21世紀資融）、遠信、東元等。融資公司規模大，制度化、市場份額高，從申請、簽約對保、撥款等流程都是相當透明的！

銀行機車貸款

目前機車借款銀行因為機車貸款金額小，除了紅黃牌機車外，銀行是不承作一般白牌機車擔保貸款！

民間機車借款（當鋪）

使用機車借錢的民間管道包括當鋪、代書、民間公司和個人。因為當鋪多，當鋪機車借款相當常見。

基本上，當鋪申請機車貸款也是合法的，也有相關法條來規範當鋪業者，例如：當舖業法、當舖業個人資料檔案安全維護管理辦法、當鋪業申請籌設勘驗及設立許可辦法。

但是，雖然當鋪機車借款有機會當天撥款，但是當鋪利率高。如果可以多等1天，融資公司機車貸款會可以有更高額度和更低利息！

以下是「機車融資貸款」和「當鋪機車借款」的比較：

機車貸款推薦怎麼申請呢？

機車承作的融資公司和當鋪眾多，民眾該如何挑選，才能安心貸款，成功核貸並減少剝削呢？由於多數民眾不了解貸款申請和審查流程，在資料準備和審核電話照會上，如果直接找銀行、融資公司申請，容易因為照會異常、不了解貸款專案而婉拒或是核貸額度不足！

所以，透過無代辦費的新型態貸款經銷商是最好的方式！除了專業的免費諮詢和協助外，更不用擔心被收起高額代辦費用。透過透明且公開方式線上申請，也可以參考我們的顧客評價！

• 貸款專業諮詢：跟其他課目一樣，貸款也是一門學問！眾多貸款公司，眼花撩亂的貸款專案，該如選擇，核貸金額最高，核貸機會高，費用最省？
• 無額外代辦費用：新型態貸款平台，透過與車貸公司簽約經銷，不額外向民眾收取高額代辦費。
• 透明、清楚的貸款流程：貸款申請對令人詬病的就是不清楚的流程和費用，民眾在申請時，沒還撥款，就滿肚子氣！

客戶線上申請車貸，也順利核貸15萬，這已經是線上申請車貸最高額度，但是還是不夠支付臨時的需求。於是，找到我們評估，如果一開始透過我們申請，我們會建議他該怎麼搭配貸款專案，可以爭取到最高額度，還能順利核貸！但是，近期剛核貸情況下，後來申請機車貸款和信貸都被婉拒了！

近幾年，融資公司積極推廣線上申貸，例如：中租輪你貸、裕富機車等，讓申請機車貸款更方便，更快速。然後，因為每個人信用和財力狀況不同，甚至額度需求不同，線上申貸方式並不適合每個人。

注意事項提醒

機車貸款是安全的且合法的，但還是有需要注意的地方。我們從服務經驗中整理了機車貸款常見的潛在10大風險。最常見的是被超收額外費用或是被不專業的車貸顧問亂送件，導致有多手婉拒紀錄。更嚴重的詐騙集團會在論壇或是社群招貼廣告，看似要幫您申請貸款，其實是為了騙存摺和證件。

機車貸款申辦過程中，從申請、撥款、繳款到最後清償塗銷，身分證和任何證件都不需要寄給任何人，最多只是對保時，對保人員會在超商複印資料。如果說要幫您做財力證明，要您寄送存摺給他，也千萬不要相信！

在機車貸款開放前，民眾就只能申請信貸、汽車或房屋，但對於名下沒有汽車、房屋的民眾而言，在信貸額度已滿的情況下，往往沒有其他貸款可以申請，機車貸款的開放，其實給民眾更多貸款的途徑和選擇！

以下我們整理機車貸款的優缺點：

優點

• 過件機會高：比起無擔保信貸，屬於擔保貸款的機車貸款過件率更高
• 機車普遍率高：機車是屬於常見交通工具，所以幾乎人人名下都有機車，即使名下沒有機車，也可以從家人過戶給自己，甚至可以先申請，核貸後再過車！
• 流程簡便：不用像汽車或房屋還需要估價
• 貸款額度高：機車貸款從開始的10萬額度，已逐步提高到最高30萬額度，完全不輸銀行信貸

缺點

• 申請條件較汽車貸款高：因為機車的擔保性和殘值較汽車低，審核對於申請人的財力和信用狀況還是會有一定要求。申請條件部分，我們下面會更詳細說明。

常見問題