比「當鋪」更省,額度更高的「機車借錢法」!

比「當鋪」更省,額度更高的「機車借錢法」!

目錄

「機車」可以借錢嗎?

以前只能找「當鋪」,從2016年後,想用機車借錢還可以找「融資公司」和「銀行」了!

根據自由時報的報導「動產擔保交易大鬆綁,機車也能抵押借款」:「行政院公布《動產擔保交易法施行細則》修正條文,開放機車可與汽車、大型重機一樣做為擔保品,經濟狀況不佳的民眾,可望經由抵押借款,獲得小額款項周轉。」

「機車價格較低,平均約五萬至十萬不等,過去從未納入動產擔保,但行政院2015年十二月十七日悄悄公告動產擔保交易法施行細則第二條修正條文,輕、重型機車納入動產擔保,與汽車、大型重機一樣可以在監理單位設定。」

比「當鋪」更省,額度更高的「機車借錢法」! 1
《動產擔保交易法施行細則》第二條修正條文(截圖自全國法規資料庫)

機車借錢管道:當鋪、融資公司、銀行

當鋪型機車借款

「當舖」是在《當鋪業法》規範下,經各縣市政府審核立案的典當機構,服務項目也包含「機車借款」,是合法收取「利息」及「倉棧費」。

比「當鋪」更省,額度更高的「機車借錢法」! 2
當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。(截圖自全國法規資料庫)

基本上,準備雙證件、行照、領牌登記書和其他加分項目,例如勞保明細、薪轉存摺紀錄、聯徵報告等。當鋪業者會依據您「摩托車的殘值」(例如車齡、CC數、車種等)、您提供的「財力」和「信用資料」、「是否留車」等來核定放款額度、利率、期數等。

等雙方確認「利息」、「倉棧費」、「期數」、「額度」後,當鋪業者就會開立「當票」,當票會有正副二聯,正聯交給當人收執,副聯為存根,並交付現金。這就是屬於「當鋪型機車借款

融資型機車借款

除了典當業者外,「融資公司」也提供摩托車借錢和增貸的管道。大家最熟知的融資公司包括:裕融企業股份有限公司和潤企業股份有限公司中租迪和

融資公司是透過《動產擔保交易法》做為法源,將「機車」做為動產擔保設定,有了機車做為擔保後,給予申貸者核貸額度,這就是「融資型機車借款」。

銀行型機車借款

據所知,由於機車價值不高,又容易失竊,很難估價,目前尚無銀行承作機車借款服務

機車借錢額度

機車借錢的放款額度可以多少呢?機車借款額度,目前以融資公司的30萬最高,像是裕融、和潤、中租迪和都是可以申請並撥款到30萬額度當鋪最高核貸金額是以「車價的原價」,一般機車車價約6~9萬,大概就是當鋪摩托車借款的額度,當然也會根據您的財力和信用而提高額度。

「當鋪型機車借款」的額度會比「融資型機車借款」會比較少很多,原因包括:

  • 財力、信用資料:因為當鋪需要的資料少,只能依據機車鑑價來放款。而融資公司會希望您提供財力或是信用卡資料。加上融資公司有自己內部的聯徵系統,可以更了解申貸人的財力和信用。
  • 資金:上述的三間融資公司都是股票上市公司,裕融(9941 • TPE)、和潤(6592 • TPE)、中租迪和(5871 • TPE),自有放款資金也會比當鋪來得高。

機車借錢利息

當鋪和融資公司的機車借錢「利息」和「計息方式」不同。

「融資公司」固定使用年利率,「本息攤提方式」。因為是本息攤還,就會綁約。「當鋪」可以選擇「到期全額還款」、「定期彈性還款」、「約定本息平均攤款」,在使用機車借款時,就可以跟當鋪老闆確認後再簽合約和本票。

當鋪型機車借款利息

「當鋪型機車借款」的法定最高年利率不得高於30%

依《當鋪業法》第11條明確之規定:「前項第三款之年率,最高不得超過百分之三十」。所以,「當鋪」機車借款利息的年利率最高不得超過30%,也就是月利率2.5%,也就是貸款1萬元,利息就是250元。

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《當鋪業法》規定最高法定利率為年利率30%

融資型機車借款利息

「融資型機車借款」的法定最高年利率不得高於16%

融資型機車借款是依《動產擔保交易法》做為法源依據,受限於《民法》的規定。立法院於2020年底三讀通過《民法》第205條修正案,將法定週年利率上限調降為16%,於2021年7月20日施行(參考中央通訊社報導)。

核貸金額 / 期數36期48期60期
10萬3,5102,8302,420
20萬7,0205,6604,840
30萬10,5308,4907,260
機車月付金表(問問貸整理和製表)

機車借錢流程

向「當鋪」或「融資公司」申請機車借錢的流程不同。

當鋪型機車借款流程

  1. 電話諮詢
  2. 現場評估
  3. 對保撥款
  4. 繳款
  5. 清償
當鋪機車借款流程圖
當鋪機車借款流程(問問貸整理和製圖)

融資型機車借款流程

  1. 準備資料文件
  2. 送審
  3. 審核電話照會
  4. 核貸/婉拒通知
  5. 簽約對保
  6. 動保設定
  7. 撥款
  8. 繳款
  9. 清償並解除設定
融資公司機車借款流程
融資公司機車借款流程(問問貸整理和製圖)

機車借款比較表:當鋪和融資公司

從上面整理和分析,「當鋪」和「融資公司」都各有優缺點和風險。

融資公司當鋪
公司上市櫃公司合格典當業者
風險普通
利息低、透明,融資公司都相同高、較不透明,各家可能不同
計息方式年利率,本息攤還月息、年利率
法條依據《動產擔保交易法》《當鋪業法》
費用動保設定費:5000元倉棧費:收當金額之5%
核貸額度30萬車價的原價
撥款時程最快隔天最快當天
機車殘值無需鑑價需現場鑑價
準備資料普通(勞保明細、薪資轉帳、信用卡繳款記錄擇一)
適合族群有勞保或薪轉,或使用信用卡並正常繳款者。無條件申請者
是否留車皆不留車不一定
綁約期20期無綁約期
繳款週期月繳月繳、一次繳清
繳款方式簡訊、匯款、APP、超商繳款現金、匯款
機車借款之比較(問問貸整理和製表)

結語

  • 當鋪和融資公司都是正規典當或放款公司,但是當鋪由於數量太多,管理上會比較無法全面,這是風險之所在。融資公司主要就三間(中租、和潤、裕融),但是底下的經銷和代辦很多,有無額外收費,或是是否專業,都是需要評估和考慮的!(近年融資公司積極推廣線上機車申貸,但是對於機車借款的民眾而言卻不是最好的方式。透過問問貸申請機車借款,不用自己線上申請,有專人服務和整整理資料,也省下高額的代辦費用!
  • 融資公司的機車放款額度高很多,因為他對於申貸者的掌握度更高。對於有勞保或薪轉、或是有銀行信用卡紀錄者,或是先前有貸款並繳款正常者而言,融資公司是更好的選擇!
  • 融資公司利息低,但是綁約20期。當鋪不綁約,但是利息高。如果是很短期半年內就會償還的週轉,當鋪型機車借款也許更適合您!
  • 如果機車借錢金額希望高一點,月負擔輕鬆點,可以先考慮融資型機車借款,因為額度高、攤提年限長(最長60期,5年),透過我們申辦沒有代辦費,還有專人協助,可以聯絡線上客服了解更多資訊!

常見問題

機車借錢的利息是否都相同?

相同的。前三大融資公司,包括裕融、中租、和潤,機車借款的利息都是相同。如果是向當鋪機車借款,利息有可能不同,但最高不得高於年利率30%。

申請「機車借款」,該怎麼評估?

基本上,機車借款會建議「先融資,再當鋪」。除非真的很急,必須當天馬上拿到錢,或是您本身領現,無信用卡且近期有協商或強制停卡的嚴重信譽瑕疵,可以先考慮「當鋪」。除了上面兩個狀況外,「融資型機車借款」也許是更適合您。如果還不太確定或是有沒說明到的地方,可以聯絡線上客服!

機車借錢額度超過30萬,是怎麼做到呢?

可以的,最高可以到75萬或更高。不過,是搭配信貸或是其他加碼專案。機車借款額度目前最高就是30萬(最後2022/8/8更新)。如果是了解如何申請到更高額度的方式,在麻煩聯絡線上客服。

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