機車貸款利率

機車貸款利率:從試算,到識破!看專家怎麼破解!

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機車貸款「利率」該怎麼算?

首先,必須知道機車貸款的利率可分成:「購車貸款」、「當鋪型機車貸款」、「融資型機車貸款」,這三大類貸款利息是不同的,分別說明如下:

  • 購車貸款:購買摩托車的分期貸款
  • 當鋪型機車貸款:使用摩托車向「當鋪」申請機車借款(機車增貸)
  • 融資型機車貸款:使用摩托車向「融資公司」申請機車借款(機車增貸)

前者是購買機車時的分期貸款,可以是購買新車或中古車。後兩者則是類似「機車增貸」。

何謂「利息」呢?

定義

根據智庫百科解釋:「利息是指在償還借款時,大於本金的那部分金額。是指在借貸關係中,由借入方支付給貸出方的報酬。」

機車貸款利率規範

機車貸款的利息可分成:「購車貸款利息」、「當鋪型機車貸款利息」、「融資型機車貸款利息」,這三大類貸款利息是不同的:

  • 購車貸款:購買摩托車的分期貸款
  • 當鋪型機車貸款:使用摩托車向「當鋪」申請機車借款
  • 融資型機車貸款:使用摩托車向「融資公司」申請機車借款

在《當鋪業法》的規範下,「當鋪型機車貸款」的法定最高年利率不得高於30%,也就是月利率2.5%,也就是貸款1萬元,利息就是250元。

融資型機車借款是依《動產擔保交易法》做為法源依據,受限於《民法》的規定。立法院於2020年底三讀通過《民法》第205條修正案,將法定週年利率上限調降為16%,於2021年7月20日施行(參考中央通訊社報導),也就是説,「融資型機車借款」的法定最高年利率不得高於16%

購車貸款融資型機車貸款當鋪型機車貸款
規範法定最高年利率16%16%30%
機車貸款利率規範(問問貸整理和製圖)

「購車貸款」利率試算

所謂「購車貸款」,就是購買新車、中古車或重型機車時申請的分期貸款。購車貸款會標示「車價、期數和月付金」。從網路上搜尋「機車 分期」,找一台機車「哥倫布 150 CBS」,車價97500。

機車貸款「利息」算法和規範!如何爭取最低呢? 1
購買機車分期表(擷取自網路搜尋)
  • 36期總利息 = 月付金x期數 - 車價 = 2,792x36 - 97,500 = 3,012
  • 24期總利息 = 月付金x期數 - 車價 = 4,063x24 - 97,500 = 12

從上面試算,可以看出「當貸款期數短時,總利息支出是減少的」

這邊值得探討的是「車價定價」部分,如果購買的車價低時,在期數和月付金不變時,利息就會顯得較高,這是在「購買機車分期」要注意的,因為利息成本可能已經包含在車價內

「當鋪型機車貸款」利率試算

所謂「當鋪型機車貸款」就是使用機車作為典當標的物,向「當鋪」申請的借貸。

我們先前文章中有介紹過當鋪型和融資型機車借款的比較,在《當鋪業法》的規範下,「當鋪型機車貸款」的法定最高年利率不得高於30%,也就是月利率2.5%,也就是貸款1萬元,利息就是250元。

如果機車貸款金額10萬,每月機車貸款利息就是2500元,這是「純利息」的部分,尚未償還到本金

當鋪業法-法定最高利率
《當鋪業法》規定最高法定利率為年利率30%

「融資型機車貸款」利率試算

所謂「融資型機車貸款」就是使用「機車」作為動產擔保標的物,向「融資公司」申請的資金借貸方式。

「融資型機車貸款」的計息和付款方式,跟「購車貸款」比較相近,都是月繳且本息攤還,所謂「本息攤還」,就是每個月月付金是包含「本金」和「利息」

融資型機車借款是依《動產擔保交易法》做為法源依據,受限於《民法》的規定。立法院於2020年底三讀通過《民法》第205條修正案,將法定週年利率上限調降為16%,於2021年7月20日施行(參考中央通訊社報導),也就是説,「融資型機車借款」的法定最高年利率不得高於16%

核貸金額 / 期數36期48期60期
10萬3,5102,8302,420
20萬7,0205,6604,840
30萬10,5308,4907,260
融資機車貸款的常見月付金表(問問貸製表)

機車貸款利率比較表

購車貸款融資型機車貸款當鋪型機車貸款
規範法定最高年利率16%16%30%
利息攤提方法僅本息攤提法僅本息攤提法純繳息為主
月付金包含本金和利息包含本金和利息僅利息
機車貸款利率比較表(問問貸整理和製表)

怎麼爭取機車貸款「最低」利息呢?

機車貸款利率高低主要取決於「申請人的條件」,如果申請人條件好,利率就會有機會爭取到較低利率。舉例來說,申請人如果有明確薪資轉帳或是勞保明細,就會比較容易爭取到較低機車貸款利率。反之,如果是領現,沒有勞保等明確財力證明,撥款方(銀行、融資公司、當鋪)在審核時,就會認定承作風險高,就會收取較高的利率。

如果符合的加分項目越多,扣分項目越少,就越容易爭取到較低利率

加分條件

  • 信用卡繳款正常
  • 正職滿半年,有明確薪資轉帳或勞工保險紀錄
  • 名下有不動產
  • 保人為三等親內親屬或是有明確職業收入
  • 同業近半年繳款正常紀錄
  • 有定存單、基金、儲蓄險等
  • 車主或保人為任職上市櫃公司
  • 軍公教人員

扣分條件

  • 負債比高
  • 領現
  • 嚴重遲繳紀錄
  • 黑名單、拖車戶
  • 嚴重信用瑕疵(協商、更生、強制停卡)
  • 近期增貸,信用擴張
  • 近期多次婉拒

常見問題

怎麼試算「重型機車」分期貸款利息?

舉例來說:「零頭款60期輕鬆購,每月只要2500元輕鬆入主MSX125」。2500*60=150,000就是總成本,扣除現金購入的機車價格,就是分期貸款的總利息。

購車「零利率」是真的嗎?

不完全是真的。分期貸款的成本或利息其實就已經包含在購車的車價內。

有沒有辦法減少利息支出呢?

減少貸款期數。一般來說,貸款年限或期數越短,「總利息」支出就越少。當然也要衡量自身月負擔能力,不能一昧堅持最短期數,

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