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問問貸-民間二胎房貸該注意什麼?

民間二胎房貸,該注意什麼?

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什麼是「民間二胎」?

民間二胎房貸」,又稱為「民間房屋二胎」、「民間二胎」、「民間二順位房貸」,甚至有人會說是「民間房貸」,都是在原本房屋貸款(通常為購屋時,向銀行申請房屋貸款)上,再次向民間機構申請房屋貸款,獲得額外資金,就稱為「民間二胎房貸」

只要向非銀行或行庫的機構申請的房屋二胎房貸,就是「民間二胎」。「非銀行機構」可以是融資公司、個人公司或個人來承作放款。

購屋時,找銀行申請房屋貸款,大約在七~八成內。

之後,想取得額外資金,您會找原銀行「增貸」、「轉增貸」、「二胎房貸」。上上述的「增貸」、「轉增貸」和「二胎房貸」都是常見的房貸增資方式

但有時,因本身信用狀況不佳時,例如卡循過高、負債比過高、房貸遲繳、房屋偏鄉銀行不願承作時,就可以考慮民間二胎房貸。因為二胎房貸債權是第二順位,風險較高,民間二胎房貸利率,會比銀行二胎高,但額度高,審核寬鬆是優點!

為什麼找民間二胎房貸?

「民間二胎房貸」發揮房屋更高的價值,民間二胎房貸比銀行增貸或而銀行二胎房貸可貸的成數更高,金額高,分期年限長,審核更容易!用房屋增貸出額外資金來整合負債、例如卡循、車貸等。

如果您是短期資金需求(5~8個月內),代書型民間二胎(金主二胎)是最適合您的,審核是最寬鬆,額度可以超過三百萬,最重要的推薦原因是:隨借隨還,沒有本綁約,沒有違約金(銀行或融資型民間二胎房貸都會綁約)。

如果是長期貸款需求,「融資型二胎房貸」更適合您

無論是申請「銀行增貸」或「銀行轉增貸」被婉拒或是銀行增貸的額度不夠,民間二胎房貸都是您資金來源的不錯考量!

民間二胎房貸利率和算法

根據民間二胎利率計算方式,大概可區分為兩種:「融資型民間二胎」「代書型民間二胎」

觀念提醒

只要非銀行,都稱為「民間」。

融資型民間二胎房貸介紹

「融資型民間二胎」是由股票上市的「融資公司」放款。

融資公司,除了房貸外,還有汽車和機車貸款。他們跟銀行一樣同為股票上市公司,月付金也是本息攤還,最長10年期,利率在7~14%之間。目前承作民間二胎的融資公司僅新鑫(欲了解更多新鑫二胎房貸的條件和常見問題),知名的中租或和潤都尚未提供此產品。

審核上類似銀行,需要提供房貸繳息聯徵報告房屋鑑價電話照會等,審核整體上還是比銀行更寬鬆,可以是銀行增貸、二胎房貸被婉拒後最好選擇!

融資型民間二胎房貸利率算法

融資型民間二胎利率算法是跟銀行相同的,都是本息攤還

各銀行或網站提供的房貸計算方式都屬於本息攤還,您打開房貸計算工具,填入貸款金額分期年限年利率,就可以算出月付金了!

為了讓您更清楚,下面是貸款100萬,分10年本息攤還,年利率7%,月付金是11,611元,這是銀行房貸算法,也是融資型民間二胎房貸算法。

融資型民間二胎房貸利率試算
融資型民間二胎房貸利率試算範例圖

代書型民間二胎房貸(代書二胎)介紹

代書型民間二胎,就是大家比較熟知的「民間二胎」或是「代書房貸」,因為融資型二胎房貸是到最近幾年才有的產品

代書型民間二胎的放款方是「民間金主」,可以是公司、也可以是個人,只要有資金就可以當金主。由於金主不一定懂房屋貸款的放款風險和房屋鑑價,都會委託代書(不一定有地政士牌照)來評估和放款。

代書型民間二胎房貸(金主二胎)利率算法

代書型民間二胎房貸(金主二胎)的利率算法是「貸款金額」x「月利率」=月付金。純繳息,不還本,沒有違約金!

申請「代書型民間二胎房貸(代書二胎)」時,會被告知「貸款金額」和「利率」,注意這裡的利率是月利率(非銀行所用的年利率,如果換算成年利率=月利率x12)。所以假設您申貸金額是100萬,利率是7%。您月付金就是100×7%=7萬元整。

金主型民間二胎(代書二胎)利率試算
代書型民間二胎(金主二胎)利率試算範例圖

上面算出的月付金是只繳息,不還本,就是只有扣除利息,本金是不會減少的。這點跟銀行非常不同的,再申請金主行民間二胎貸款時要特別注意。

民間二胎房貸比較

融資型民間二胎代書型民間二胎(金主二胎)
年利率7%~14%24~36%
年限最長10年
撥款方股票上市公司個人或公司金主
是否壓權狀不一定
繳息方式本息攤提只繳息,不還本
綁約20個月隨借隨還
送審資料房貸繳息、聯徵、財力證明、房屋照等無或房屋照
最高可貸金額300萬無上限
適合適合希望還款時間拉長符合融資公司條件適合短期資金周轉(例如1~8個月),不希望被綁約的人
民間二胎房貸利率的比較

民間二胎房貸優點

  • 房屋鑑價高:一般銀行擔心房價波動和債權之確保,房屋估價是非常保守,甚至低於實價登錄價格
  • 房屋貸款成數高:一般銀行只有70%~80%,民間二胎貸款可以做到110%~130%
  • 過件率高:即使信用瑕疵、卡循過高、負債比過高都能成功申貸
  • 審核快撥款快:銀行審查謹慎,花費時間較長。

民間二胎房貸缺點

  • 利率較高。民間二胎利率和算法,上面已經有說明過,分為融資型和代書型民間二胎(金主二胎)。(當您條件不是很好時,銀行不承作或是較高的二胎利率,銀行二胎利率有時也可以到7~12%。)
  • 風險較高。因為任何人有資金都可以成為金主,承作民間二胎房貸,所以新聞上看到的潑油漆討債也是民間貸款一種!在挑選民間二胎房貸或民間貸款時要慎選,選擇股票上市公司的融資型型二胎房貸是最保險的,關於融資型二胎房貸的流程和條件,可以參考這篇專文或是透過我們幫您介紹安心的代書型民間二胎(金主二胎)

民間二胎房貸該怎麼選?

「短期資金週轉(約5~8個月內償還)」還是長期貸款(超過9個月)?

如果是短期資金周轉(約5~8個月內償還),代書型民間二胎(金主二胎)是更省得!

您可能會想說只繳息不還本,又這麼高月利率,怎麼會是您的推薦呢?

因為代書型民間二胎(代書二胎)是「隨借隨還」,沒有綁約的問題(融資型房貸會綁約20期,約一年八個月)。我們計算過,5~8個月內,申請代書型民間二胎(代書二胎)是更便宜的,如果想了解算式,或是需要幫您評估,可以聯絡我們,諮詢完全免費,也不用簽約或告知電話,只要提供房屋住址即可。

如果是超過8個月的長期貸款需求,融資型二胎房貸是最省的,想了解如何申請融資型二胎房貸,或了解融資型二胎房貸都有文章和網頁可以進一步了解。

該選擇代書型民間二胎(金主二胎)還是融資型民間二胎房貸?是不是只繳息不還本的代書型民間二胎(金主二胎)就不好呢?是不一定的!

最後提醒,在選擇代書型民間二胎(金主二胎)時要謹慎選擇,因為網路上和朋友介紹的很多,要小心找到無良的民間二胎。如果需要了解行情,可以私訊我們,我們可以免費幫您介紹。

民間二胎房貸所需文件

申請民間二胎房貸時所需文件,可分為:「審核文件」和「對保文件」

審核文件 vs 對保文件

審核時提交的文件,稱為「審核文件」。核貸後,撥款前,到地政事務所做設定和對保需要準備的文件,稱為對保文件。

「融資型二胎房貸」和「代書型民間二胎(金主二胎)」所需的「審核文件」和「對保文件」也不同。基本上「融資型二胎房貸」會比較多,「代書型民間二胎(金主二胎)」非常少,下面我們就為您說明。

審核文件

「融資型二胎房貸」的審核文件,包括基本資料(身分證正反面、聯徵報告、個人基本資料)、不動產資料(估價單、謄本、房屋照等)、財力(薪轉存摺、保單等)。

「代書型民間二胎(金主二胎)」不看重個人財力和信用狀況,只需提供房屋權狀或地址,進行房屋估價,只要有空間即核貸!

對保文件

不論是「融資型二胎房貸」或「代書型民間二胎(金主二胎)」,都會有自己的契約書和本票,還有「設定契約書」,對保時,本人到場並攜帶雙證件、房屋建物和土地權狀和印鑑證明。如果是「代書型民間二胎(金主二胎)」會在對保簽約前,多了「房屋現勘」。

常見問題

民間二胎房貸低利率有可能嗎?

民間二胎房貸利率最低的就是「融資型二胎房貸」,最低年利率7%

民間二胎利率多少?月付金怎麼算?

民間二胎利率,分為「融資型」和「代書型」。「融資型」二胎利率約年利率7~14%,「代書型」二胎月利率約1.8~2%。

「融資型」二胎月付金算法跟銀行相同的,都是年利率,本息攤還。假如貸款50萬,年利率7%,分10年,月付金為NT$5806。

「代書型」民間二胎(金主二胎)的月付金是「貸款金額」x「月利率」=月付金,如果月利率是2%,貸款50萬,月付金就是1萬,純繳息,不還本,沒有違約金!了解更多細項說明,可參考上面說明

民間二胎設定金額?

跟銀行或融資公司相同,都是貸款金額的1.2倍。例如,貸款100萬,房屋設定就會是120萬。

推薦民間二胎?

如果是短期資金需求(5~8個月內全額清償)代書型民間二胎(金主二胎)是最便宜的,因為不綁約,沒有違約金。如果是長期貸款需求(8個月以上)融資型二胎房貸是便宜,因為跟銀行一樣本利攤還,最長10年,最低7%。問問貸承作代書型民間二胎(金主二胎)和融資型二胎房貸,除了專業外,沒有額外費用,透明公開,歡迎聯絡我們

房屋被限制登記就不能申請民間二胎了嗎?

對的,不只是民間二胎,是任何房屋相關的貸款都無法申辦了!

民間二胎金主那裡找呢?

民間二胎房貸的放款金主,包括「融資公司」,也可以是「民間公司或個人」。如有民間二胎需求,可聯絡我們,免費快速評估!

民間二胎都設定幾年?

融資型民間二胎房貸是最長10年,綁約20個月。代書型民間二胎(金主二胎)是隨借隨還,不綁約。

有民間二胎房貸的代償服務嗎?

可以的,如果您目前有民間二胎房貸,希望代償並整筆轉貸到銀行,可以詢問我們
我們不會先進行代償,我們會為您房屋估價和信用條件評估,評估是完全不用費用,若認為有機會代償並轉貸到銀行,會事先告知您費用和轉貸到銀行的機率(因為銀行有審核流程,如果有人承諾跟銀行內部人員非常熟識,一定可成功代償並轉貸銀行,一定是先騙您進來,再找理由說服您,您就要更小心了!)

民間二胎注意事項?

找可信賴的窗口送件,注意幫您承辦的是個人還是公司。對民間二胎的基本常識要先具備,才不會被話術所騙!如果不知道該怎麼選擇,可以聯絡我們

找民間二胎租賃公司?

目前提供民間二胎的融資公司,僅新鑫二胎房貸。其他知名融資公司,例如中租和和潤都尚未推出民間二胎房貸產品。

民間房屋二胎最高可貸多少呢?

融資型二胎房貸最高可貸300萬代書型民間二胎(金主二胎)最高可貸金額是沒有上限的,只要房屋估價有空間,即可申貸,也不看信用狀況。

民間二胎貸款要如何還錢?

融資型二胎房貸是直接從扣款帳戶中定期扣款,所以扣款前須將月付金存入。代書型民間二胎(金主二胎)是每月匯款到指定帳戶

民間房屋二胎有特定地區才承作嗎?

融資型二胎房貸,是限台灣本島代書型民間二胎(金主二胎)台灣本島或外島都可承作,從北到南,從基隆、台北、新北市、桃園、新竹、苗栗、台中、彰化、雲林、嘉義、台南、高雄、屏東、台東或是花蓮都有成功申貸案例。

我沒有勞保、沒有薪轉、沒有工作可以申請民間二胎房貸嗎?

可以!代書型民間二胎(金主二胎)或融資型二胎房貸都可以不看您財力證明,只要房屋有貸款空間即可核貸!

希望年限長一點的民間貸款?

融資型二胎房貸最長可以10年。

有民間二胎房貸,銀行查的到嗎?

不一定。「聯徵報告」上不會顯示民間二胎房貸紀錄,但如果銀行有心去調閱其他房屋資料就會顯示,例如:房屋建物或土地謄本異動明細等。

有民間二胎房貸,銀行還可以貸款嗎?

不一定。不是每間銀行都可以接受民間二胎房貸剛塗銷的,有些會要求塗銷必須滿半年或一年以上。如果您信用條件和還款能力好,是越有機會申請到銀行貸款!

如果您現在有民間二胎房貸設定或貸款,銀行不會幫您清償塗銷,您必須自己清償和塗銷,再申請銀行貸款

問問貸提供代償民間二胎房貸,再轉銀行房貸的服務。我們會先幫您評估是否可以轉銀行,如果可以才會開始收件和申請!

民間二胎要找「政府立案」?

「政府立案」不代表就是可以放心。如果是當鋪,要依照當鋪設置規定來申請和成立。如果是代書也要經過國家考試才能成為合格地政士,不然就是一般民間代書,這兩者也不一定是政府立案!

民間二胎房貸好過件嗎?

比起「銀行型二胎房貸」的過件機率,民間二胎房貸過件率絕對是更高的,無論是「融資型二胎房貸」或「代書型民間二胎(金主二胎),都有其過件的眉角。有機會我們再幫大家專文介紹。

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