民間(私人)債務整合有撇步,立即降低民間高利!

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不少人在急需用錢的時候,因為無法跟銀行申請到足夠額度的貸款,轉而從民間找錢,因此欠下不少高利息的私人負債,導致每個月被還款額壓得喘不過氣,那麼有沒有辦法能整合民間債務,進而減輕還款壓力呢?本篇就要來跟大家詳細說明。

什麼是「民間貸款」?

用最簡單的一句話來解釋民間貸款,就是「非金融機構的貸款」。至於什麼是金融機構呢?根據中央銀行網站2022年整理,主要的金融機構包括銀行、信用合作社、農漁會、郵局、保險公司以及金融公司。

不屬於以上金融機構的借貸管道,就稱為民間貸款,常見的有以下幾種類型:

融資型民間貸款

台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」。合法大型融資公司雖然不是銀行,但因為上市需要符合證交所上市審查準則,且必須依規定披露財報,公司架構和制度都相當完善,此外他們的利率、費用和申請流程都與銀行類似,而審核卻比銀行寬鬆,有機會貸到較高額度。由融資公司(如裕融、中租、和潤)所提供的土地貸款、房貸或車貸,他的特色在於安全性高,利率上也較為合理。

代書型民間貸款

指的是由代書公司或個人所承辦的借貸方式,可以有抵押或是沒有抵押擔保,審核方面比融資公司容易通過,但利率也較高,通常是月息1%到7%,由於放款迅速加上額度高,是不少人急需資金時的選擇。

當鋪型民間貸款

我們時常能在路邊看到當鋪,有些當鋪有向政府申請,為政府合法立案的放款公司,必須遵守「除收取月息並得酌收棧租費及保險費外,不得以任何理由收取其他費用」以及「前項棧租費及保險費之最高額,合計不得超過收當月息百分之五」兩項規定。但,有些當鋪則為非法經營,收取相當驚人的高利息。

「民間貸款」可以整合嗎?

看完以上民間貸款類型後,你可能會好奇:「如果我有上述私人借貸,是不是都能債務整合呢?」答案是肯定的,包括融資公司的借貸、代書貸款(信貸)、當鋪的汽機車貸甚至高利貸,都可以進行整合負債。
事實上,債務整合的概念就是把多筆負債或貸款整合起來,藉由「較長還款年限」或「較低利息」,達到減低還款壓力的目標。如果想知道債務整合更詳盡的知識,可以參考我們先前的文章

整合民間貸款方式

跟銀行貸款利率相比,民間貸款的利率普遍較高,以比較極端的高利貸來說,甚至會出現10天20分利(20%)的誇張數字,因此需要透過債務整合降低還款壓力。

剛才有跟大家提過,整合負債的目的,是要爭取「較長還款年限」或「較低利息」,方式主要分成:

銀行債務整合

假若你名下有資產(例如房子),那透過銀行辦理房屋增貸、二順位房貸來整合負債會是理想方式,或是你的信用紀錄良好,也可能可以跟銀行爭取到額度較高或利率較低的信貸(如果您信用良好,工作明確且穩定,卻因為無擔保22倍限制。千萬別灰心!請聯絡我們線上客服並告知情況~)

然而透過銀行整合負債的缺點在於審核相當嚴格,假如銀行給出的額度或利率條件不理想,這時便須考慮民間債務整合管道。

民間債務整合

以安全性與利率來說,上市融資公司會是民間整合負債管道的首選,像是以「新鑫二胎房貸」為例,房屋鑑價普遍高於銀行,條件也沒有銀行嚴苛,申請條件如下:

  • 借款人年齡20-70歲,具完全行為能力者(向銀行貸款,通常超過60歲就不予承作)
  • 房屋所在地為台灣本島,最高額度為鑑價110%,外島不予承作
  • 不限屋齡
  • 不限區域,偏鄉亦可
  • 無民間私人設定、非警示戶、無假扣押/查封
  • 申請人名下若無房屋,房屋不動產可以提供保人的房屋作擔保品

除了融資公司的房貸外,還有「汽車增貸」,額度也可以到100~200萬。但假如名下沒有房屋或汽機車,導致您難以申請條件較優惠的貸款,可以透過我們的免費諮詢,我們會全力提供協助!

流程和申請方式

民間債務整合,最重要的流程就是「評估」,沒有全面評估,怎麼爭取到最好條件和整合方式!整合流程可分成三大步驟:評估、送審、對保及撥款。

評估:

評估有兩大重點:「額度」和「月付金」。如果額度不夠,就無法把多筆貸款整合起來。如果月付金太高,也沒有達到減輕負擔的目的。這需要專業和經驗,才能給您最全面的評估和建議。可以透過「自助線上評估」或聯絡線上客服協助,了解是否符合申請資格、核貸金額、核貸機率等。如果符合需求,才送審。

送審:

送審資料包括:基本資料、財力,如薪資轉帳或勞保明細等。

對保及撥款:

確認核貸條件後才完成簽約對保,撥款通常是對保後,1到3天作業時間。

整合需要找「代辦」公司嗎?會怎麼推薦呢?

不要找代辦,但您仍會需要專家協助您評估整合方式,甚至申貸過程中會提醒您該如何接審核照會電話和準備送審資料,畢竟一般民眾對於貸款的種類和眉角不是那麼熟悉!

如果您對銀行、融資和民間貸款相當了解,而且您本身條件也不錯,可以直接找銀行申請適合的貸款來整合名下高利的民間貸款。

如果您已經找過銀行評估或送審過,或是本身有信用瑕疵,信貸超過22倍限制,收入不明確等,我們會推薦找專業貸款經銷商,像是我們,可以提供多元貸款產品而且沒有額外服務費!因為「選對銀行」和「特殊管道」,都會影響審核額度和核貸條件。

跟代辦不同的是,代辦也是透過經銷商送件,然後跟您收一筆額外服務費。既然如此,為何大家還是會找代辦呢?原因很簡單,因為代辦多,經銷商少。很多客戶是沒辦法找到經銷商!

總結

想要降低民間貸款的高利息壓力,建議先找安全性最高,且風險最低的融資公司進行債務整合,如果有房車等不動產或動產,便能申請到條件較優惠的貸款,假如融資公司借不到,再考慮其他的民間貸款來整合債務,這方面由於資訊繁雜,且坊間陷阱不少,建議可以連絡我們,由我們替您進行免費諮詢。

我還想知道...

可以找「代書」貸款整合嗎?

會建議找「專業貸款顧問公司」,跟代書或代辦不同的是,他們不收取服務費,貸款產品比代書或代辦更多元,才能從不同角度去評估和整合。

民間貸款可以協商嗎?

根據協商查詢專區,協商指的是消費者向「金融機構」積欠各類貸款或債務時,在向法院聲請更生或清算前的作業流程,與債權金融機構共同擬定一個可行的債償方案,以解決債務問題。假如是民間貸款,由於並非是在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一,因此不得申請協商

信用不良也可以辦債務整合嗎?

可以的!銀行受限於法規,不得操作過多風險性資產,因此會嚴加審核貸款人的信用紀錄,但民間貸款大多不會看聯徵紀錄,以民間貸款中較安全的融資公司來說,有信用瑕疵或是沒有財力證明,都還是可以申貸。

民間債務整合一定會成功嗎?

所謂的成功,意思是你能借到足夠額度,以及利率夠低的貸款,以一般民間貸款管道來說,雖然審核標準沒有銀行那樣嚴格,但如果你能提供越明確的財力證明,或是有保人,更準確的評估和管道,都有機會能拉高你的申貸額度和成功機會!

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