債務整合代償

被債務壓到喘不過氣?你不可不知的減壓方式「代償」!

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如果你有整合債務的需求,也很認真的上網找了相關資料,那你肯定會看到「代償」這個詞,代償字面上的意思很簡單,就是「代替清償」,但實際運作上卻有很多眉角,可能會牽涉到你的核貸額度,甚至決定你能否成功整合債務,以下文章就來帶大家快速理解。

代償是什麼意思 

代償是指「第三方代為清償債務」,可以看作是負債整合的其中一個步驟,所謂的負債整合,是指申請一筆利率較低,且還款年限長的貸款,償還多筆不良債務,而代償則是由銀行或民間公司,替債務人執行清償負債的動作。

有人可能會好奇,為何需要代償,而不是在申請到新貸款之後,自己去償還債務呢?這裡就是眉角的所在,理論上債務整合可以由申辦人自己償債,但實務上卻有兩種情況,會需要採用代償的方式:

  • 爭取額度:當你向銀行或其他機構辦理貸款時,假如你身上還背有其他貸款或負債,放款機構為了避免承受太高的風險,可能只會提供較低的貸款額度,但如果你以代償的方式去洽談,便有機會爭取到較高的額度或較好的還款條件。
  • 抵押品核貸順位:當你用房、車等抵押品去申辦貸款時,新的放款單位會檢視你的抵押品先前是否有申請其他貸款,這就是所謂的「順位」,不少貸款公司只接受作為第一或第二順位,這時債務人就需要找尋第三方協助代償先前的貸款,才有辦法申辦新貸。

以上這兩種情況會讓你不得不考慮代償,不過實際操作上,無論是用代償跟銀行爭取額度,或是找尋可信任的第三方協助代償,對一般人來說都相當不容易,假如有這方面的問題,建議可以連絡我們,由我們替您進行免費諮詢。

銀行代償VS民間代償

先就銀行代償來看,除了最常見的信用卡餘額代償,也包括其他像是信貸、房貸、車貸等項目,這裡要特別留意,銀行只能代償「金融機構」(像是其他銀行、信用合作社、農漁會等),而不能代償民間債務。

雖然銀行的利率較低,但假如信用有瑕疵,就可能無法透過銀行管道辦理債務整合代償,這時可以選擇安全性媲美銀行,但審核條件相對寬鬆的上市融資公司「裕融、中租、和潤」,以貸款條件來說,融資公司的房屋二胎便是相當良好的代償管道,有年限長、額度高等特點,像是以「新鑫代償銀行二胎」為例:

  • 最高銀行二胎1.3倍
  • 最長120期
  • 免聯徵

這裡提醒大家,銀行不會代償民間債務,而民間管道之間的代償又相對複雜,建議可以找尋專業貸款公司協助處理民間債務代償。

擺脫高利卡債:信用卡代償

信用卡循環利率高得驚人,其計算方式是累積未繳消費款(含本行實際墊款日之新增消費款)×天數×年利率╱365=循環信用利息,一般年利率最高為15%。

由於利息會不斷向後累加,即便一開始只是小金額,後來也會因為複利作用滾成足以壓垮人的雪球,因此不少銀行有推出卡費代償方案,以下以台新銀行為例,他們推出「一張信用卡就可以整合他行信用卡未付餘額」,代償年利率為6.75%到11.75%,不過是有但書的,「方案內容及餘額代償額度將視持卡人個人信用狀況而有所調整,台新銀行保留最終核准餘額代償與否之權利」

台新信用卡代償內容
台新信用卡代償內容(來源:台新網站)

換句話說,假如因為個人信用狀況,而被銀行拒絕代償,就需要考慮民間代償管道。另外也提醒大家,有銀行推出過零利率代償方案,但其實把「管理費」加總,年息也是10%以上,因此辦理銀行卡費代償仍需多留意,或是可以考量小額信貸以及融資公司的貸款方案,多方比較後再做出決定。

降利息、增加資金:車貸代償

前面介紹的內容大多跟擺脫債務有關,但其實代償也有資金週轉的功能,車貸代償就是很好的例子。

簡單來說,車貸代償就是車輛在銀行或其他融資公司分期付款時,因為想要降低繳款利率或是爭取更多可用資金,於是向新的貸款公司申請條件較佳的汽車貸款,由這筆新的貸款清償前案,並獲得剩餘的資金。
至於汽車貸款的申辦條件與額度,以指標性股票上市公司或母公司為知名銀行的「裕富、中租、和潤」汽車貸款為例,以下狀況均能申辦:

汽車貸款審核寬鬆
汽車貸款審核寬鬆(截圖自問問貸汽車貸款說明)

而且有無貸款皆可申請,額度為車價2.5倍,最高350萬,攤還期限最長為84期本息攤還。

代償二胎是什麼?

了解代償二胎之前,要先來介紹什麼是二胎房貸,它的意思是指在目前房貸之外,由另外一間金融機構或民間公司以「第二順位」的方式承作房貸。

假如目前有銀行二胎房貸,利率一般會在8~12%之間,但假如因為銀行額度受限,希望能申辦較高額度的二胎貸款,那就會有「代償二胎」的需求,就是申請新的一筆二胎房貸,把銀行二胎房貸償還掉,因為額度更高,可以有額外靈活運用的資金!

以這種情況來說,尋求融資公司辦理代償二胎會是比較安全,且貸款條件較好的方式,以新鑫「超優質代償專案」為例,有以下特點:

  • 額度為銀行二胎設定金額的1.3倍
  • 免調聯徵
  • 免估價,不怕房屋沒有貸款空間
  • 免財力證明
  • 最長10年本息攤還

還有一種情況是,假如曾向民間辦理二胎房貸,那房屋會被設定,導致銀行或融資公司拒絕承作,這時如果希望能爭取條件較好的二胎貸款,那就必須先清償民間貸款並塗銷,這類「代償民間轉銀行/融資公司」的需求,可以向我們洽詢。

辦理代償前你必須知道的事

#代償需要手續費

通常代償是有手續費的,以國泰世華銀行為例,無論是房貸或循環利息代償,手續費均為2000到20000元,至於新光銀行代償手續費則為1000元起。

民間代償的代墊費用則各有不同,由於風險較高,5到10%仍在合理範圍。

#代償是否會留下信用瑕疵

代償屬於債務整合的步驟之一,因此不會對信用造成負面影響,反而會因為償還債務,而提升信用。

#代償的流程

代償流程與一般申貸相似,但要特別留意是否有代償證明,以證明款項已由代償人繳清。

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