我適合協商嗎?請幫忙!

問問貸-我適合協商嗎?請幫忙!
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「協商」又稱為「前置協商」。債務人如果對銀行、信用合作社等金融機構積欠消費借貸債務,如欠卡債、信用借款、房貸等,在向法院聲請更生或清算前,必須先和債權人進行協商(稱之為前置協商),如果協商成立就可以不必利用消費者債務清理條例(以下簡稱消債條例)的更生或清算程序,如果協商不成,才可以聲請更生或清算。當然如果債務人的債權人之中,沒有任何一個是金融機構,就可以不用經過協商程序,而可以直接向法院聲請更生或清算。

下面是雅虎知識上的留言:

本人目前為一名單親媽媽,獨立撫養一名5歲大之小孩………..
工作為軍公教之行業………
目前負債為以下各項目:有一筆房貸.一筆車貸.二筆信貸.三筆信用卡月收入大約5萬多左右……但每月基本繳款就要5~6萬左右…..
更甭提一些生活開銷.孩子的褓母費(9月將要上幼稚園了….)……等等
常是挖東牆補西牆….入不敷出……已跟家人借貸到家人也都沒錢再借我了…..
會造成如此情況自己也不願意(前幾年借貸來打婚姻官司…花掉太多)
現在常被銀行催債催到喘不過氣來…………身心俱疲………..
信貸+信卡:這5筆的負債總額約為100~110萬元之間(不超過120萬)
各款項的繳款紀錄幾乎都會拖延個1~2週的時間才繳……………..
(等當時湊到款項才有錢去繳…..小筆的會按時繳納…….)
房貸月繳約16000~17000之間……..車貸月繳約12000左右(還剩26期)
請問目前我該如何做? 不想讓工作單位知道…………
有哪位好心人能幫幫我………都快….活不下去了………..感激不盡!!

為什麼不協商?

最直接的答案是:「協商會在信用聯徵上註記」。註記多久呢?根據聯徵中心的說明表格說明):

四、銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容,
(一)前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
(二)前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
(三)毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
(四)毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

五、個別協商註記
(一)個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
(二)個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
(三)個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

一但被註記後,不但金融機構,連融資公司都不願意貸款給您了!最後,只有傳統民間的高利率且只還利息,不還本金的做法,只會讓洞越補越大!

協商前,先整合負債!

所以協商前,我們都會建議考慮「整合負債」,先想辦法是否可以用低利率高額度的房貸,將信用貸款、信用卡和車貸整合起來,降低月付金,再想辦法有額外收入,例如多兼職其他工作等,這是最實際的,也不會有任何信用瑕疵!

但是,當信用卡循環過高、信用卡、車貸、甚至房貸都開始遲繳時,銀行是不太能貸款給我的,甚至他們房屋鑑價這麼低,成數這麼低,怎麼可能還有空間呢?

在找民間貸款前,可以先考慮融資型貸款,例如新鑫副擔保貸款(二胎房貸)就是您很好的選擇,也許您之前沒有聽過,不過新鑫副擔保貸款(二胎房貸)知道的人越來越多,而且因為他審核沒有銀行嚴格,鑑價和成數都比銀行高,是有房族在做負債整合時的首選!

我們之前寫過一篇新鑫、銀行、民間貸款、代書代辦的專文,網頁說明可以參考這個頁面,成功案例在此

總結

「協商前,請先考慮整合負債」

協商前,有其他方式先把負債整合,降低月付金,在額外增加收入,才是真的解決辦法!當然,如果真的不行,再跟金融機構申請協商,不然當您有信用瑕疵時,要再跟金融機構辦信用卡、申請貸款都會非常困難!

希望有幫助跟上面單親媽媽同樣處境的朋友們!

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