不少人在急需用錢的時候，因為無法跟銀行申請到足夠額度的貸款，轉而從民間找錢，因此欠下不少高利息的私人負債，導致每個月被還款額壓得喘不過氣，那麼有沒有辦法能整合民間債務，進而減輕還款壓力呢？
什麼是「民間貸款」？
用最簡單的一句話來解釋「民間貸款」，就是「非金融機構的貸款」。至於什麼是金融機構呢？根據中央銀行網站2022年整理，主要的金融機構包括銀行、信用合作社、農漁會、郵局、保險公司以及金融公司。
民間貸款，有以下幾種類型：
融資貸款
台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」。合法大型融資公司雖然不是銀行，但因為上市需要符合證交所上市審查準則，且必須依規定披露財報，公司架構和制度都相當完善，此外他們的利率、費用和申請流程都與銀行類似，而審核卻比銀行寬鬆，有機會貸到較高額度。由融資公司（如裕融、中租、和潤）所提供的土地貸款、房貸或車貸，他的特色在於安全性高，利率上也較為合理。
當鋪貸款
我們時常能在路邊看到當鋪，有些當鋪有向政府申請，為政府合法立案的放款公司，必須遵守「除收取月息並得酌收棧租費及保險費外，不得以任何理由收取其他費用」以及「前項棧租費及保險費之最高額，合計不得超過收當月息百分之五」兩項規定。但，有些當鋪則為非法經營，收取相當驚人的高利息。
代書私人貸款
指的是由代書公司或個人所承辦的借貸方式，可以有抵押或是沒有抵押擔保，審核方面比融資公司容易通過，但利率也較高，通常是月息1%到7％，由於放款迅速加上額度高，是不少人急需資金時的選擇。
高利貸
指非法高利的私人貸款
整合民間貸款方式
債務整合的概念就是把多筆負債或貸款整合起來，藉由「較長還款年限」或「較低利息」，達到減低還款壓力的目標。
我們推薦的整合方式整理如下：
銀行信貸
如果職收明確，信用正常，透過銀行信貸，將多筆民間貸款整合。
銀行房貸
如果名下有不動產，也可以透過房貸增貸或轉增貸來增貸資金，將民間貸款整合起來。如果因為房屋剛取得，往往銀行沒有增貸空間時，就可以考慮下述的融資房屋貸款。
融資機車/汽車貸款
透過機車/汽車貸款，額度最高10~150萬，最長可攤提7年。
融資房屋貸款
以安全性與利率來說，上市融資公司會是民間整合負債管道的首選，像是以「新鑫二胎房貸」為例，房屋鑑價普遍高於銀行，條件也沒有銀行嚴苛，申請條件如下：
- 借款人年齡20-70歲，具完全行為能力者（向銀行貸款，通常超過60歲就不予承作）
- 房屋所在地為台灣本島，最高額度為鑑價110%，外島不予承作
- 不限屋齡
- 不限區域，偏鄉亦可
- 無民間私人設定、非警示戶、無假扣押/查封
- 申請人名下若無房屋，房屋不動產可以提供保人的房屋作擔保品
流程和申請方式
民間債務整合，最重要的流程就是「評估」，沒有全面評估，怎麼爭取到最好條件和整合方式！整合流程可分成三大步驟：評估、送審、對保及撥款。
評估：
評估有兩大重點：「額度」和「月付金」。如果額度不夠，就無法把多筆貸款整合起來。如果月付金太高，也沒有達到減輕負擔的目的。這需要專業和經驗，才能給您最全面的評估和建議。可以透過「自助線上評估」或聯絡線上客服協助，了解是否符合申請資格、核貸金額、核貸機率等。如果符合需求，才送審。
送審：
送審資料包括：基本資料、財力，如薪資轉帳或勞保明細等。
對保及撥款：
確認核貸條件後才完成簽約對保，撥款通常是對保後，1到3天作業時間。
整合需要找「代辦」公司嗎？會怎麼推薦呢？
不要找代辦，但您仍會需要專家協助您評估整合方式，甚至申貸過程中會提醒您該如何接審核照會電話和準備送審資料，畢竟一般民眾對於貸款的種類和眉角不是那麼熟悉！
跟代辦不同的是，代辦也是透過經銷商送件，然後跟您收一筆額外服務費。既然如此，為何大家還是會找代辦呢？原因很簡單，因為代辦多，經銷商少。很多客戶是沒辦法找到經銷商！
總結
想要降低民間貸款的高利息壓力，建議先找安全性最高，且風險最低的融資公司進行債務整合，如果有房車等不動產或動產，便能申請到條件較優惠的貸款，假如融資公司借不到，再考慮其他的民間貸款來整合債務，這方面由於資訊繁雜，且坊間陷阱不少，建議可以連絡我們，由我們替您進行免費諮詢。
我還想知道…
可以找「代書」貸款整合嗎？
會建議找「專業貸款顧問公司」，跟代書或代辦不同的是，他們不收取服務費，貸款產品比代書或代辦更多元，才能從不同角度去評估和整合。
民間貸款可以協商嗎？
根據協商查詢專區，協商指的是消費者向「金融機構」積欠各類貸款或債務時，在向法院聲請更生或清算前的作業流程，與債權金融機構共同擬定一個可行的債償方案，以解決債務問題。假如是民間貸款，由於並非是在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一，因此不得申請協商。
信用不良也可以辦債務整合嗎？
有機會，但是可能要透過不動產或是汽機車增貸的方式！
