許多人在需要整合債務時，為了避免受騙，會試著求助政府管道，卻沒想到這條路陷阱重重，坊間有不少業者利用人們想要求安心的心態，偽裝成政府之名，卻行營利之實，甚至把整合變協商，嚴重損害債務人利益，以下要帶你識別假的「政府」管道，並介紹哪裡可以找到正規的理債途徑。
真的有政府債務整合機構嗎？
簡單來說，你在網路上看到主打「政府」、「協會」、「內政部」的理債網站，幾乎都是假的，目前唯一由政府認證的官方單位只有「財團法人法律扶助基金會」，法扶提醒，「民眾上網搜尋『法律扶助』或『債務』等相關資訊時，常見『內政部○○協會』、『○○法律輔助○○』、『○○扶助協會』、『○○法律關懷輔導○○』、『○○公益輔導』等強調經政府核准立案的機構，實際上都不是財團法人法律扶助基金會。」
可能有人會好奇，為何會出現假的「政府」償債網站，原因是他們在協商過程中有利可圖，曾經有新聞報導，記者喬裝成卡奴到某協會分會尋求協助，結果會內人員一律鼓吹由協會全權處理「前置協商」，並收取數萬元費用。
法扶提供的協助不會收取任何費用，只要有還款意願就能聯繫他們，取得法律方面的服務。
至於跟償債有關的法規，則是「消費者債務清理條例」，法條內容明定：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務」，不過這裡提醒大家，更生或清算之前，要先經過前置協商的步驟，而前置協商會註記聯徵，並導致信用瑕疵，無法申請任何貸款及信用卡。
債務整合VS協商
當你背負債務時，並考慮整合負債時，基本上有「債務整合」與「債務協商」兩個償債方式，我們會建議先尋求不會影響信用的債務整合管道，假如沒有辦法才走向協商，以下分別介紹兩者的差異。
債務整合
- 概念：指的是用一筆額度足夠、還款年限長、利率較低的貸款，來償還多筆不良負債。
- 適用對象：有好的財力證明或信用者為佳，但沒有以上條件，也有民間管道能夠負債整合。
- 方式：假如有財力證明、信用良好，或是擁有資產，可向銀行申請利率較低的房屋增貸、二胎貸或是信貸。如果銀行管道受阻，建議可以找台灣三大股票上市融資公司「裕融、中租、和潤」，他們的審核比銀行寬鬆，但安全性高，利率也合理，以「新二胎房貸」為例，房貸利率介於7~14%，成數最高可以到130%。（利率和成數依照貸款者的條件和適用的專案會有所不同）
- 優缺點：債務整合最大的優點除了能降低月付金，還能因為按時還款而提升信用評分，至於限制方面，則是債務人若財務狀況真的太差，可能就需要循協商途徑。
債務協商
- 概念：債務人提出協商申請後，全部的債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。（詳細內容可參考消費者債務清理條例前置協商查詢專區）
- 適用對象：在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之ㄧ，且無法透過債務整合償債，或是對金融機構債務按期還款有困難者。
- 方式：由本人親自向金融機構申請辦理協商，假如沒有金融機構債權人的債務人，可直接向法院聲請更生或清算。
- 優缺點：自前置協商申請開始後，全體金融機構得停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度之權利、停止核准新授信額度或強制停用申請人所有金融機構信用卡及現金卡之權利，聯合徵信中心會有不良信用紀錄。
| | 債務整合 | 債務協商 |
|---|---|---|
| 申請方式 | 申請比較大筆貸款整合名下負債並有效降低月負擔 | 依據消費者債務清理條例，先與金融機構進行前置協商或法院調解，協商或調解無成立，始可向法院聲請更生或清算 |
| 負債比 | 低於薪水的22倍 | 高於薪水的22倍 |
| 信用狀況 | 信用仍維持良好狀態 | 信用已有瑕疵不良紀錄 |
| 還款年限 | 最長為10年（新二順位房貸可申請到10年攤提） | 最長為15年 |
| 還款總金額 | 不變 | 不變 |
| 信用卡/貸款 | 信用良好。若負債比仍有空間是 有機會申辦的 （信用卡仍可繼續使用） | 信用瑕疵。無法申請任何貸款及信用卡 （信用卡需剪卡， 無法繼續使用） |
| 聯徵註記 | 不會註記 | 會註記 |
金管會提供哪些協助
金管會全名是「金融監督管理委員會」，為台灣有關金融事務的最高主管機關，金管會網站主要提供兩方面協助：
- 第一是資訊類，像是網站中有「消費金融債務專區」，專區內包含消費者債務清理條例中，有關前置協商的詳細說明，並提供消費金融無擔保債務，個別協商的金融機構窗口諮詢電話。
- 第二是對金融機構的申訴管道，並提供申訴相關建議。
如果不知道該如何開始，金管會也有提供電話諮詢服務：0800-869-899（20線）（服務時間為週一到週日上午8時至晚上8時）或銀行公會諮詢專線，（02）8596-1629、8596-2333、8596-2345或相關債權銀行的電話。
另外，金管會提醒：「現行得債務協商機制中，銀行不會向申請債務協商的債務人索取任何的費用，而且對於代辦公司代債務人申請的案件也一律予以退件，呼籲民眾不要輕信代辦公司的廣告內容，委由代辦公司申請債務協商或加盟代辦公司經營代辦債務協商。」
前置協商有哪些管道
以受理金融機構來說，包括銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部、台灣郵政公司及保險公司等。
假如您欠下的是民間債權，那不會納入前置協商，而是由最大債權金融機構依債務人提供之債權人清冊，通知民間債權人逕向債務人協商清償方案。
根據金管會網站，前置協商流程如下：
- 債務人準備好前置協商申請文件及債權人清冊，向最大債權金融機構申請。
- 最大債權金融機構收到文件後，通知相關債權金融機構停催。
- 如果是有擔保債權，原則上依原契約履行，但如果債務人表示依原契約履行有困難時，則由債務人與原有擔保債權金融機構洽商，最大債權金融機構依洽商結果，綜合考量債務人的還款能力，擬訂無擔保債務清償方案。
- 為避免債務人遭代辦公司誤導，前開機制規定最大債權金融機構與債務人於協商期間，至少需面談一次。
欠卡債怎麼辦，需要協商嗎？
是否需要協商，基本上是依照債務人本身的財務狀況而定，不過以卡債來說，通常有不少管道能夠減輕卡奴的壓力。
先以銀行管道來看，銀行有針對卡債推出「餘額代償」方案，以台新銀行為例，代償年利率為6.75%到11.75%，不過實際內容仍須考量持卡人個人的信用狀況。
此外也能採取債務整合的方式，循銀行或民間融資管道，申辦年限長、利率低的貸款，藉此整合卡債甚至其他債務，這方面相對複雜，甚至坊間屢傳詐騙陷阱，建議可以連絡我們，由我們替您進行免費諮詢。
消費者債務清理條例QA
有了消債條例以後，是否可以欠債不還？
債務人須誠實陳報資產、負債及變動的狀況，使債權人或法院可以有效查核，而且不一定都會免責，因此不得抱持不還債務的想法。
什麼是「清算」與「更生」？
清算指的是將債務人的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人。更生則是由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計畫，經法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，免除其他債務。
前置協商程序要向什麼人聲請？
向最大債權銀行提出請求，並不是向法院聲請。
債務整合後，信用卡是否不能使用？
如果是債務整合，而非債務協商，信用卡是可以正常使用，甚至在債務整合後，負債比降低，信用分數會提高。
網路上的債務整合「中心」和「政府立案」，是真是假？
簡單說，他們是政府立案的社會團體協會，而非相關政府機構。社會團體協會的申請就像成立公司，只需符合審查流程即可成立。
